Milyen bankszámlát nyissak, ha egyetemre megyek? És ha a gyerekemet szoktatnám a bankoláshoz?

Ahogy közeledünk a szeptemberi tanévkezdéshez, sok diáknak, vagy akár szüleiknek is lehet feladatuk a pénzügyekkel, az első bankkapcsolatok intézésével. A feladat minden korosztályban más és más.

Egy egyetemistának már jelentősebb pénzügyei lehetnek, olyan mozgások kezelése merülhet fel, mint a diákhitel, az ösztöndíj, a tandíj, de akár a lakbér is. A középiskolásoknál még nem nélkülözhetetlen a kártya, de a szülőknek megnyugtató lehet, ha a gyereknek nem kell sok készpénzzel mennie a táborba, az első koncertekre, fesztiválokra, bulikba. A mobilon keresztül lehívható pénz egyfajta védelmet jelent, ha késő este haza kell jutni valahonnan, vagy elfogyna a balatoni nyaralásra vitt készpénz.

A még fiatalabbak esetében pedig azért merülhet fel valamilyen gyerekkártya, hogy a kisebbek megismerkedjenek a pénz értékével, a bankkártya használatával, természetesen ezekben az esetekben igencsak szűkre szabott limitekkel és teljes szülői felügyelettel. A témáról a nyár folyamán a BiztosDöntés.hu több közleményt is készített, és a cég munkatársai egyedi gyűjtésekkel is segítették a munkánkat, de a Credipass is elemezte a legfontosabb tudnivalókat, tanácsokat a gyerek- és diákszámlákról.

A szakemberek abban egyetértenek, hogy az pozitív, ha a fiatalok bankkártya segítségével saját maguk szemmel tarthatják a költéseiket. Ez segíti az önállóságot, a nagyobb fokú pénzügyi tudatosságot, de a szülőknek is biztonságot ad, hogy a legfiatalabbaknál nem kell a kontrollt teljesen kiengedni. Felmerülhet persze egy társkártya is, mint kezdési lehetőség, de ha van a csomagban egy felnőtt kártya is, az akár nagyobb kockázatot is jelenthet a sajnálatosan elharapózó csalások időszakában, mint a szeparált gyerekkártya, vagy diákszámla.

Már nem is olyan olcsó

Haladjunk visszafelé, hiszen az egyetemistákat megcélzó termékek piaca a legváltozatosabb, de itt lehet a legjobban melléfogni is. A diákszámlákról ugyanis biztosan sokan azt gondolják a régi metódusok alapján, hogy azok amolyan becsalogató, ingyenes vagy legalábbis nagyon olcsó termékek, ahol nincs nagy különbség a díjak között. Ez azonban ma már nagy tévedés, több olyan hatás is érte a diákszámlákat, amelyek alapján megváltozott a kép.

Idén (is) jelentősen emelkedett a pénzügyi tranzakciós illeték, ez majd megjelenik a díjképzésben, de azért az is látszik, hogy a bankoknak fontosak a diákok, sokan adnak jelentős összegű ajándékpénzt a számlanyitáshoz. A diákhitelszámlák paraméterei is befolyásolhatják a választást.

A BiztosDöntés.hu munkatársainak segítségével következzék most egy olyan összeállítás, amelyben a leggyakrabban megfogalmazott tévhiteket, rendszeresen elkövetett tévedéseket vesszük végig, ezek mindegyike megérezhető a pénztárcánkon. Pontjainkban nemcsak a diákszámla megnyitására, de a diákok pénzügyeinek teljes körére kitérünk.

1. Hibázik, aki kihagyja az egyszeri ajándékpénzt a számlanyitáskor

Kezdjük egy egyszeri, látszólag talán nem is olyan lényeges tétellel: egy diák életében akár jelentősnek tekinthető összegtől is eleshet az, aki nem él a bankok számlanyitási jóváírásaival. Ezek a kedvezmények általában 40 ezer forint adómentes ajándékpénzt jelentenek egy-egy számlanyitáskor.

