Megtudhatja, hogy mennyit költött a bankjánál: biztosan költhetne kevesebbet is

A pénzügyeink intézése maga is pénzbe kerül, méghozzá sokszor jó sokba. Tudjuk, hogy magas az infláció, és amikor minden drágul, akkor a bankok is elkezdik meghirdetni az erre az évre érvényes új, megemelt díjaikat. Természetesen az ügyfelek tömeges tehetetlenségi törvénye, vagyis az, hogy általában maradunk a megszokott bankunknál, érthető is, hiszen ki szeretne ügyet intézni, bediktálni mindenféle hivatalba új bankszámlaszámokat, de mint látni fogjuk, némi odafigyeléssel, tudatossággal, könnyen jobb helyzetbe varázsolhatjuk magunkat.

Vannak evidens tanácsok is, ne fizessünk olyan szolgáltatásért, amit nem igazán használunk, utaljunk kevesebbet, vagy úgy vegyünk fel készpénzt, hogy beleférjünk az ingyenes limitekbe, ne használjunk idegen automatát, és különösen külföldön óvakodjunk a készpénzfelvételtől! Igen, ezek mind számítanak de még akár azonos költési és utalási, vagy készpénzhasználati szokásainkkal is kijöhetünk olcsóbban.

Látta már a díjkimutatást?

Minden jó döntés alapja a megfelelő információ. Az első lépés tehát az, hogy tudjuk egyáltalán, hogy mennyit költöttünk a banki ügyeinkre! Egy európai uniós szabály alapján a bankoknak minden év január 31-ig ki kell küldeniük ügyfeleik számára az úgynevezett éves díjkimutatást. Ha ezt most meg szeretné keresni, nagyon ajánljuk a Biztos Döntés cikkét, amelyekben bankonként össze van szedve, hogy a netbankban hol található meg a díjkimutatás.

Ez az értesítés kizárólag a bank által az előző naptári évben levont díjakat, kamatokat és a jóváírt kamatokat tartalmazza. Egy ilyen kimutatás alapján az ügyfél minden évben áttekintheti, hogy mennyibe került a mindennapi bankolása és ha sokallja, visszavehet a költésekből vagy számlacsomagot válthat.

A valóság azonban az, hogy erről nagyon kevesen tudnak, kevesen nézik. Pedig a díjkimutatás, először 2021 januárjában, megérkezett a fizikai, vagy elektronikus postaládákba, utóbbi esetben az internetes bankszolgáltatás értesítései közé. Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője szerint

a banki díjkimutatások népszerűsítéséért leginkább valamely állami fogyasztóvédelmi hatóság tehetne, de egyelőre az ügyfélnek saját magának kell utánajárnia annak, hogy hogyan bankolhatna olcsóbban.

Ez viszont inkább csak a pénzügyileg fogékonyabb ügyfelektől várható el.

Elégedett? Akkor ne csináljon semmit!

Aki már áttekintette a díjkimutatásban szereplő összegeket és úgy érzi, nem tud spórolni vagy annyira nem tartja jelentősnek az elérhető további megtakarítást, annak nem kell lépnie.

Ez még akkor is igaz lehet, ha a tavalyi díjakhoz képest az idén nagyobb lesz a tét. Mint azt a Bank360 is írja, a bankok sorban teszik közzé azt, hogy március elejétől, vagy éppen május elejétől az infláció mértékével megemelik a bankszámlák díjait, és emiatt drágább lesz a számlavezetés, az átutalás, a készpénzfelvétel, a bankkártya és az sms is.

Egy részletkérdésre, vagy érdekességre azonban érdemes figyelni. Vannak olyan számlacsomagok, amelyekhez a díjkimutatásban alig párosul költség (mondjuk egy kártyadíjat és pár ATM-es készpénzfelvételt lát csak az ügyfél). Ennek azonban gyakran az az oka, hogy a bank egy másik ágon sokat keres rajtunk, és így a kedvező díjaknak valamilyen feltétele van, például

• havonta érkezzen 300 ezer forint jövedelem a számlára,
• legyen az ügyfélnek 10 millió forint megtakarítása is a banknál,
• vagy 15 millió forintos lakáshitele.

Ha ezt tejesíti az ügyfél, már olcsón bankolhat. Itt arra kell nagyon figyelni, hogy véletlenül ne csússzunk ki a feltételek teljesítése alól. Például, ha karácsonykor megkérdezi a munkáltatónk, hogy nem szeretnénk-e a januárban esedékes fizetésünket már decemberben, az ünnepek előtt megkapni, akkor vélhetően sokan rávágják, hogy de lehet, hogy így januárban 10 ezer forintos bankköltségünk keletkezik, mert nem érkezik meg a szükséges jövedelem a számlára.

