Idegesítő a hitelkártyák tukmálása, de autót bérelni nehéz nélkülük, és ha jól használjuk, spórolni is segíthetnek

Aligha van még egy olyan termék a hazai bankszektorban, amit olyan nagy lelkesedéssel igyekeznének lenyomni a bankok a torkunkon, mint a hitelkártya. Aki kicsit ráérősebben bandukol a Liszt Ferenc Nemzetközi Repülőtéren vagy egy bankfiókban, nyitottabb az ajánlatokra, rögtön telibe kaphatja a hitelkártyákkal kapcsolatos marketingüzeneteket. Ezt a terméket ugyanis valamiért sokkal jobban nyomják a bankok, mint a sima betéti kártyákat.

Félreértés ne essék, egy hitelnek nagyon is helye lehet egy vállalkozás vagy egy családalapítás során az életünkben, de arra a termékre, ami megfelelő jövedelműeknek ad kölcsönöket, nem biztos, hogy a legtöbbünknek szüksége van.

Csak aztán a frankfurti szállodában hitetlenkedve néznek, ha valakinek nincsen hitelkártyája, a reptéri autókölcsönzőben pedig még az autóbérlést is megakadályozhatja, vagy legalábbis megdrágíthatja a hiánya.

A szállodák, autókölcsönzők azért szeretnek hitelkártyát kérni, mert így a bank elvégez helyettük egyfajta ügyfélminősítést, onnan pedig már könnyebb odaadni neki a kocsit vagy a szobát.

A bankszektorban kevés állomány vagy ügyfélszám csökken, a hazai hitelkártyák száma (ma olyan 1,1 millió van forgalomban) viszont kicsit mégis visszaesett az elmúlt években, havonta 10-20 ezerrel lett belőlük kevesebb – derül ki az MNB adataiból. A jegybank összesítése szerint ennek ellenére soha nem tapasztalt szintre ugrott Magyarországon a hitelkártya-használat: a tavalyi második negyedévben 33,4 millió alkalommal használtak a magyarok hitelkártyát, az elköltött érték pedig megközelítette a 298 milliárd forintot.

Előbb fogyaszt, később fizet

A terméknek valóban vannak pozitív jellemzői is: a kártyákat nem kell feltöltenünk a saját pénzünkkel, úgy használhatjuk őket, mint a közüzemeket – hiszen vizet, gázt, áramot is előbb fogyasztunk, aztán utólag fizetünk értük. A hitelkártya ezt a megoldást terjeszti ki a közértre, a szoláriumra és az étteremre is.

Vannak persze kellemetlenségek is vele, mint például a szórakozóhelyek face controljához hasonló szituáció az igényléskor: a paramétereink alapján a bank megmondja, hogy mekkora hitelkeretre vagyunk jogosultak. Lehet, hogy eszünk ágában sem lenne 3 millió forintot elkölteni havonta, de azért mégis kicsit bántó, ha a megítélt keret ennek csak a fele, vagyis csak feleannyira tűnünk hitelképesnek, mint a legjobb ügyfelek.

A hitelkártyákról fontos tudni, hogy sok mindenre nem alkalmasak, nem tanácsos például betétlekötésre, átutalási megbízásokra, készpénzfelvételre használni őket. Előnyös tulajdonságuk viszont, hogy ha időben visszaadjuk a banknak pénzt, az semmilyen hitelkamatot nem számol fel, engedte számunkra, hogy ingyen használjuk a forrásait. Nem lehet azonban elégszer elmondani, hogy ne késlekedjünk a visszatöltéssel, mert ez esetben a felszámolt kamat büntető jellegű, ráadásul ezt meglepően kedvezőtlen szabályok szerint számolják a bankok, a jellemző gyakorlat alapján a kis összegű és a kis idejű csúszás is súlyos következményekkel járhat. Már csak ezért is figyelmeztető lehet, hogy a magyarok hitelkártya-tartozása rekordszinten van mostanában.

