Indul a tanév: milyen bankszámlát érdemes választaniuk az egyetemistáknak?
2022. augusztus 29. – 13:31
frissítve
A főiskolások és egyetemisták zöme az első tanévben nemcsak iskolát, de bankot is választ, a felsőfokú tanulmányok idején ugyanis már szükség lesz bankszámlára. Sok hazai bank kínál diákszámlát, amelyek olykor kifejezetten kedvező feltételeket nyújtanak, és az elején még ajándékok is járnak, vagy a bank ad egy nyitóösszeget. A számlanyitáshoz már nem is kell mindig bankfiókba menni, ez megtehető egy szelfivel vagy egy videóhívással. A külföldön tanuló diákok esetében jó választásnak tűnhet a Revolut, de kizárólag erre nem lehet alapozni a diákéveket.
Közeledik a szeptemberi iskolakezdés, így sokaknak az első év az egyetemen. Aki eddig még nem tette, az bankot is választ, mert az ösztöndíj, a lakbér, esetleg a tandíj ebben a korban már nem kezelhető bankszámla nélkül. A készpénz ezeknél olykor bonyolultabb, más esetekben már nem is választható alternatíva.
Valójában a bankok is nagyon készülnek. Mint a Magyar Bankholding vezetői egy háttérbeszélgetésen elmondták,
- a magyar bankszámla-tulajdonosok elég hűségesek, hiszen bonyolult a számlaváltás, a legtöbb ügyfél legfeljebb csak egy nagyobb hitelfelvétel miatt vált számlavezetőt;
- viszont a banküzem kulcsa a méretgazdaságosság – minél több ügyfél használja a banki rendszereket, annál jobb azok megtérülése;
- így a bankok állandóan ügyfél-akvirációs kényszerben vannak;
- néha meg lehet szerezni egy-egy „letérdelő”, vagy önként kivonuló intézmény (legutóbb ilyen volt a Sberbank) ügyfélkörét, de organikusan főleg a fiatalokat lehet „elkapni”.
Éppen ezért nagyon sok hazai bank kínál diákszámlát, amelyek olykor, mint csalogató termékek, kifejezetten kedvező feltételeket kínálnak.
Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu alapítója és bankszámlaszakértője segítségével a hazai kínálatot elemezzük. Karagich István, a Blochamps Kft. ügyvezetője pedig abban segített, hogy egy, a bankok számára még a privátbanki ügyfélszerzés szempontjából is izgalmas réteg, a külföldön tanuló magyar diákok pénzügyi szokásainak felmérését megismerjük.
Gyerek, majd fiatal felnőtt
Bankkal, bankkártyával olykor már a sokkal fiatalabb generáció is találkozik. Az ilyen zsebpénzes alkalmazásokhoz is párosulhat kártya vagy telefonos megoldás, és az Erste Bank felmérése alapján a legfiatalabb ügyfelei közül is minden második aktívan használja a bankszámláját. A leggyakrabban élelmiszerboltokban és szupermarketekben vásárolnak, de szívesen költenek online játékokra, illetve az ezekhez kapcsolódó digitális árukra és szolgáltatásokra is.
Ugyanakkor a gyerekalkalmazások még nem feltétlenül determinálnak hosszabb távú ügyfél-bank kapcsolatot. A felsőfokúiskola-kezdés bankválasztása azonban már sok mindent eldönt, és a legtöbb diák életében évekre szól.
Nem mindig az olcsó az olcsó
Mit kell tudnia egy banknak a diák életében? Az egyszerű számlavezetés mellett meghatározó lehet a hitelek (diákhitel, lakáshitel, személyi kölcsön) kezelése, de a tehetősebbeknek (például az említett külföldön tanulóknak) hamarosan befektetési szolgáltatásokra, akár privátbanki kiszolgálásra is szükségük lehet.
