Drága a számlavezetés, de ha hajlandók vagyunk váltani, szép összeget le lehet akasztani a bankoktól

Nagyon fontos változások előtt áll a magyar lakossági bankpiac. Cikkünk azt kívánja megmutatni, hogy mintha a bankok egyre nagyobb csatát vívnának azokért az új ügyfelekért, akiken igazán jól lehet majd keresni, ezzel párhuzamosan pedig a kormány is beavatkozna a lakossági számladíjakba. Mielőtt erre rátérnénk a mostani változásokra, kezdjük azzal, hogy bemutatjuk, hogy milyen állapotban is van most a magyar lakossági (retail) bankpiac.

Sok a számla, de drága is a bankolás

Ha nagyon lecsupaszítjuk a folyamatot, és három szereplőt vizsgálunk,

• a szolgáltatást igénylő lakossági ügyfeleket;
• a szolgáltatást nyújtó bankokat; és
• a szolgáltatást szabályozó államot,

akkor röviden és velősen: jelenleg mindenki elégedetlen.

Az ügyfelek azért, mert sokat fizetnek a banki szolgáltatásokért és azt érzik, hogy érdemben nőttek a terheik. A bankok idén már átháríthatták a tranzakciós illetékek megemelését, de növelhették a díjaikat a szokásos, inflációs mértékben is, és azért azt se felejtsük el, hogy sok ügyfél kapott hívást a bankjától, amelyből kiderült, hogy a korábbi számlacsomagja megszűnik, újat kell választania. Ez pedig egy burkolt, vagy nem is olyan nagyon burkolt díjemelés, hiszen a fennmaradó csomagokban szabályozott a díjemelés mértéke, az új csomagok feltételeit viszont újonnan lehet összeállítani, abban lehetnek magasabb díjak.

A bankok is csak kapkodják a fejüket. Ők azt élik meg, hogy állandóan emelkednek a terheik (a tranzakciós illetéket, az ingyenes készpénzfelvételt ugyanúgy ők fizetik, mint a szektorra kirótt speciális adókat), de a lakosság és az állam mégis mindig rájuk dühös, ha ezeket áthárítják. Ráadásul még olyan költségemelkedésnek is elébe néznek, mint a kisebb települések ellátása ATM-mel.

Az állam pedig azért nem örül a banki szolgáltatások emelkedő díjainak, mert nem szereti, ha az állampolgár elégedetlen, ha bankolásra költ és nem fogyasztásra, de annak sem örül, hogy a magas jövedelmezőségű bankok ellenállnak az állami elképzeléseknek (ATM-telepítés, a lakosság tehermentesítése). Így az államnak további tervei vannak: a Nemzetgazdasági Minisztérium azt szeretné elérni, hogy álljanak vissza a bankoknál a 2024. decemberi díjak, vagyis a tranzakciós illetéket és az inflációt nyeljék le a pénzügyi szolgáltatók.

Nagy Márton nemzetgazdasági miniszter március végén arról beszélt, „nagy esély” van rá, hogy árstopot vezessenek be. Ez alapján a bankoknak a december 31-én hatályos bankszámladíjakat kellene visszaállítaniuk, új díjakat nem lehetne alkalmazni, és az új számlák sem lehetnek drágábbak, mint a tavaly év végiek. Kedden az MNB, az MBH Bank és a Magyar Bankszövetség is bejelentette, hogy megállapodtak a banki díjak csökkentéséről.

Tényleg sokat drágult

A magyar lakossági bankolás tényleg drágának tűnik. 2001 és 2024 között a nyugati lakossági bankpiaci szolgáltatási díjak átlagosan 60 százalékkal emelkedtek, míg Magyarországon 280 százalékkal nőttek a díjak – mondta Szombati Anikó, az MNB digitalizációért és a fintech szektor fejlesztéséért felelős ügyvezető igazgatója a Felelős Fintech Tartalmakért pályázat április 3-i kerekasztal-beszélgetésén. Szerinte például azt, hogy a bankok minden évben az inflációnak megfelelő mértékben díjakat emelhetnek annak a fényében is lehet vizsgálni, hogy valójában ők már kerestek az infláción, hiszen ilyenkor nagyobbak a vásárlások, nagyobbak az utalások, egyfajta dupla haszonnak is értelmezhető, ha a díjak inflációs emelését is megnyerhetik.