Vagy munkahelyet váltunk, a munkáltatónk ragaszkodik az egy hónapos felmondási idő kitöltésével, de pénzügyileg egyben rendezi az utolsó két hónapot, és marad egy olyan hónap, amikor nincs jövedelmünk. Hiába dolgozunk megszakítás nélkül, bejöhet egy extra banki díj.

Hogyan lehet spórolni a bankköltségeken?

Na de hogyan lehet az alapköltségeket csökkenteni? Gergely Péter szerint először is mindenképpen érdemes számba venni, hogy nem használunk-e felesleges banki szolgáltatásokat. Az egyik ilyen a régebben igen elterjedt SMS értesítő szolgáltatás, mely ma már méregdrágának számít. Helyette egyre több bank kínálja a felbukkanó (push) üzenet szolgáltatást. Sokszor olcsóbb, ha kizárólag mobilappon és internetbankon keresztül bankolunk, ez nekünk is kényelmes, de a bank jutalmazza is, ha nem kötjük le az embereit fióki vagy telefonos ügyintézéssel.

Sokat lehet spórolni az ingyenes szolgáltatások kihasználásával (optimalizálásával), de arra is figyelni kell, hogy azon túl már jelentős összegű díjat vonnak le a bankok, erről a 24.hu-n lehetett olvasni.

Például, ha valaki több mint 2 alkalommal vagy több mint 150 ezer forintot vesz fel ATM-ből havonta, azt igencsak megsarcolják a bankok, szinte minden számlacsomagban. Érdemes úgy optimalizálni, hogy kártyával vásárolunk, és csak a legszükségesebbeket fizetjük készpénzzel. Ennél sokkal drágább mindig készpénzt felvenni, és készpénzzel fizetni, havonta 1-2-3 ezer forintot veszíthetünk így, ez évente 12-36 ezer forint. Biztos van, ahol nélkülözhetetlen a készpénz, de azért az illegális tevékenységek mellett ma már szinte csak a kisebb piac, a közterületi vécé, a célzott borravaló és néhány egyedi helyzet (holnapra hozzanak be a gyerekek 2340 forintot, mert moziba megyünk, vagy éttermünkben jelenleg javítják a terminált) esetében kell a cash.

A kártyás vásárlás azonban gyakorlatilag minden számlacsomagban ingyenes, célszerű bankkártyával, vagy egyre inkább mobillal fizetni a méregdrága, havi sokadik készpénzfelvétel helyett.

A csomagváltás

A bankok olykor keményen sarcolnak a régi számlacsomagokkal is. Ha valaki jó pár éve váltott számlacsomagot utoljára, főképp olyat, amelyet új ügyfél már nem is igényelhet, akkor szinte biztos, hogy többletköltsége keletkezik. Érdemes utánanézni a bankon belüli váltással elérhető megtakarításnak.

Természetesen nem lehetetlen dolog azért egy bankváltás sem, főleg annak, aki a bankon belül nem talál magának megfelelő számlacsomagot, miközben a digitális térbe igyekvő konkurencia sokkal olcsóbban kínál banki szolgáltatásokat. Több banknál is léteznek ingyenes átutalási tranzakciók, amivel biztosan sokat spórolhatnak azok, akik gyakran utalnak. Ugyanígy van mód ingyenes csoportos beszedésekre is, vagy akár havidíj-mentes bankszolgáltatásra is. Egy bankszámla-kalkulátorba beütve a jelenlegi számlahasználati adatokat, hamar előbukkannak ezek a konstrukciók. A bankkártya éves díján is lehet fogni néhány ezret, főleg annak, aki például egy beépített külföldi utasbiztosítást is fizet az éves díjban, miközben nem is jár külföldre.

A fintecheket is használhatjuk

Sokan spórolnak a Revoluttal és más fintech-applikációkkal is. Ez valóban lehet jó választás, azonban arra figyelni kell, hogy egy Revolut számla önmagában nem váltja ki a magyar bankszámlát. Hogy csak három példát említsünk:

• készpénzt nem lehet rá bankfiókban befizetni,
• átutalással csak nemzetközi forgalomban érkezhet rá pénz,
• ha pedig netán valami problémánk akadna, akkor kizárólag angol nyelven kommunikáló chates ügyfélszolgálathoz fordulhatunk.