A bankok részéről pedig eléggé kíméletlen harc folyik az értékes diákok kegyeiért. Ebben a harcban a hitelintézetek akár veszteséggel, olcsón, vagy ingyen is kínálnak olyan szolgáltatásokat, amelyekért később majd magasabb díjakat számolnak fel, ráadásul sokféle kedvezménnyel, ajándékkal, vagy egyéb promóciós eszközzel is csábítanak.
Bár ha pénzről van szó, mindig is fontos, hogy „mennyi az annyi”, de itt tényleg nemcsak a díjak, vagyis az olcsóság számít, hanem a szolgáltatások, különösen a mobilapplikációk kényelme is meghatározó
– állítja Gergely Péter.
Ezért, bár természetesen jó szolgálatot tehet egy, a költségeket összehasonlító bankszámla-kalkulátor, de érdemes lehet szűrni is a bankokat a mobilappok képességeire. Sok mindenre szüksége lehet egy diáknak:
- telefonos fizetés a boltokban;
- sárga csekkek digitális befizetése;
- ingyenes jóváhagyások, ellenőrzések (push üzenetek);
- praktikus bankkártya-szolgáltatások (limitmódosítás, mobilegyenleg feltöltése, közlekedési jegy vásárlása).
Ha ezeket a kívánalmakat mind elvárjuk, egyre csökken a minden igényünknek megfelelő bankszámlák köre, sőt van olyan igénylista, amelyekre még nem is létezik piaci válasz.
Hogyan döntenek a hazai fiatalok?
Korábban (még 2021-ben) a Budapest Bank mérte fel, hogy a fiatalok hogyan választanak bankot. A felmérés szerint a válaszadók 30 százalékánál a választáskor legfontosabb szempont az volt, hogy a szüleik hol bankolnak. A második helyen 17 százalékkal az állt, hogy milyen a bank hírneve, megbízhatósága, 15 százaléknál a könnyen használható és többfunkciós mobilalkalmazás volt az elsődleges ok, csak ezután következtek a kedvező számlavezetési feltételek és a könnyen elérhető bankfiók.
Új funkciók
Míg régebben a fiatal ügyfelek átutalásra, betétlekötésre, készpénzfelvételre és kártyás vásárlásokra használták a bankszámlájukat, addig ma már érezhetően szélesebb a felhasználási kör. Látni fogjuk, hogy egy diák aligha lehet meg csak egy Revolut-kártyával, de az itthon is jól ismert londoni neobank számos olyan szolgáltatást kínál (például utazások, átváltások, biztosítások esetére), amely irányt ad a piacnak, amelyhez felzárkóznak a hazai bankok is.
Ha elkezdjük taglalni ezeket, BKK- és Volán-járatokra szóló mobiljegyet lehet vásárolni az OTP által fejlesztett, de bankfüggetlen Simple-lel, vagy a K&H Bank mobilalkalmazásával. A postai QR-kódos sárga és fehér csekkeket ki lehet fizetni a CIB, az Erste, a K&H, az OTP és az UniCredit Bank mobilappjával. Közülük azok a kényelmesebbek, amelyek a csekk QR-kódját olvassák be, itt ugyanis nem lehet téveszteni a szkennelés során. Mobilegyenleg feltöltésére a CIB, az Erste, a K&H és az OTP applikációja használható, autópályamatrica-vásárlásra és parkolás fizetésére pedig a Simple és az Erste MobilePay.
Biztonsági védelmek
Aki szeretne elkülönített kártyaszámláról fizetni az interneten, akár egyszer használható kártyaszámmal is, annak a CIB Mobilalkalmazása ajánlható, míg a Gránit, a K&H, az MKB és a Raiffeisen applikációjában olyan szolgáltatás is elérhető, amely képes „kikapcsolni” a bankkártyát az avatatlan kártyaleolvasók előtt, amikor épp nem használjuk a plasztikot.