Néhol az ajándékpénz helyett valódi ajándékot kapnak a diákok, de azok is több tízezer forint értékűek. Egy-egy számlanyitás során ez is lehet választási szempont, hiszen egy diák életében egy 40 ezres tétel már számíthat. Az ajándékpénzért cserébe általában hűségidőt kell vállalni a banknál, de a diákszámlák még mindig olcsónak számítanak, így általában ezt az ajándékpénzt nem kell a banki díjakban apránként visszaadni a banknak a diákévek során.

2. Hibázik, aki a diákhitel mellett nem nyit diákhitelszámlát

A tapasztalatok szerint minden harmadik-negyedik, felsőoktatásban tanuló diák felvesz diákhitelt, amelyhez 2023 nyara óta egy speciális bankszámlatípus, a diákhitelszámla is tartozik. Diákhitelszámlát csak az Erste, a Gránit, az MBH és az OTP Banknál lehet nyitni.

Az újonnan Diákhitel 1 terméket igénylőknek ma már kötelezően meg nyitniuk kell diákhitelszámlát de akár több tízezren lehetnek azok, akik meglévő diákhitelesként nem igényelték ezt, hanem helyette valamelyik bank klasszikus diákszámláját használják.

A kettő között az a különbség, hogy a diákhitelszámlát speciális, az állam által előírt kedvezmények jellemzik, míg a megszokott, vagy piaci diákszámla kedvezményei nincsenek államilag szabályozva, hanem azok minden banknál üzletpolitikai döntés alapján járnak, ezért bármikor visszavonhatók. A diákhitelszámla kedvezményeit ráadásul a bankok még meg is fejelhetik külön kedvezményekkel, ezzel egyébként élni is szoktak. A diákhitelszámlákban kötelezően ingyenes

• a bankkártya éves díja;
• a számlavezetési díj;
• az internetbank, a mobilapplikáció, a telefonbank díja;
• a személyes megjelenés nélküli ügyintézés díja; illetve
• a folyószámla megszüntetése.

A bankok egyéb kedvezményei pedig jellemzően a lakáshitel-felvétellel, az értékpapírszámla-vezetési díjjal, vagy a biztosítási díjjal kapcsolatosak. Ezekre tényleg érdemes figyelni, mert a klasszikus diákszámlák esetében nem minden banknál díjmentes a számlavezetés, vagy a bankkártya éves díja, különösen a második évtől.

Annak, akinek diákhitele van és azt 2023. július 1. előtt igényelte, vagy olyan típusú diákhitelt vett fel, amelyhez nem volt szükség bankszámlára, mindenképpen érdemes diákhitelszámlát nyitnia, ha eddig nem tette. Akinek van diákhitele, gyakorlatilag bármikor igényelhet ilyet, a számla ráadásul a diákhitel folyósítására való jogosultság megszűnése után még egy évig érvényes marad. A diákhitel törlesztési szakaszában viszont már nincs mód ennek a kedvezményes bankszámlatípusnak az igénylésére.

3. Hibázik, aki pénzért utal a diákszámlán

Akinek nincs diákhitele, vagyis nem jogosult diákhitelszámlára, annak is van lehetősége ingyen átutalni pénzt a belföldi bankszámlaszámokra. Ez azért lehet egyre fontosabb, mert a bankoknak 2024. augusztus 1. óta másfélszeresére emelt (0,45 százalékos) pénzügyi tranzakciós illetéket kell befizetniük az államkasszába minden átutalás után, amelyet előbb-utóbb átháríthatnak az ügyfelekre. Noha a lakossági ügyfelek jelenleg egy kormányrendelettel elvileg védve vannak az emelés áthárítása ellen, ez a védelem csak 2024. december 31-ig tart, így 2025-től jelentős banki díjemelésekre lehet számítani.

Vannak mindenesetre ingyenes átutalásra is lehetőségek a diákszámlákon is, annak ellenére, hogy a bankok egyébként díjat számítanak fel ezért. Ezek az ingyenességek teljes ingyenességet jelentenek, így a pénzügyi tranzakciós illetéknek megfelelő banki díjat sem kell megfizetniük az ügyfeleknek. Az egyik ilyen lehetőség, hogy a diák nem diákszámlát választ, hanem olyan felnőtt bankszámlát, amelynél teljesen ingyenes az átutalás. A BiztosDöntés.hu (nem teljes körű) gyűjtése alapján a magyar bankokat ábécésorrendben tüntetjük fel, és két fintechet is bemutatunk.