A bankok azt mondják, hogy be lehet állítani az automatikus visszatöltést is, de ennek annyira borsos az ára, hogy nem is kétséges: valójában egyáltalán nem szeretnék, hogy az ügyfelek könnyebbséget kapjanak ebben.

Javuló feltételek és tévhitek

Szóval sokat lehet a kártyákkal bukni, ha valaki figyelmetlen vagy olyankor nyúl a kártya használatához, amikor valóban pénzszűkében van, de azért az utóbbi időben előnyös változások is voltak a hitelkártyák piacán. Így végső soron az is nyerhet velük, aki csak tudatosan szeretne vásárolni. Ráadásul egy ilyen kártya sokszor tényleg kikerülhetetlen kényszer is: aki külföldön szeretne autót bérelni, vagy gyakran jár szállodákba, előbb-utóbb úgyis rákényszerül, hogy kiváltson egyet. A következőkben bemutatjuk a konstrukció előnyeit is az egyéb kártyákhoz, illetve a készpénzhasználathoz képest és eloszlatunk jellemző tévhiteket.

A használata nem drága, ha figyelünk

Az egyik ilyen tévhit, hogy a hitelkártya használata nagyon drága. Ez ebben a formában nem igaz,

az ügyfél oldaláról kifejezetten kedvező az, hogy díjmentes a vásárlás vele, emellett maga a hitel – ha tényleg odafigyelünk rá – kamatmentes is.

Vagyis egészen pontosan kamatmentes akkor, ha a hitelkártya birtokosa csak vásárol a kártyájával, tehát készpénzfelvételt, átutalást nem végez vele, továbbá, ha a költést a számlakivonaton feltüntetett határidőig minden hónapban pontosan visszafizeti.

Ekkor annak ellenére használjuk ingyen a bank pénzét, hogy a hitelkártyakamat egyébként – tehát ha az ügyfél nem a fenti módon használja a hitelkártyáját – tényleg iszonyatosan magas, a legmagasabb hitelkamatnak számít a banki hitelkonstrukciók közül. És azért azt is leszögezhetjük, hogy a bankok mindent megígérnek ugyan, amikor ügyfélre vadásznak, hogy mennyire jól nyomon követhető, hogy mikor kell visszatölteni a hitelkártyán az egyenleget, valójában annyira azért nem iparkodnak, egyáltalán nem olyan egyszerű a megfelelő napokat megtalálni az applikációkban.

Nem azon keres a bank, hogy az éves díjak magasak

A második tévhit, hogy a hitelkártya éves díjai magasak. Nem, ma már egyáltalán nem magasak a díjak, bár a bankok olyan jól járnak vele (annyi pénzt kapnak az elfogadóhelyektől), hogy

valójában az is meglepő, hogy egyáltalán még díjakat számolnak fel érte, és nem ők fizetnek többet az ügyfeleknek.

A hitelkártyáért mindenesetre a kártyadíjon és a hitelkártyaszámla havi számlavezetési díján felül tényleg nem kell más banki díjat fizetni. Viszont a bankok szénné keresik magukat, csak nem az ügyféltől kapnak pénzt, hanem onnan, ahol az ügyfél használja a kártyát. A vásárlásra használva a hitelkártyát és határidőre visszafizetve minden költést, mindössze a pár száz forintos havi számlavezetési díjat és a pár ezer forintos hitelkártyadíjat kell csak legyőzni a vásárlások után kapott visszatérítésekkel. Ezt követően már nyereségesek vagyunk egész évben – mondja Gergely Péter, a Biztosdontes.hu pénzügyi szakértője, aki segített a Telexnek a piaci ajánlatok paramétereit összevetni. Mint látni fogjuk az összeállításunkból, több banknál további, még jelentősebb kedvezményeket is elérhetünk a kuponos kedvezményeknek köszönhetően. Ezek a kuponos vásárlási kedvezmények ráadásul a bankszámlához kapcsolt, betéti bankkártyákkal is működnek.