A biztonság szempontjából kiváló magyar találmány volt pár évtizede az sms-ben érkező visszajelzés (hiszen látjuk, ha illetéktelen vásárol a kártyánkkal). Ez a szolgáltatás azonban drága, ehelyett ingyenes felbukkanó értesítést (push üzenetet) képes küldeni a legtöbb bank applikációja, ha a felhasználó használ mobilinternetet, és az be is van kapcsolva. Ez a funkció is segít a kártyacsalások ellen.
Mobilfizetés
A jövőben egyre inkább valós élethelyzet lesz az, hogy bizonyos esetekben a diákok csak a mobiljukat viszik magukkal, a pénztárcájukat nem. A hallgatók körében mind népszerűbb az olyan bolti érintéses mobilfizetés, amihez már nem is kell magunkkal vinni a bankkártyánkat, hiszen erre a Google Wallet, vagy az Apple Pay bevonásával, vagy önállóan, de szinte mindegyik nagybank mobilalkalmazása képes.
Készpénzfelvételhez azonban általában még mindig kell a kártya, bár az UniCredit Banknál és az OTP Banknál már ez a funkció is kiváltható tisztán mobiltelefonnal a saját ATM-eknél.
Nemzetközi segítség
A diákok esetében is hasznosak az olyan univerzális alkalmazások, mint az említett Revolut és Simple. A Revolutot – ingyenességével, sokoldalúságával és gazdag szolgáltatásválasztékával – bizonyára sok fiatal használja, de kizárólag erre nem lehet alapozni a diákéveket. Ennek első számú oka, hogy a Revolut mögötti bankszámla nem magyar, hanem litván, így külföldre kell pénzt küldeni az átutalásos feltöltéséhez. Az ösztöndíjnál vagy a diákhitelnél emiatt korlátokba ütközhetünk.
A Revoluton nem működnek a csoportos beszedések sem, illetve nem azonnali a pénz megérkezése, ahogy mindig megemlíthető a bankfiókok, azaz a személyes ügyintézési lehetőségek hiánya is. A Revolut így inkább csak kiegészítő lehet a diákévek során, például az utazások és a kedvező devizaváltás kihasználása miatt.
Ugyanígy pusztán a Simple mobilalkalmazással sem lehet kihúzni a diákéveket, de jó kiegészítő a sokféle vásárlási lehetőség (taxi, közlekedés, mozijegy, biztosítás, vagy könyvvásárlás) miatt.
A díjak is számítanak
Eddig inkább a szolgáltatási palettára fókuszáltunk, de ezeket természetesen a díjakkal együtt kell értékelni. Főleg egy olyan nehezebb időszakban, amikor mindenhol a drágulás fenyeget, a diákok is kénytelenek lesznek spórolni, ahol csak lehet.
A költségek közül a magyarországi diákszámlák mindegyikét terheli a pénzügyi tranzakciós illeték, az átutalásokért ezért mindenképpen fizetni kell. Néhol elég sokat is. Nem rossz trükk az átutalásra szánt pénzt bankkártyával feltölteni a Revolutra – ez több banknál ingyenes és azonnali –, majd onnan elküldeni a pénzt, mert ez sok esetben nem kerül semmibe. Igaz, a pénz csak két munkanap múlva érkezik meg a címzetthez, de ha ezzel kalkulál a diák, akkor az alacsonyabb költség vonzó lehet.
A készpénzfelvételnél a hazai diákszámlákra is jár a törvény adta ingyenes készpénzfelvétel. 16 éves kortól – személyenként egy bankszámlára beállítva – havonta 150 000 forintot lehet ingyen kivenni bármely belföldi ATM-ből, nem is kell figyelni a bank logóját.
