A magyar lakosság egyre nagyobb hányada ismeri meg a hagyományos kereskedelmi bankok szolgáltatásai mellett a fintechek, a neobankok kínálatát is. A fogalmak kicsit homályosak, mert az ismertebb szolgáltatók között vannak, amelyek valójában már maguk is bankok, mások viszont a jövőben sem terveznek bankká válni. Akad, amelyik fióktelepet tervez nyitni, de van olyan is, amely hosszabb távon külföldi licenccel képzeli el a szolgáltatását.
Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu alapítója abban segített a Telexnek, hogy ezúttal nem a lakosság, hanem a vállalkozók, a cégek szempontjaiból ismerjük meg, hogy milyen fintech-szolgáltatással optimalizálhatók a költségek. Mint látni fogjuk, nem minden megoldás jó mindenre, van, ahol az állammal való kapcsolattartásban, máshol a devizás műveletekben vannak még szolgáltatási fehér foltok, de a megtakarítási lehetőségek így is impozánsak. Pontos összeget nehéz mondani, a bankok vállalati csomagjai eltérőek, de a költségek attól is függnek, hogy egy adott cég milyen összegeket szokott utalni. Az utalások legnagyobb költsége a 0,45 százalékot tranzakciós illeték, amelynek 20 ezer forintos felső sapkája van. a 4,44 millió forintos és az azoknál nagyobb utalások tranzakciós illetéke már egységes. Mindenesetre egy nagyobbakat utaló cégnél akár a teljes elutalt pénzmennyiség 0,35 és 0,4 százalék közötti összegét is meg lehet spórolni, ami egy egymilliárd forintos utalási összegű cégnél 3,5-4 millió forint is lehet.
Gúzsba kötve táncolni
A hazai vállalkozók számlahasználatát gúzsba köti az adózás rendjéről szóló törvény. Eszerint ugyanis az összes társas vállalkozásnak és az összes áfakörbe tartozó egyéni vállalkozónak kötelező pénzforgalmi számlát nyitnia. Mint ismeretes, az áfakörbe eddig csak évi 12 millió forint alatti bevételig, idéntől 18 millió forint alatti bevételig nem kell belépni. A pénzforgalmi számlák drágák és semmit nem tartalmaznak a lakossági számlák esetleges kedvezményeiből.
- Nincs ingyenes átutalási lehetőség.
- Nincs ingyenes fizetési kérelem.
- Nincs ingyenes QR-kódos átutalás.
- Nincs törvényben garantált ingyenes készpénzfelvétel.
A cégek ráadásul a magyar számlákra is kötelezettek. A pénzforgalmi számlát definiáló 2009. évi LXXXV. törvény ugyan nem szabja meg, hogy a vállalkozók csak belföldi számlát nyithatnak, de az adóigazgatási eljárás részletszabályairól szóló 465/2017. (XII. 28.) kormányrendelet szerint az adófizetési kötelezettség teljesítése csak belföldi pénzforgalmi számláról történhet. Legalábbis a pénzforgalmi számlanyitásra kötelezett adózók körében. Vagyis a Nemzeti Adó- és Vámhivatal akár szankcionálhatja is, ha egy pénzforgalmi számla nyitására kötelezett adózó egy fintech pénzügyi szolgáltató külföldi számlájáról fizeti az adózási kötelezettségeit. A következőben leírtakra tehát úgy érdemes gondolni, hogy bár a magyar vállalkozásoknak szükségük van magyar számlára, adott esetben érdemes lehet neobankot is használniuk, ahol lehet, így csökkenthetik a banki kiadásaikat.
Pedig a cégek három, itthon is egyre ismertebb fintech szolgáltatásait is választhatják, ilyen a Revolut, a Wise és a BinX. Belföldi számlaszáma a három szolgáltató közül a magyar BinX-nek és a brit-belga-észt Wise-nak van. A brit-litván Revolutnak csak litván számlaszáma van, amiben változás majd akkor lesz, ha a cég már belengetett magyar fióktelepe valóban elindul.