A kereskedelmi bankok tudják ugyan, hogy szépen kerestek az elmúlt években a magasabb hozamkörnyezetben, de azt emelik ki, hogy valójában a díjaik emelésének hátterében adóemelések állnak, és egy átlagos ügyfélen, aki felveszi a fizetését ingyenes készpénzfelvétellel, alig utal, alig vásárol kártyával, gyakorlatilag nem is lehet keresni.

A Magyar Nemzeti Bank adatai szerint eközben az elmúlt években gyarapodtak a hazai pénzügyi szolgáltatóknál a lakossági ügyfeleknek vezetett fizetési számlák. A múlt év végén már megközelítette a 10,5 milliót a számuk, ami bő egymilliós emelkedés az öt évvel korábbi adathoz képest.

Eközben folyamatosan emelkedik a digitálisan aktívnak tekinthető lakossági ügyfelek aránya is: a jegybank adatai szerint az év végén már az összes, itthon vezetett számla 85,4 százalékához kapcsolódott netbanki szerződés, miközben öt évvel korábban még 73 százaléknál járt ez az arány.

Ács Zoltán, a Magyar Fintech Szövetség elnöke szerint egyre többen szeretnék azt, hogy egyáltalán ne kelljen bankba járniuk, hanem ahol éppen előkerül egy termék és vásárolnak valamit, ott azonnal lehessen fizetni, akkor is, ha ez, mondjuk, egy Messenger-üzenetben történt. A szakember szerint ez egy korosztályos kérdés, a bankok arról beszélnek, hogy milyen számlaterméket kínálnak, vagy milyen appot fejlesztenek,

de a neobankokon, a fintech-megoldásokon edződött legfiatalabbak nemhogy számlacsomagot, de még applikációt sem szeretnének,

csak azt, hogy amikor valamit meg akarnak venni, akkor elég legyen egy gombot megnyomniuk. Igaz, Ángyán Balázs, a Számlázz.hu ügyvezető igazgatója arra is utalt, hogy azért abban van valami kettősség, hogy a magyar ügyfelek is folyamatosan kapják az egyszerű szolgáltatások javaslatait, „kattints ide, kattints oda, mindent leegyszerűsítettük!”, de közben azt is állandóan megkapják, hogy „légy nagyon óvatos, rengeteg az online csaló, mindenhol legyél nagyon elővigyázatos, mert kockázatos lehet”. Ugyanakkor, ahogy a szakember mondja, a lustaság sok nagy fejlesztésnek volt a motorja, a kényelmes szolgáltatások terjedését aligha lehet megállítani.

Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője szerint a lakossági számlák számának növekedése ellenére az intenzív verseny az előttünk álló időszakban tovább fokozódik a pénzintézeteknél az új számlatulajdonosokért. Arra is számítani lehet, hogy több szolgáltató is bővíti majd a kampányait, pedig, mint látni fogjuk, már most is jelentősen emelkedtek a kezdő ajánlatok támogatásai. Mindezt azért is érdemes az ügyfeleknek ismerniük, mert aki ügyesen mozog, az érdemben csökkentheti a banki díjait. Mindez akkor is fontos, ha természetesen tudjuk, hogy bankszámlát váltani nem olyan egyszerű, sok vele az adminisztrációs teher.

Akciódömping

Az elmúlt hónapokban mindenesetre több bank is továbbfejlesztette számlanyitási akcióit, így a váltás mellett döntő ügyfelek akár 80 ezer forintnyi ajándékpénzzel is számolhatnak. A számlanyitási akciók viszont láthatóan egy adott réteget, a középosztályt célozzák meg: az egyszeri jóváírásnak rendszerint éppúgy feltétele az online számlanyitás, mint az aktív számlahasználat, a jövedelem érkeztetése, vagy éppen a hűségidő vállalása.