A fintech cégek ugyanakkor remek spórolási lehetőséget nyújtanak, ha mixeljük őket a magyar bankkal. A Revoluttal például a magyar törvényitől függetlenül a felhasználónak létezik egy havi 75 ezer forintos ingyenes ATM készpénzfelvételi kerete, amellyel megnyújthatjuk a hazai törvényi 150 ezer forintos ingyenes keretet.

A Wise pedig olcsóbb tranzakciót kínál az átutalás esetében, itthonra és külföldre egyaránt. A Wise ráadásul hazai bankszámlaszámmal is rendelkezik, így nem kell drága nemzetközi átutalással eljuttatni a pénzt a fintech szolgáltatóhoz, ahogy a Revolutnál.

De a Revolutnál sem kell, hogy drága legyen a feltöltés. Egyrészt rendelkezésre áll a bankkártyás feltöltés, amely ingyenes, ám ha ez valamiért nem működne, akkor ott a SEPA átutalás euróban az eurós litván IBAN számlaszámunkra. Ez kicsit bonyolultan hangzik, de akinek fontos, hogy belföldi díjakkal használhassa az appját, annak megéri utánanézni.

A két feltétel így együtt, tehát SEPA átutalás és euróban, azt eredményezi, hogy az átutalás belföldi díjas lesz Magyarországról indítva.

Talán kevesen tudják, de az átutaláshoz hasonlóan a külföldi, euróban történő ATM és POS készpénzfelvétel is belföldi díjazású az Európai Gazdasági Térség tagországaiban, vagyis az Európai Unió teljes területén, továbbá Izlandon, Liechtensteinben és Norvégiában.

A csomagáras díjazás

Nézzük most meg, hogy az állam hogyan próbálja maga is letörni a banki díjakat. Két trendet emelnénk ki, a kormány, vagy a jegybank olykor utal arra, hogy Magyarországon túl magasak a banki díjak. Mire a bankok mindig azzal védekeznek, hogy különadókat kapnak, ráadásul olykor veszteségesen kell szolgáltatniuk (erre jó példa az, hogy ingyenes készpénzfelvételt kell biztosítaniuk, de a készpénzfelvétel után adózniuk kell).

Emellett a hazai aktoroknak az is a célja, hogy a sok bankkártyás fizetés helyett (ami a nagy kártyakibocsátóknak üzlet) a hazai azonnal fizetési rendszert népszerűsítsék. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) nem titkolt törekvése a csomag alapú, átalánydíjas átutalási árazás elterjesztése a hazai bankszektorban. Az átalánydíjas, de legalábbis alacsony fix összegbe kerülő átutalásokkal ugyanis elhárulhatna a legnagyobb akadály az elől, hogy az azonnali átutalásokra épülő bolti és internetes vásárlások felvegyék a versenyt a hagyományosan ingyenes bankkártyás vásárlásokkal. Léteznek már ilyen díjazású konstrukciók, de azokat szinte csak nagyítóval lehet megtalálni.

Az akadály a tranzakciós illeték

Az attraktív árazásban komoly akadályt jelent a pénzügyi tranzakciós illeték, mely egy 0,3 százalékos – tehát a tranzakció összegétől függően változó – díj. Ezt a bankoknak akkor is be kell fizetniük az államkasszába, ha az ügyfelekre nem hárítják át – mondja Gergely Péter. Az illeték bevezetése óta eltelt 10 évben a bankok annyira azért nem sanyargatták magukat, hogy önként vállalják át a lakossági ügyfelektől ezt a terhet, ezért az állam a tavalyi év végén beszállt a ringbe és törvényi erővel állt neki az illeték miatt túl magas banki költségek lefaragásának.

Ennek eredményeképpen az azonnali átutalás olyan fizetési környezetben, ahol a bankkártyás vásárlás kiváltható vele, kötelezően illetékmentes, sőt egy nem sokkal későbbi lépésben teljesen ingyenes lett. Emellett már régebb óta nem kell fizetni pénzügyi tranzakciós illetéket a 20 ezer forintot meg nem haladó összegű átutalásokra, az ezt meghaladókra pedig az összeg első 20 ezer forintjáig. A bankkártyás vásárlások utáni illetéket már szintén régebb óta olyan alacsony összegben maximálta a szabályozó (évi 500 forintban), hogy a bankok ezt tényleg évről évre átvállalják a kártyabirtokosoktól. Ugyancsak teljesen illeték- és díjmentes a törvényi ingyenes készpénzfelvétel havi 2 alkalommal, összesen legfeljebb 150 ezer forintig.