A készpénzfelvétel ilyenkor a pénzügyi tranzakciós illetéktől is mentes. Arra azonban vigyázni kell, hogy ez legfeljebb havi 2 tranzakcióból állhat össze, mert a harmadik tranzakcióért vagy a 150 000 forintos limit felett már igencsak beindulnak a banki kaszák. A magyar törvényi ingyenes készpénzfelvétel megtoldható a Revolut havi 75 ezres, szintén ingyenes limitjével is, így már havi 225 000 forintot is felvehetünk díjmentesen. Ha hiszünk a készpénzhasználat csökkentésében, ennek már egy „gazdag” diák esetében is elégnek kell lennie.
Felmérés a külföldön tanuló diákokról
A Blochamps Capital Kft. és a Hungarian Youth Association diákszervezet egyórás mélyinterjúkkal mérte fel a külföldön tanuló magyar diákok pénzügyi tudatosságát és terveiket. Karagich István, a Blochamps ügyvezetője elmondta, hogy tapasztalata szerint semelyik bank nem foglalkozik kellő súllyal és célzottan azzal, hogy ez a néhány év múlva már érdemi pénzügyi fogyasztóként megjelenő generáció mit vár el a bankoktól, pedig ezzel nagy hibát követhetnek el a privátbanki és vagyonkezelési szolgáltatók. A felmérés szerint mindenesetre 2005 és 2021 között 1,7 százalékról, 8 százalékra nőtt a felsőoktatásban részt vevő magyarok között a külföldön tanulók aránya. A kutatás során 12 országból kérdeztek meg több száz hallgatót a következő eloszlásban:
- 36 százalék Egyesült Királyság;
- 25 százalék Hollandia;
- 16 százalék Ausztria
(további fontos ország még Németország, Franciaország, Svédország együttesen 18 százalékos súllyal).
A részletes tanulmány sok megállapítása között érdekes, hogy egy külföldön tanuló magyar nettó 1,1 millió forintnak megfelelő fizetést vár el, ha külföldön lép a munkaerőpiacra, és 510 ezer forintot, ha itthon. Ennek a pénzügyileg aktívabb körnek 78 százalékban itthon és külföldön is van bankszámlája. Ez a csoport a magyar diákokhoz képest szélesebb eszközosztályban képzel el befektetéseket, és a „külföldieknél” meghatározó a kripto és az ESG is. Sokan terveznek közülük ingatlanbefektetéseket is, de talán meglepő módon, jellemzően nem ott, ahol tanulnak, hanem elsősorban Magyarországon.
A vásárlás tényleg ingyenes
Sokkal célszerűbb ugyanis a bankkártyával vásárolni, mert az minden banknál ingyenes és illetékmentes, akár a boltokban, akár az interneten fizetünk.
A bankok a havi számlavezetésért és a bankkártya éves fenntartásáért is kérhetnek pénzt, ezt viszont ki lehet kerülni azzal, ha ismerjük az ingyenes lehetőségeket. A teljes diákévek alatt vélhetően kitart a díjmentesség tekintetében a CIB Bank ECO ForYou számlacsomagja, a K&H Bank Ifjúsági számlacsomagja, az OTP Bank Bázis számlája Junior kedvezménnyel, a Raiffeisen Yelloo Számlája és az Erste EgySzámla Diák kedvezménnyel díjcsomagja is, míg a Gránit Bank a Digitális Számlacsomaghoz kapcsolt Neo bankkártyát adja ingyenesen 26 éves korig.
A többi konstrukciónál előbb vagy utóbb, de beléphet a havidíj. A bankkártya éves díját már nehezebb kivédeni, de érdemes ennek is utánajárni, mert 1, illetve 2 évre ingyenes éves díjjal akcióznak egyes bankok.
Pénz fizetnek a vásárlásért
Az alapkívánalmakon túl elérhetők akciók – meséli Gergely Péter, illetve extraszolgáltatások is az egyes bankoknál. Az OTP Junior Next applikációja például segít tájékozódni a karrier-, illetve továbbtanulási lehetőségekről, elérhetők kompetenciatesztek, de vannak pénzügyi tervező funkciói is. Az OTP kedvezményprogramot is kínál, akár 30 százalékos megtakarítás is elérhető egyes üzletekben, gyorsbüfékben, egyelőre 2022. szeptember 30-ig. Emellett a Junior számlával rendelkezők pénzvisszatérítésben részesülhetnek, illetve vannak olyan üzletek, ahol pénzvisszatérítés jár a vásárlások után.