„Az akciós feltételek alapján jól látható, hogy a nyitási akciókkal azokat az ügyfeleket célozzák a pénzintézetek, akik online csatornán – leginkább mobilon – keresztül intézik a pénzügyeiket, az új bankjukat pedig elsődleges szolgáltatóként használják, tehát reális az esélye annak, hogy hosszabb távon megtérül az akár egyévi számlavezetési díjnak is megfelelő ajándékpénz” – véli Gergely Péter.

A számlanyitási akcióknál viszonylag új elemnek tekinthető a rendszeres megtakarítás vállalásáért cserébe adott külön jóváírás. Ez egy vegyes megítélésű elem, hiszen amennyiben jó befektetést ajánl a bank, akkor az ügyfél kötelező vállalása valójában az ő érdekét szolgálja, csak mindig ott a gyanú, hogy olyanba kényszerül a kliens, amit magától nem venne meg.

Az Ersténél az értékpapírszámlát nyitó ügyfelek 40 ezer forintot kaphatnak Arany befektetési alapban, ha havi legalább ötezer forint értékben rendszeres befektetést vállalnak, és azt legalább egy évig fenn is tartják. Ebben az esetben a bank visszavonásig elengedi a havi számlavezetési díjakat. Az Erstének ez az akciója ugyanakkor a lakossági folyószámlától függetlenül is működik, tehát már meglévő erstés ügyfelek is igénybe vehetik, ha az elmúlt hat hónapban nem volt értékpapírszámlájuk a pénzintézetnél. Ami pedig a normál számlanyitási akciót illeti, ott 40 ezer forintot ír jóvá az Erste online számlanyitás esetén, ha az igénylőnek a megelőző fél évben nem volt a banknál számlája, és teljesíti az egyéb feltételeket.

Másnál is van ilyen

Hasonló elven működik a K&H most futó akciója is: itt az új lakossági számlát nyitó ügyfél 60 ezer forintos jóváírást kaphat, ha két hónapon belül 150 ezer forintos jóváírást vállal, és teljesíti az egyéb feltételeket is.

A Raiffeisen Banknál 40 ezer forint egyszeri jóváírás járhat az új lakossági folyószámla nyitásáért, ha az ügyfél teljesíti a meghatározott feltételeket. Az Aktív számlacsomagnál háromféleképpen is nullázható a számlavezetési díj (ami a jóváírás feltétele):

• vagy a jövedelmet kell a számlára érkeztetnie az ügyfélnek;
• vagy havonta tíz fizetési tranzakciót lebonyolítania összesen legalább 50 ezer forint értékben;
• vagy hitele kell hogy legyen a pénzintézetnél.

Ezek az előírások persze mindig jól jelzik a lakossági ügyfeleknek, hogy mivel keres rajtuk, vagy vásárlás esetén az eladási helyen a bank, mindenkinek érdemes tudnia, hogy ezt tudja „áruba bocsátani”.

A Raiffeisen további két csomagot is kínál az újonnan érkezőknek: a Premium Banking csomagnál havi legalább 400 ezer forint jövedelem beérkezése a fő feltétel, a Premium Banking Plus nevű változatnál pedig vagy 700 ezer forint jövedelem, vagy 10 millió forintnyi megtakarítás megléte. A Raiffeisen Banknál a fióki számlanyitással is elérhető az egyszeri jóváírási kedvezmény, viszont egy év hűségidőt itt is vállalni kell. A Raiffeisen szintén kibővítette a sztenderd akcióját: ennél további 40 ezer forintos egyszeri jóváírást kaphat az ügyfél, ha megtakarítási számlát is nyit a lakossági folyószámla mellé. Ennél az a fő feltétel, hogy hat hónapon keresztül legalább havi ötezer forinttal növekedjen az egyenleg.