Majdnem mindenhol elfogadják

Végül a harmadik tévhit, hogy nem fogadják el mindenhol a hitelkártyát. Az online pénztárgépet üzemeltető kereskedők mindegyikének törvényi kötelezettsége évek óta az elektronikus fizetés biztosítása és ez általában mindenhol a bankkártyás fizetést jelenti.

Ma már csak a kistermelői, illetve használtcikk-piacon, vagy egy-két olyan kereskedőnél, fodrásznál nem használhatunk bankkártyát (így hitelkártyát sem), amely nem tartozik az általános törvényi hatály alá, ezért nem köteles online pénztárgépet üzemeltetni.

Külföldi utazáskor, szállás- és autófoglaláskor pedig tényleg kifejezetten előnyös, hogy hitelkártya-használat esetén nem a saját pénzünket zárolják. Más kérdés, hogy amennyiben az autókölcsönző vagy a szálloda mindenféle kauciót ránk terhel, azt ugyanolyan rettentően idegesítő lesz figyelni, és amíg nem oldja fel a hotel és az autókölcsönző a függő terhelést, addig annyi pénzt biztosan nem tudunk használni a keretünkből. Bár ezek a cégek mindig képesek azonnal leemelni a befizetéseinket – amikor vissza kellene adni 50-100 eurót, rendszeresen várnak akár 30 napot is. Hogy ez miért alakulhatott így ki Európában, valójában teljességgel érthetetlen.

Vásárlási visszatérítések

Összeállításunkban a hazai bankok ajánlatait tekintettük át, mindenhol a sztenderd ajánlatokat, vagyis nem az időszakos kedvezményeket. Bevezetésképpen még annyit érdemes rögzíteni, hogy amikor kap valaki egy 1,5 millió forintos hitelkeretet a kártyájához, akkor azzal ügyesen sáfárkodva nyerhet: akár 1,5 millió forinttal többet is le tud kötni tartósan, mint amennyit hitelkártya nélkül a likviditása engedne.

Ez 10 százalékos kamatszint mellett akár 150 ezer forintos nyereségként is értékelhető.

Ezt valahogy úgy kell elképzelnünk, hogy ha valakinek van 10 millió forintja, akkor az reális, hogy év elején 8,5 milliót leköt, 1,5 milliót megtart a folyó ügyekre. Ha van egy 1,5 milliós hitelkeretű kártyája, válthat a ritmusán, mind a 10 milliót lekötheti, a vásárlásokra meg a bank pénzét költi.

Ugyanakkor azok a banki értékajánlatok, amelyek mindenféle visszatérítéseket, vásárlási kedvezményeket vagy kuponokat adnak, csak a nagyon tudatos vásárlók esetében működnek igazán. Ha számunkra érdektelen boltokban lenne 20 százalék kedvezményünk, vagy ha a korábban jellemző, 1 százalékos visszatérítések járnak a költések után, az azért a legtöbb család életében nem jelent lényeges változást. Az 1 százalék tényleg jól hangzik, de ha jobban belegondolunk: aki a 400 forintos tejből visszakap 4 forintot, nem sokat érez, és az 50 ezer forintos bevásárlása után visszakapott 500 forinttal is nagyjából annyit spórol, mintha egyetlen haszontalan tételt, egy meccs közben unalomból elrágcsált földimogyorót visszatennénk a polcra.

Időközben azonban megjelentek az 1 százaléknál nagyobb mértékű visszatérítést kínáló hitelkártyák is, amelyek bizonyos üzletkategóriákban – tehát konkrét kereskedőhöz nem kötötten – ennél nagyobb kedvezményt nyújtanak.

Így az alap 1 százalékra ráépülve összesen 2-3 százalékos kedvezményt is el lehet érni velük, ami már valamivel érzékelhetőbb visszatérítés. Viszont ezeknek a kedvezményeknek általában havonta vagy negyedévente van egy felső összeghatáruk is, illetve a hitelkeret határa már önmagában korlátozó erő még akkor is, ha azon felüli összeget is be lehet fizetni a hitelkártyaszámlára. Ezek után nézzük a legjobb ajánlatokat, amelyek összegyűjtésében Gergely Péter volt a segítségünkre!