Már a boltban is ingyenes

Viszonylag új szabály, hogy havi 2 alkalommal, összesen legfeljebb 40 ezer forintig teljesen ingyen lehet készpénzt felvenni a vásárlással egyidejűleg az erre felkészült kereskedőknél is. Ezt a cash-back nevű szolgáltatást jelenleg az OTP kártyásai használhatják ki a Penny Market üzleteiben, méghozzá egyelőre korlátlanul ingyenesen, de ez a lehetőség – legalább a törvény által biztosított ingyenesség mértékéig – várhatóan széleskörűen el fog terjedni a jövőben.

Teljesen ingyenes szolgáltatás lesz a 2024. február 1-re kiépülő fizetési kérelem is. Ezt gyakorlatilag egy fordított átutalásként lehet elképzelni, ahol a kedvezményezett állítja össze az átutalást, a fizető félnek csak jóvá kell hagynia. Alapvetően a háztartási számlák kifizetésére találták ki a csoportos beszedések alternatívájaként, de magánszemélyek közt is teljesen jól működik, például lakásbérleti szerződés esetén. Vagy, ha egy szofisztikált társaság hetente pókerezik, ráállhatnak arra, hogy a győztesek csak egy kérelmet dobnak a veszteseknek, nem kell a cash-hel bíbelődni.

Az alapszámla

Korábban a money.hu írt arról, hogy a jövőben olcsóbb lehet az úgynevezett alapbankszámla is. Egy korábban született uniós szabály szerint, 2016 őszétől minden bank kínálatában kötelezően szerepelnie kell ilyen alapcsomagnak. A jelenlegi szabály azt mondja ki, hogy az alapszámlák maximális díja az előző évben érvényes minimálbér 1,5 százaléka lehet, ám a gazdaságfejlesztési tárca ezt a limitet 0,5 százalékra mérsékelné.

Az alapszámlások havonta kétszer vehetnek fel ATM-ből készpénzt összesen 150 ezer forint értékben, vagy az adott bank egyik fiókjában havonta egyszer legfeljebb 50 ezer forintot. Papíralapon vagy elektronikusan havi 4 utalás benne van a díjban, amelyek összértéke maximum 100 ezer forint lehet

– mondta Korponai Levente, a money.hu vezetője.

A lépésről a Mandiner is írt részletesen. Gergely Péter a díjcsökkentéstől a csomag alapú árazás elterjedését várja, mint mondja, ha a kormány egyharmadára kívánja csökkenteni a számlavezetési csomagdíj maximális havi összegét, az nagyjából azt jelenti, hogy a jelenlegi 3 ezer forintról, havi ezer forintra apad az alapdíj.

Ingyenes bankszolgáltatások

Mint a fentiekből is látszik, arra van törekvés, hogy szabályozói eszközökkel csökkenjenek a banki költségek, de azért érdemes megemlíteni azokat a banki számlakonstrukciókat is, ahol a bankok maguk léptek az ingyenesség irányába.

Olyat már jeleztünk, hogy bizonyos feltételek teljesítése mentén vannak ingyenes csomagok, de azért léteznek még feltétel nélküli havidíj-mentes bankszámla-konstrukciók is. Ilyenek a Gránit Bank Digitális, illetve Sztár bankszámlája, továbbá a MagNet Bank bármely becsületkasszás számlacsomagja. Korlátozott ideig feltétel nélkül ingyenes a Raiffeisen Banknál az Online számla havidíja is.

A CIB Bank ECO és ECO Plusz számlacsomagjaiban 20 ezer forintig nemcsak illetéket, de semmilyen banki díjat nem kell fizetni az átutalásokért korlátlan számban. Ezen túl létezik korlátlanul ingyenes átutalási lehetőség a Gránit Banknál és az UniCredit Banknál is. Utóbbi bizonyos számlacsomagjaiban úgy határozza meg a díjait, hogy csak mobilalkalmazáson keresztül ingyenes az utalás, az internetbankon keresztül küldve a pénzt már nem.

A csoportos beszedésekért a MagNet Banknál egyáltalán nem kell fizetni egyetlen számlacsomagban sem, de a Raiffeisen Bank Díjnyertes számlacsomagjában és az UniCredit Bank Ikon Plusz és Mobil Aktív Plusz számlacsomagjában is teljesen ingyenesek ezek a műveletek.