• Az Erste Banknál havi 400 ezer forintos keretösszegig semmilyen díja nincs a belföldi átutalásnak a George és George Online díjcsomagokban.
• A Gránit Bank Gránit Bajnok Plusz és Gránit Digitális Plusz díjcsomagjaiban korlátlanul ingyenesek a belföldi átutalások.
• A MagNet Banknál a kizárólag interneten igényelhető HázhozSzámla konstrukcióban teljesen díjmentes a havi első két eseti átutalás, legfeljebb havi 100–100 ezer forintig, a Csillag és Diamond számlacsomagokban pedig tranzakciónként 100 ezer forintig korlátlan számban ingyenes a belföldi átutalás.
• A Raiffeisen Banknál a Díjnyertes, az Aktivitás 3.0 és a kizárólag interneten igényelhető Online számla esetében tranzakciónként 50 ezer forintig teljesen ingyenes az átutalás.
• Az UniCredit Banknál mindkét jelenleg igényelhető bankszámla-konstrukciónál korlátlanul ingyenes a belföldi eseti átutalás, de a Mobil Aktív Plusz számla esetében ez csak a mobilapplikációra vonatkozik, a netbankra nem.
• A már másfél milliós hazai táborral bíró litván Revolut Banknál is teljesen ingyen utalhatnak az ügyfelek Magyarországra, korlátlan számban, miután – szintén ingyen – feltöltötték számlájuk egyenlegét betéti bankkártyájukkal.
• Egy másik neves fintechnél, a Wise-nál szintén ingyenes az átutalás Magyarországra, és a Wise bankkártyás feltöltése is ingyenes.

A másik ingyenes lehetőség, ha az átutalás fizetési kérelemmel vagy – 2024. szeptember 1-jétől – például QR-kóddal indítva történik.

4. Hibázik, aki sok készpénzt vesz fel drágán

A készpénzes tranzakciókat még magasabb illeték terheli, miután itt is másfélszeresére emelkedett a bankok által fizetendő illeték mértéke. Az áthárítás a lakossági ügyfelekre itt is 2025-ben várható, így minden készpénzfelvételt 0,9 százalékos állami elvonás terhel majd, amin felül fizetendő még a bank díja is.

Ez együttesen akár 2-3 százalék körüli (egészen brutális) banki díjat jelent majd jövőre minden egyes készpénzfelvételkor. Itt azért van egy ismert állami kedvezmény, amely havi legfeljebb 2 belföldi forinttranzakciót, havonta összesen legfeljebb 150 ezer forintig banki díj nélkül tesz lehetővé, amennyiben a számlatulajdonos kérte ezt a kedvezményt a bankjától. (A diákszámlákon ez 16 éves kortól kérhető.) A havi limitek felett azonban már belép a jövőre várhatóan kirívóan magas banki díj, amit célszerű elkerülni.

A készpénzfelvételt, ha csak lehet, célszerű bankkártyás fizetéssel vagy átutalással kiváltani, még ez utóbbi is olcsóbb, mint a törvényi ingyenes határ felett készpénzt felvenni. Ha például rendszeresen 150 ezer forint feletti összeget kell készpénzben felvennie a diáknak – a diákok életében ez a lakásbérlet havidíja lehet reálisan –, azt célszerű elektronikus útra terelni és átutalással kiegyenlíteni. Itt is használható a QR-kód, vagy a fizetési kérelem, amelyek teljesen ingyenesek.

Ha mindenképpen készpénzben kell átadni havi 150 ezer forintnál magasabb összeget, akkor az ingyenes készpénzfelvételi limithatár havi 75 ezer forinttal még megtoldható a Revoluttal és havi 80 ezer forinttal a Wise-zal is. Vagyis, aki kérte a magyar bankjánál a lehetőséget, és valamelyik fintechnél is van számlája, az már 200 ezer forint feletti összeget tud ingyen felvenni.