Erste

A piacon levő ajánlatok közül kiemelkedik az Erste Bank Erste Max hitelkártyája, amelynél a visszatérítés 2024. március 23-tól havi 250 ezer forintnyi költésig is igénybe vehető. A kártyabirtokos két üzletkategóriát választhat ki a nyolc kiemeltből, amelyben vásárolva összesen 3 százalék visszatérítést is kap. (Az összes többi üzletkategóriában 1 százalékot.)

Ez a nyolc üzletkategória az alábbi lehet: benzinkút, divat, otthon, barkács + kert, elektronikai áruházak, utazás, szépségápolás + egészség és szórakozás. Ha valaki csak a kiemelt üzletkategóriákban vásárol a hitelkártyájával, akkor akár 90 ezer forintnyi visszatérítést is össze tud gyűjteni egy évben. Ezzel nemcsak a hitelkártyájával kapcsolatos banki díjakat, de az egyéb bankköltségeit is bőven kifizetheti és még így is nyereséges maradhat. Az Erste Bank bankkártyáihoz kapcsolódik ezen felül a MoneyBack kuponos vásárlási program is, amelyről lesz még szó, és amely az Erste vezetőinek közlése szerint tavaly 300 millió forintnyi összeget jelentett az ügyfeleiknek.

MBH, OTP és CIB

Az MBH Banknál többféle hitelkártya is kapható, közülük a GO! hitelkártya nyújtja a legnagyobb általános visszatérítést. A kártyás vásárlások után 1 százalék visszatérítés jár, de minden hónapban azokban az üzletkategóriákban, ahol a legtöbbet költi a kártyabirtokos, összesen 3 százalékot kap vissza a vásárlásai után. Ennek felső határa havi 5 ezer forint, így egy évben összesen akár 60 ezer forint visszatérítés is összeszedhető.

A CIB Bank és az OTP Bank egyaránt legfeljebb évi 50 ezer forintos visszatérítést biztosít drágább éves díjú hitelkártyája, míg évi 30 ezer forintot az olcsóbb konstrukciónál. A CIB Optimum hitelkártyája negyedévente legfeljebb 7500 forintos visszatérítést nyújt, a Mastercard Gold kártyánál pedig negyedévente 12 500 forint gyűjthető össze. Mindkét kártyánál 1 százalékos mértékű pénzvisszatérítés jár minden vásárlás után. A kártyabirtokos az elektronika, szépségápolás + egészség, sport, utazás, szórakozás + kultúra közül választhat egy üzletkategóriát, amelyben összesen 3 százalék a visszatérítés mértéke.

Az OTP Banknál az OTP Bonus hitelkártya évente legfeljebb 30 ezer forintig, az OTP Bonus Gold hitelkártya pedig évente legfeljebb 50 ezer forintig kínál általános 1 százalékos vásárlási visszatérítést. Az évszakonként változó üzletkategóriákban költve azonban összesen 3 százalék is lehet a visszatérítés mértéke. Nyáron utazásra, szállásra, ősszel műszaki cikkekre, lakberendezésre, télen szórakozásra, étteremre, míg tavasszal ruházatra, sporteszközökre jár ez a kiemelt kedvezmény. Az OTP Banknál is létezik egy kuponos visszatérítés, az OTP Kedvezményprogram.

A többieknél is van hasonló

Nem ígérjük, hogy minden hazai hitelkártyát számba veszünk, de folytassuk a sort további nagyobb bankokkal. A K&H Banknál a K&H Mastercard hitelkártyával gyűjthető egy évben legfeljebb 48 ezer forint visszatérítés a hitelkártyás vásárlásokból. Ehhez havi elszámolási ciklusonként összesen legalább 20 ezer forint értékben kell vásárolni. Üzemanyag és utazás kategóriákban 2 százalékos, élelmiszer, kultúra, divat és kereskedelmi kategóriákban 1 százalékos visszatérítés jár, havi 4 ezer forintos felső határral. A K&H Banknál is működik már egy kuponos pénzvisszatérítési program, ez a K&H visszapénz.