A Wise tehát külföldi pénzügyi vállalkozás, de be van kötve a magyar azonnali fizetési rendszerbe és a forintalapú forgalomhoz magyar bankszámlaszáma is van. A Wise Europe Business számlája a NAV 2024-es állásfoglalása alapján nem minősül pénzforgalmi számlának. A BinX számlaszámai viszont nem fognak akadályba ütközni a hazai állami szervezeteknél.
A különbségek
Nézzük meg kicsit alaposabban is, hogy mit tudnak ezek a megoldások! A Wise 2025 februárjától áthárítja a magyarországi pénzügyi tranzakciós illetéket a Magyarországon bejelentett lakcímmel rendelkező vállalkozások, illetve azok tulajdonosai esetében. Ez azt jelenti, hogy ingyenes számlavezetés mellett 0,45 százalékos díjért lehet pénzt küldeni Magyarországra, amelynek maximált összege 20 ezer forint. Ez az összeg vonatkozik két Wise Business számla közötti átutalásra is.
A Revolut még nem tett közzé változást a magyarországi pénzügyi tranzakciós illetékkel, vagy annak emelésével kapcsolatos áthárításról (nem is biztos, hogy fog), így a jelenlegi díjstruktúra alapján a legolcsóbb, Basic csomagban 3800 forintos havidíj mellett a magyarországi forgalomban 70 forintot kell fizetni egy-egy átutalás küldéséért vagy fogadásáért. A magyar állammal folytatott ügyletekre azonban – a már ismertetett okok miatt – nem célszerű a Revolut Business-t használni. Pozitívum viszont, hogy két Revolut Business számla között az átutalás korlátlanul díjmentes.
A BinX a bevezetési időszak miatt jelenleg (február végéig) csak egy díjcsomagot kínál a vállalkozók számára, utána további két díjcsomaggal kiegészül a kínálat. A három díjcsomag sorrendben: díjmentes, havi 2990 forintos és havi 9990 forintos számlavezetés lesz majd a cégnél, ezekhez tranzakciónként 399, 299 és 199 forintos fix átutalási díj tartozik.
2025. június 1-től tranzakciónként 5 millió forinttól eltérő díjazás lép érvénybe, de addig bármekkora összegű átutalás ennyibe kerül. A pénzügyi szolgáltató tehát nem fizet és nem számol fel tranzakciós illetéknek megfelelő banki díjat. Két BinX számla között az átutalás korlátlanul díjmentes.
Ha mindezt összefoglaljuk, akkor a havidíj a Revolut (Basic) csomagban 3800 forint, a Wise Business és a BinX (S csomag) esetében 0 forint. Egy-egy kiválasztott példán: ha valaki 10, egyenként 100 ezer forintos belföldi átutalást kezdeményez, az a Revolutban további 700 forint, a Wise-ban 4600, míg a BinX-ben 3990 forint költség, aki pedig 5, egyenként egymillió forintos belföldi átutalást indít, annak 350 forint, 22 500 forint, illetve 1 995 forint a költsége. Vagyis a tranzakciós illeték megfizetése vagy meg nem fizetése nagyon szétdobja a mezőnyt.
A BinX S csomagban 2025. február 28-ig az átutalások díja 399 forint helyett csak 199 forint, így az átutalások díja eddig az időpontig a fent közöltektől eltérően sorrendben kevesebb, 1 990 forint, illetve 995 forint.
Devizaműveletek
A BinX jelenleg még nem kínál devizaszámlát vagy bármilyen devizakonverziót a forintszámlával kapcsolatban, sem a bejövő, sem a kimenő átutalások esetében. Tehát egy aktív külkereskedelmet folytató (akár importáló, akár exportáló) vállalkozás egyelőre nem tudja teljeskörűen kihasználni a BinX-számla előnyeit, bármilyen kedvező is a díjazás.