5. Hibázik, aki utazáskor nem használja ki a kedvezményeket

A diákok általában sokat utaznak, a szerencsésebbeknek rövidebb-hosszabb külföldi ösztöndíjak, diákcsereprogramok is összejönnek. Aki odafigyel, sokat spórolhat külföldön a kedvezményekkel, főleg, hogy a külföldi tranzakciók tényleg a legdrágábbak a bankok díjazásában, még a diákszámlákon is.

Fontos tudni, hogy az ATM-es euró pénzfelvétel az EGT-tagállamok területén nem lehet drágább, mint a belföldi (magyarországi), idegen ATM-ből végzett készpénzfelvétel díja.

A CIB, az Erste, az OTP és az UniCredit Bank a saját nemzetközi ATM-hálózatában általában még ennél is olcsóbb, vagy akár teljesen ingyenes ATM-es készpénzfelvételt is kínál számos térségbeli országban. Ezekre érdemes rákészülni még idehaza, így már előre tudható, hol is vannak pontosan ilyen ATM-ek. A kedvezmény mértéke viszont általában megéri ezt a fáradozást. A Gránit Bank nagyon olcsó külföldi készpénzfelvételt kínál minden külföldi ATM-ből, a Revolut és Wise korábban leírt ATM-es kedvezményei pedig ugyancsak az egész világon érvényesek.

És a fiatalabbak

Az egyetemistáknak szóló jótanácsok után térjünk rá a fiatalabb korosztályra, mert egyrészt nem minden fiatal tanul tovább, másrészt sokaknak akár már korábban is felmerülhet az igénye bankszámlára, bankkártyára, vagy egyre inkább egy mobilos fizetési lehetőségre.

Első körben pár általános megjegyzés, amit nem írunk majd le minden terméknél. 18 éves korig a diákok csak szülői közreműködéssel nyithatnak bankszámlát, önálló számlájuk nem lehet, illetve jogilag mindenért a szülő felel. Ez lehet, hogy a szülőket megnyugtatja, lehet, hogy a gyerekeket felbosszantja, de ebben az esetben nem az irányításmániás szülő túlzásairól van szó, ez a jogi környezet.

Ezen belül is lehet még árnyalni, 14–18 éves kor között a bankszámlák már a felnőttek banki szolgáltatásaihoz hasonlítanak, 14 éves korig egyrészt korlátozottabb a hazai kínálat, másrészt érthető módon limitáltabb maga a költés, a használat. Itt olyan szabályokra érdemes gondolni, hogy egy nap mennyit lehet vásárolni, mennyi készpénzt lehet felvenni, jár-e az ingyenes ATM-használat, vagy egyáltalán tud-e az ügyfél az interneten vásárolni.

A hazai kínálat

A legtöbb banknál még a gyerekszámlák, diákszámlák között is vannak alternatívák, ezek közül válogattunk, megint ábécésorrendben mutatjuk be a hazai bankokat, majd a Revolut megoldását is ismertetjük.

Az Erste Banknál 14–18 év között elérhető az Erste Diákszámla, amely ingyenes és kedvezményes tranzakciókat kínál. Van hozzá bankkártya, illetve a mobiltelefonba digitalizált fizetési lehetőség, a Google Pay vagy az Apple Pay rendszerével. Vannak kuponos vásárlási kedvezmények, és hamarosan egy sötétben világító kártya jár majd az igénylőknek. Minél fiatalabb valaki, annál nagyobbnak tűnhet a számlanyitásokhoz járó kedvezmény, és az a tapasztalatunk, hogy a 14–18 évesek nem kapnak kisebb ajándékot, mint az egyetemisták: az Ersténél például 40 ezer forint jár. A kisebbeknek (14 éves korig) a Cseperedő díjcsomag nyitható, amelyben szintén vannak nyitási kedvezmények. Bankkártya ugyanakkor csak 7 éves kortól jár az ifjú számlatulajdonosnak. A számlavezetés ingyenes, a bankkártyára napi 10 ezer forintos vásárlási és 5 ezer forintos készpénzfelvételi limit vonatkozik, amelyet a szülő még tovább is csökkenthet. A szülő a gyerek költéseit és egyenlegét is látja.