Az UniCredit Banknál az Arany és Platina hitelkártyák évente legfeljebb 48 ezer forintos pénzvisszatérítést nyújtanak, míg a Kék hitelkártya évente legfeljebb 30 ezer forintosat. Ehhez havi elszámolási ciklusonként legalább 20 ezer forint összértékben kell vásárolni, összesen legalább 3 alkalommal. Minden elköltött 100 forint után 1 forint jár vissza, a kártyabirtokos születésnapján pedig ennek a háromszorosa.

A Raiffeisen Banknál a hitelkártyás vásárlások után 1 százalék, negyedévente csak legfeljebb 3 ezer forintos pénzvisszatérítés jár, de ez csak az élelmiszerboltban, továbbá a szuper- és hipermarketben történt vásárlások után érvényes. A pénzvisszatérítés felső határa így egy évben mindössze 12 ezer forint lehet ebben az üzletkategóriában.

A Raiffeisen alapvetően nem hitelkártyás visszatérítésekkel, hanem kuponokkal népszerűsíti a kártyáit. Minden bankkártyás vásárlással gyűjthetők pontok. Ezeket beváltva lehet hozzájutni a kedvezményt nyújtó kuponokhoz. A vásárlásokkal gyűjtött pontokból 5 és 35 százalék közötti kedvezményt kínáló kuponok válthatók be a bank webes felületén. A OneCard Standard hitelkártya vásárlásonként 2 pontot, a drágább éves díjú OneCard Gold hitelkártya pedig vásárlásonként 3 pontot gyűjt, a vásárlás összegétől függetlenül. Havi 8 vásárlással pedig már 20–40 százalékos kedvezményt kínáló kuponok is megszerezhetők, ha valaki hajlandó ezekre odafigyelni.

Kuponkedvezmények

Az Erste, az OTP és a K&H egymásra nagyon hasonlító kuponos kedvezményeket is kínál. Az Erste MoneyBack, az OTP Kedvezményprogram és a K&H visszapénz mindegyike a bank mobilalkalmazásában érhető el, az OTP Bank esetében az internetbankban is. Mindhárom program lényege, hogy ingyen lehet belépni a programba, a kuponokhoz nem kell előre vásárolni. Viszont előre aktiválni kell őket, anélkül nem érvényesek. Egyszerre bármennyi kupont lehet aktiválni, így biztos nem lehet lemaradni semmilyen kedvezményről. Az aktiválás nem kerül pénzbe, még akkor sem, ha végül nem használja fel a kártya birtokosa.

A kuponokat a vásárlási szokások alapján kínálja fel a hitelintézet. Minden kuponon szerepel, hogy milyen összegű visszatérítés érhető el vele legfeljebb és meddig érvényes, de az érvényességi időn belül általában többször is felhasználhatók. A kuponos kedvezmények jellemzően 5 és 10 százalék közöttiek, de akadnak ennél nagyobb kedvezményt kínáló kuponok is. Minden kupon csak egy bizonyos kereskedőnél vagy webáruházban használható fel, a rajta szereplő információk szerint.

A kuponok a visszatérítésektől függetlenül működnek, így mindkét kedvezményt megkapja a hitelkártyás vásárló. Ezeket kihasználva egy évben akár jócskán 100 ezer forint feletti kedvezményeket, illetve pénzvisszatérítést is össze lehet velük gyűjteni.

Tényleg vigyázzunk!

Még egyszer hangsúlyozzuk: a hitelkártyákkal érdemes nagyon óvatosan bánni. Szlogenként jól hangzik, hogy a bank pénzét költhetjük, de ha véletlenül hibázunk a visszatöltéssel, akkor keservesen megfizetjük ennek az árát. Így ez a termék – ha nem kényszerből váltjuk ki – tényleg csak a nagyon fegyelmezett embereknek ajánlott.