A Wise és a Revolut üzleti szolgáltatása ezzel szemben kifejezetten a devizautalásokra és a devizaszámlák között lebonyolított konverziókra épül, mindkét pénzügyi szolgáltató a globális, nemzetközi jelenlétét hangsúlyozza.
Mindhárom neobank kizárólag az applikációra építi a napi kapcsolattartást az ügyféllel. Tehát nincs, vagy korlátozott az internetbankjuk, nincs bankfiókjuk és magyar nyelvű telefonos ügyfélszolgálata is csak a BinX-nek van. Ez különösen akkor problémás, ha valamilyen applikáció kidobja a vállalkozót a Revolut vagy a Wise ügyfelei közül, ami azért egy cég működését megakaszthatja, különösen, ha utána már a számlatörténet sem érhető el. Ez talán a legnagyobb kockázata ma a két külföldi cégnek, és sajnos az ügyfélbeszámolók alapján ilyen eset szép számmal akad.
Appok és veszélyek
A Wise és a Revolut egyaránt hangsúlyozza, hogy a nemzetközi fizetések küldése és fogadása olajozottan működik, akár IBAN, akár SWIFT/BIC számlaadatokkal, beleértve a SEPA átutalást is. Ezen kívül bankkártyát kaphatnak az alkalmazottak, kedvezőek a devizaváltási árfolyamok, a Revolut pedig még külön fizetési elfogadást is kínál (RevolutPay). Mindkét külföldi pénzügyi szolgáltató vállalkozói kínálatában vannak befektetési lehetőségek is.
A három cég közül a Wise és a BinX kínál azonnali átutalási lehetőséget a magyar azonnali fizetési rendszerbe, illetve kezel pénzfogadást is onnan. A Revolut a magyar fiókteleppel fog csatlakozni ehhez a körhöz, addig legalább egy munkanap marad a revolutos magyarországi átutalások átfutási ideje. A BinX hangsúlyozza a Számlázz.hu-s integrációkat (egyszerűsített számlanyitási folyamat, autokassza és számlakifizetés), amelyből az autokasszát a Wise is kínálja.
Mindhárom cég kínál szelfis számlanyitást, a cégek a könyvelőjüket is mindenhol beengedhetik a fiókba. A BinX még fiatal, de vélhetően sok tekintetben fel fog zárkózni a Wise és a Revolut mögé (azt hallottuk, hogy az indulás óta elégedettek a megszerzett kkv-ügyfelek számával), abban is bízhatnak az őket választók, hogy ez a cég fog a legjobban fókuszálni a magyar sajátosságokra.
Bár a hagyományos magyar bankok is sokat fejlesztenek digitálisan (főleg a lakossági szektorban), azért nekik nem a digitális tér az egyetlen fókuszterületük, vagyis borítékolható, hogy a bemutatott hármasra oda kell majd figyelniük. Jelenleg persze leginkább azért, mert a neobankok a maguk eltérő módján, de kedvező árazást kínálnak az állami előírásokkal és illetékekkel jobban megterhelt klasszikus kereskedelmi bankokkal szemben. Arról már sokszor írtunk, hogy a bankok és a befektetési szolgáltatók piacán a magyar állam rendre versenyhátrányt okoz a magyar szereplőknek. A három közül az állami kötelezettségek fizetésében és állami pénzek fogadásában a BinX kimagaslik.
Fiókhálózat hiányában ugyanakkor mindhárom szolgáltató a digitális önkiszolgálásra apellál. Ennek megfelelően, pozitív megközelítéssel, a hazai vállalkozók az appon belül maguk menedzselhetik a bankkártyáikat és az alkalmazottak bankkártyáit, különféle hozzáférési jogosultsági szinteket határozhatnak meg. Ugyanakkor negatív megközelítéssel mindig fontos hangsúlyozni azt is, hogy az ügyfélszolgálat hiánya, a távoliság (elsősorban a Wise és a Revolut esetében) fennakadást okozhat, ahogy a magánszemélyeknek, úgy a vállalkozások vezetőinek is.