Az Erste Bank MoneyBack szolgáltatása egy cseh fintech segítségével anonim vásárlási adatok felhasználásával személyre szabott elemzések alapján állítja elő a kedvezmények sorrendjét. Ez annyiban segít a felhasználónak, hogy az ügyfél az általa leggyakrabban felkeresett kereskedők – vagy azok konkurenseinek – ajánlataival fog legfőképpen találkozni. A kártyás vásárlások nyomán járó pénzvisszatérítések teljesen automatikusak, az Erste Bank a vásárlást követő hónap 10-éig jóváírja ezeket, amelyek már érezhető mértékűek lehetnek (jellemzően 5-10 százalékosak).
A Raiffeisen Banknál a diákszámlások a Yelloo Klub tagjai lehetnek, amely a vásárlási kedvezményekről szól, a kártyahasználattal gyűjtött pontokkal arányosan. A kedvezmények a programhoz csatlakozott boltokban, illetve webáruházakban válthatók be.
Mindhárom programban teljesen díjmentes a vásárlási kedvezményekhez való csatlakozás, ezáltal a hallgatók ezzel csak nyerhetnek.
Számlanyitás szelfivel, videóhívással
Aki már nyitott számlát a Revolutnál, az tudja, mit jelent a – banki ügyintéző közvetlen közreműködése nélküli – szelfis számlanyitás. Ilyen önkiszolgáló módon megnyitható bankszámlát kínál idehaza is a CIB Bank, a Gránit Bank, a K&H Bank és az OTP Bank. A számla teljes értékűen általában a következő banki munkanapon nyílik meg.
Azoknál a bankoknál, ahol nincs szelfis számlanyitás, általában elérhető a videóbankos számlanyitási lehetőség, amivel szintén megnyithatjuk a számlát távolról, akár okostelefonnal is, de azért kényelmesebb a laptop vagy asztali számítógép használata.
A videóbankos számlanyitás hátránya azonban a szelfis számlanyitáshoz képest, hogy igazodnunk kell a videóbankos ügyfélszolgálat nyitvatartási idejéhez, továbbá nem lehet senki a helyiségben rajtunk kívül a számlanyitási procedúra alatt. A videóhívás pedig nem szakadhat meg, ellenkező esetben elölről kell kezdeni a procedúrát. A videóbankos számlanyitás előnye viszont, hogy általában azonnal megnyílik a bankszámla a videóhívás végén.
Ajándék és pénz is jár a számla mellé
Azt, hogy közeledik a tanév eleje, és a bankok lecsapnának az iskolakezdőkre, sokféle promóció révén is megtapasztalhatjuk. A CIB Banknál minden ECO ForYou bankszámlát nyitó ügyfél egy menő fülhallgatót kap ajándékba, az Erste Banknál egyedi dizájnú pulcsit kérhetnek azok, akiknek nem volt még bankszámlájuk a banknál. A Raiffeisen Bank 1 forintért megvásárolható okoskarkötővel promóciózza Yelloo diákszámláját.
Vannak bankok, amelyek pénzt kínálnak, a Gránit Bank a számlát nyitó egyetemisták esetében 10 000 forinttal jutalmazza a szelfis számlanyitásokat, a K&H Bank pedig most 20 000 forintot ír jóvá a bankszámlán annak, aki újonnan nyit K&H-bankszámlát.
Minden ilyen egyedi ajánlatot érdemes azonban ellenőrizni, ezek jellemzően csak a nyár végéig, vagy szeptember első néhány napjáig tartanak.