Ahogy a felsorolásból is látható, az ingyenességek „nem érnek össze”, van ahol ez ingyenes, máshol az, a már említett alapszámla segíthet ötvözni az előnyöket.

Ennyiért bankolunk

Végül próbáljunk meg pár számot is bemutatni! Mennyiért bankolunk? Erre azért nehéz választ adni, mert mindenki mást fizet, aszerint, hogy mennyi jövedelme érkezik, mennyit vásárol, mennyit utal, mennyi készpénzt vesz fel.

Magam például rendkívül keveset fizettem a bankomnak, egy-két ATM-felvétel idegen automatából, vagy külföldön, kártyadíj és nagyon sok – feltételhez kötött , de így már ingyenes szolgáltatást használtam. Akkor a bank rosszul járt velem? Dehogyis, sőt, remekül. A díjértesítőből ugyanis azt látom, hogy a folyószámla-egyenlegem után 2022-ben 294 forint kamatot kaptam. Ha a pénzemet valahol lekötöttem volna az átlagos inflációnak megfelelő kamaton, (és nem szinte ingyenesen bocsátottam volna a bank rendelkezésére) 200 ezer forintos kamatot érhettem volna el, vagyis ennyit adtam át a banknak, nem díj, hanem elmaradt kamatbevétel formájában.

Lássuk a dolgozók számait!

Na de akkor – a BiztosDöntés.hu segítségével – nézzünk pár átlagos esetet, és azt, hogy az adott embernek melyik bank kínálja a legjobb szolgáltatást!

Egy minimálbéres ügyfél átlagosnak tekinthető számlahasználatával évente 2 -5 ezer forint bankköltséget fizet a legolcsóbb konstrukciók szerint, de vannak olyan bankszámlák is, amelyeket használva 10 és 20 ezer forint közé esik ez a költség.

Minimálbéres (utalás 15 000 forint, csoportos beszedés 30 000 forint, készpénzfelvétel 49 000 forint, bankkártyás vásárlás 55 000 forint)

• MagNet Bank Diamond számlacsomag 2 652 Ft/év
• Gránit Bank Digitális bankszámla 5 076 Ft/év
• OTP Bank Smart számlacsomag – Alap csomaggal 5 340 Ft/év

A következő példánk legyen egy havi 300 ezer forintos jóváírással, átutalásokkal, bankkártyás készpénzfelvétellel és vásárlással operáló ügyfél! Itt már, átlag feletti használat esetén egy jól irányzott csomag-, vagy bankváltással akár több tízezer forint is megspórolható.

Átlagbéres (jövedelem 300 ezer forint, utalás 30 000 forint, csoportos beszedés 58 000 forint, rendszeres utalás 6 000 forint, készpénzfelvétel 91 000 forint, bankkártyás vásárlás 99 000 forint)

• MagNet Bank Házhozszámla 3 120 Ft/év
• Gránit Bank Bajnok bankszámla 4 536 Ft/év
• OTP Bank Smart számlacsomag – Alap csomaggal 6 240 Ft/év

Egyetemisták, nyugdíjasok

Egy egyetemista a diákszámlák olcsóbb árazásának köszönhetően a felnőttek bankszámláihoz képest kedvezőbben is kijön a hallgatói évek alatt.

19 éves felsőfokú hallgató (150 000 forint havi jóváírással, utalás 15 000 forint, készpénzfelvétel 48 000 forint, bankkártyás vásárlás 83 000 forint)

• Gránit Bank Digitális számlacsomag Neobankkkártyával diákoknak 720 Ft/év
• Erste Bank Egyszámla Díjcsomag korlátlan netbank utalási kedvezménnyel 2 352 Ft/év
• MagNet Bank Diamond számlacsomag 2 652 Ft/év

Végezetül egy nyugdíjas a 2023-as évben egyelőre átlagosnak tekinthető 205 ezer forintos nyugdíjjal

66 éves nyugdíjas (205 000 forint havi jóváírással, utalás 20 000 forint, csoportos beszedés 40 000 forint, készpénzfelvétel 67 000 forint, bankkártyás vásárlás 70 000 forint)

• MagNet Bank Diamond számlacsomag 2 724 Ft/év
• OTP Bank Smart számlacsomag – Alap csomaggal 5 124 Ft/év
• Erste Bank Privilégium „2.0” Díjcsomag 5 796 Ft/év

Összességében a bankszolgáltatásokban is igaz az az általános tétel, hogy egy kis odafigyeléssel sokat takaríthatunk meg, de a ráfordított energia, vagyis a „meló” nem spórolható meg.