Az átláthatóbb piaci kínálat és a verseny fokozása érdekében a Magyar Nemzeti Bank minősítéseket vezetett be a lakossági hitelpiacon. A lakáshiteleknél jelentek meg először az úgynevezett a fogyasztóbarátnak nevezett konstrukciók, majd a személyi kölcsönöknél is. Mitől lesz egy személyi kölcsön fogyasztóbarát?
Kattintson ide a kalkulátorhoz, hogy megnézze, milyen feltételek mellett kapna kölcsönt!
Az elmúlt években – a járvány magyarországi megjelenéséig – nagyon tempósan növekedett a személyi kölcsönök piaca, ám voltak olyan tényezők is a többéves bővülés során, amelyek rontották az összképet, például a személyi kölcsönök kamatai nagyon széles sávban mozogtak, így akár 10 százalékpontos vagy ennél is komolyabb eltérések is lehettek a piaci kínálatban szereplő személyi kölcsönök teljes hiteldíjmutatói (thm) között.
Számszerűsítve ez az eltérés a következőképpen néz ki: egy átlagos 1,5 millió forintos, 60 hónapra felvett személyi kölcsönből a 10 százalékos kamattal a havi törlesztő részlet kevesebb mint 32 ezer forint (31 870 forint), míg ugyanez 20 százalékos kamat mellett majdnem 40 ezer forint (39 740 forint) havi törlesztő részletet eredményez, tehát ebben az esetben a magasabb kamatnál a törlesztés mintegy 25 százalékkal lesz magasabb. Pedig azonos hitelösszegről és futamidőről van szó.
Mitől lesz a személyi kölcsön fogyasztóbarát?
A jegybank lépett annak érdekében, hogy rendezettebb legyen a személyi kölcsönök piaca és 2021. január 1-től bevezette a lakáshiteleknél már korábban megismert fogyasztóbarát minősítést. Ennek célja, hogy csökkenjenek a személyikölcsön-kamatok közötti különbségek a piacon, fokozódjon a bankok közötti verseny. A „Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel” termék biztosítja továbbá a törlesztőrészletek kiszámíthatóságát, a „Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel” termékekre vonatkozó ajánlatok egyszerű összehasonlíthatóságát, a pénzügyi tudatosság növelését. Fontos szempont, hogy az adósok széles köre számára könnyen érthető, áttekinthető feltételrendszerű, egyszerű és gyors ügyintézés mellett felvehető szabad felhasználású és/vagy hitelkiváltási célú személyi hitel kerüljön a piacra.
Az is indokolttá tette a fogyasztóbarát minősítés bevezetését, hogy a tavaly tavasszal a járvány miatt elrendelt adósvédelmi intézkedések egyikeként bevezetett thm-plafon decemberi megszűnése után – idén januártól – ne következzen be hirtelen kamatemelés a piacon. A fogyasztóbarát személyi kölcsönöknél ugyanis van kamatlimit. Utóbbi azért is lényeges, mert a fogyasztóbarát kölcsönök bevezetése háttérbe szoríthatja az úgynevezett gyorskölcsönöket. Utóbbiak gyorsan, akár azonnal felvehetőek, de a thm-jük és a kamatuk jóval magasabb lehet, mint a fogyasztóbarát személyi hitelek.
Mit tud egy fogyasztóbarát személyi hitel?
A legfontosabbak a következők az Erste Bank példája alapján:
- A futamidő végéig (maximum 7 év) fix összegű a törlesztőrészlet.
- Akár 10 millió forint is lehet a hitel összege.
- Az igényelt összeget a bank három munkanapon belül átutalja (folyósítja), vagyis nagyon hamar átfut a rendszeren a hitelbírálat.
- A hitel szabad felhasználásra vagy hitelkiváltásra egyaránt felhasználható.
- Nem kell hozzá folyószámlát nyitni.
- Limitálva vannak a költségek, köztük a folyósítási jutalék, valamint az elő- és végtörlesztési díj. Előbbi maximum 0,75 százalék lehet, utóbbiak legfeljebb 0,5 százalékosak lehetnek.
A személyi hitel felvételén töprengők számára a legfontosabb a kamat és a thm. Ezért lényeges, hogy a Magyar Nemzeti Bank idén márciusban közölte: „A fogyasztóbarát személyi kölcsönök között is elindult versenyt jelzi, hogy jellemzően 7 és 12 százalék közötti kamatokkal érhetők el MSZH [Minősített Személyi Hitel – a szerk.] konstrukciók, miközben – pl. az ügyfél jövedelmétől, a kért hitelösszegtől vagy a futamidőtől függően – 300 ezertől akár 10 millió forint hitelösszegig, és 1 évtől 7 évig tartó futamidőre (utóbbi az MNB feltételrendszere szerinti maximum) vannak ajánlatok a piacon.”
A minősítési rendszernek megfelelő személyi kölcsönöket kínáló bankok közötti versenyből adódó, a jegybank által márciusban említett 7-12 százalék pedig az ügyfelek számára kedvező. Ugyanis 2020 előtt – amikor nem voltak elérhetőek a fogyasztóbarát személyi kölcsönök – ezeknek a hiteleknek az átlagos kamata magasabb volt, 2019-ben éves átlagban 13,01 százalékot tett ki.
(A múlt év rendhagyó volt a személyikölcsön-kamatok szempontjából, mivel a koronavírus-járvány miatt 2020 március közepén a kormány egyik adósvédelmi intézkedésével maximálta a thm-et 2020 decemberének végéig, így ebben az időszakban 5,6-5,79 százalékos volt a személyi kölcsönök átlagkamata. A thm-plafon azonban 2021 januárjától megszűnt.)
Mégis mennyibe kerül egy fogyasztóbarát személyi hitel?
Az Erste Bank kalkulátora segítségével – június 1-én érvényes feltételek alapján – összeállítottunk néhány fogyasztóbarát személyihitel-példát különböző összegekkel és futamidőkkel. Az alábbiak abban az esetben érvényesek, ha az igénylő legalább havi nettó 250 ezer forintos jövedelmet fel tud mutatni és képes igazolni minimum három hónapos munkaviszonyt.
Ha például 1,5 millió forintot igényelne valaki 4 évre, akkor az Erste „barátságos” (fogyasztóbarát) személyi hitel törlesztő részlete havonta alig több mint 39 ezer forint (39 332 forint) lesz – a thm ebben az esetben 12,88 százalék.
Egy lépcsővel feljebb: egy 2 millió forintos, 5 éves futamidejű Erste fogyasztóbarát személyi hitelre alig több mint 44 ezer forintot (44 257 forint) kell fizetni havonta, a thm pedig 12,79 százalék.
Még egy szinttel feljebb: a fogyasztóbarát palettán elérhető egy 5 millió forintos, 7 éves futamidejű személyi hitel is. Ez havonta nagyságrendileg 82 ezer forint (82 464 forint) havi törlesztőrészletet jelentene a hitelfelvevőnek 10,51 százalékos thm mellett.
Ha pedig már 8 millió forintos összegről van szó és 7 éves futamidőről, akkor a thm 8 százalékos lesz, a havi törlesztőrészlet összege 123 ezer forint alatt marad (122 667 forint).
A cikk megjelenését az Erste Bank támogatta.