A Gránit Banknál nincs elkülönítve a 14 év alatti és feletti kor, és gyakorlatilag már születéstől megnyitható a bankszámla, nem kell fizetni a kártyáért sem. A Gránit Family Junior bankszámla ingyenes számlavezetésű, és egy külön applikációban a gyerek igényeire szabott funkciók állíthatók be, továbbá a szülővel közösen feladatok határozhatók meg, megtakarítások és ehhez kapcsolódó jutalmak is beállíthatók. A Gránit Family Junior bankszámla érdekessége, hogy az érintett szülő is kedvezményesen bankolhat, a számla vezetése például ingyenes és anyuka-apuka tranzakciónként 20 ezer forintig ingyen utalhat a gyerekének pénzt. A bankszámla szelfivel történő megnyitásáért 40 ezer forint jutalom jár.

A MagNet Banknál a felnőttek bankszámlái közül a Csillag lakossági számlacsomag nyitható fiataloknak 14 éves kortól, számlahasználati feltételek nélkül, akár ingyenes számlavezetéssel. A magyar bankpiacon a MagNet Bank kicsit speciális, közösségi banki jellemzői a fiataloknak is kapcsolhatók, vagyis szociálisan érzékenyítő elemek is elérhetők ennél a választásnál.

Az OTP Banknál a Junior termékcsalád áll rendelkezésre, amelyhez ingyenes számlavezetés és bankkártya is tartozik. Bankkártya már 7 éves kortól jár, kedvezményes OTP ATM készpénzfelvételi díjjal, továbbá bolti és internetes vásárlási lehetőséggel. 14 éves kortól már használható az 5 és 30 százalék közötti, a bankkártyás vásárlásokhoz kötődő, pénzvisszatérítést biztosító OTP Junior Kedvezményprogram, illetve havi 100 ezer forintig ingyenes elektronikus átutalást biztosító csomag is aktiválható.

A Raiffeisen Banknál a fiataloknak szóló Yelloo számla 14 éves kortól nyitható meg. A havi számlavezetési díj ingyenes, a bankkártya azonban csak az első évben. Itt egy Yelloo Klub nevű kuponos kedvezményprogram van érvényben, amelynek felületéről kifejezetten fiataloknak szóló kedvezményes kuponokat lehet letölteni a bankkártyás vásárlások után. Most 40 ezer forint jóváírás jár a számlanyitással, ha a kártyabirtokos legalább 20 ezer forintot elkölt kártyás vásárlással.

Az UniCredit Banknál a Diákszámla Zéró ajánlható, ehhez, mint elnevezése is jelzi, ingyenes számlavezetés is tartozik, de a csomag nem igényel diákigazolványt, bármely fiatal megnyithatja. A bankkártyához díjmentes utasbiztosítás jár, és hozzáadható a kártya a Google Pay és Apple Pay szolgáltatásokhoz is. Az UniCredit Bank 35 ezer forintos jóváírást ad, de ennek itt is feltételei vannak.

Mivel a magyar ügyfelek száma alapján a Revolut egyre hatalmasabb itthon, végül nézzük meg a fintech bank Revolut<18 díjcsomagját. Itt sincs elkülönítve a 14 év alatti és feletti kor, már egy csecsemőnek is nyitható bankszámla, és nem kell fizetni a kártyáért sem. A szülő itt is felügyelheti gyereke költéseit. A gyerekeket személyre szabható grafikájú bankkártya és sárga színvilág fogadja, a bankkártya a Google Pay és Apple Pay szolgáltatáshoz is hozzákapcsolható. A szülő jóváhagyásával a gyerek 16 éves kor felett ingyen küldhet (és fogadhat) pénzt a Revolut<18-on elérhető ismerőseinek, a tranzakcióhoz akár jegyzeteket és GIF-eket is hozzáadhat.

Az applikáció segítségével a költőpénztől elkülönített megtakarítási célokat is ki lehet tűzni. Magyarországon a 16 éves, vagy annál idősebb tizenévesek szülői vagy gondviselői jóváhagyással ingyen hozhatnak létre ilyen fiókot. A fiatalabbak esetében azonban a szülőnek vagy gondviselőnek kell létrehoznia a számlát a Revolut alkalmazásából.