Egyedi megoldások is akadnak

A Gránit Banknál változatlanul 40 ezer forint jóváírás járhat az új lakossági számla nyitásáért, ha az a mobilappon keresztül történik. További feltétel, hogy az új ügyfélnek a nyitástól számított 30 napon belül aktiválnia kell az eBank-szolgáltatást, illetve hozzá kell járulnia a marketingcélú megkeresésekhez is. A pénzintézet legalább 150 ezer forint jóváírást vár el a szerződéskötést követő első két hónapban a jóváírásért cserébe, illetve két hónap alatt öt kártyás vásárlást le kell bonyolítani, darabonként legalább ezer forint értékben. A Gránit Bank az ügyfélajánló programját is működteti a számlanyitási akció mellett: ennél az ajánló és az ajánlott ügyfél 10 ezer forintos, egyszeri jóváírásban részesül, ha teljesíti a meghatározott feltételeket.

A MagNet Bank most nem futtat ugyan jóváírási akciót, de az online csatornát előnyben részesítő ügyfeleknek ajánlott Házhozszámla csomagjánál több díjkedvezményt is nyújt. Így a csomagban díjmentes a netbankon vagy mobilbankon megadott, havi első két bankon belüli idegen számlára történő átutalás maximum 100 ezer forintig, és a havi első kettő más banknál vezetett számlára történő átutalás is – szintén legfeljebb 100 ezer forintig. A lakossági piacon egyedinek tekinthető elem, hogy itt él a becsületkasszás számlavezetés lehetősége, amelynek lényege, hogy az ügyfél maga választhatja meg, hogy havonta mennyi számlavezetési díjat fizet. (A választott havi díj nulla és ezer forint között lehet.)

Az MBH Bank most 50 ezer forintos egyszeri jóváírást ad a Díjtörlő Kiemelt Partner névre keresztelt számlacsomagnál: ehhez az ügyfélnek egyebek mellett vállalnia kell, hogy jövedelme erre a számlára érkezik, kártyát és folyószámlahitelt is sikeresen igényel a számla mellé, illetve feltétel a pozitív marketingnyilatkozat megtétele is.

Az UniCredit Banknál 35 ezer forint, egyszeri jóváírás jár az új lakossági számlavezetőknek, ha online nyitnak számlát, betéti kártyát, és mobilalkalmazási szolgáltatást is igényelnek. A pénzintézetnél az is feltétel, hogy az új ügyfél a számlanyitást követő hónaptól kezdve érkeztesse havi rendszeres jövedelmét bankszámlájára: a Mobil Aktív Plusz számlacsomagnál minimum 300 ezer, az Ikon Plusz csomagnál pedig legalább 400 ezer forint jóváírása a feltétel. Az UniCredit Bank több kedvezményt is kínál az újonnan érkező ügyfeleknek: így fél éven keresztül az érintetteknek nem kell számlavezetési díjjal kalkulálniuk, a kártya éves díja – szintén akciósan – nulla forint, miközben díjmentesek a mobilappban indított belföldi utalások is.

Végül érdemes még szót ejteni az OTP Bank számlanyitási akciójáról is. A bank korábban ellenállt a piaci kihívásnak, és egyáltalán nem osztogatott pénzt számlanyitásért. Mostanában azonban beadta a derekát, és folyamatosan hosszabbítja számlanyitási akcióját, kedden pedig bejelentette, hogy közel kétmilliárd forinttal csökkenti lakossági ügyfelei banki költségeit és több milliárd forint értékben meghosszabbítja az egyes kedvezményes akciókat.

Azok a 18 év feletti új ügyfelek, akik meghatározott bankszámlát nyitnak és a számlanyitás előtti 3 hónapban nem volt OTP-s bankszámlájuk, 30 ezer forint jóváírást kapnak. A számlát OTP Bank MobilBank alkalmazáson keresztül szelfis számlanyitással, vagy videóbankon át, vagy bankfiókban is meg lehet nyitni. A számla mellé Persely funkciót kell igényelni (ez egy megtakarítási számla), ugyanis a jóváírás erre érkezik. A jóváírás feltétele az is, hogy 45 napon belül legalább 100 ezer forint jóváírás érkezzen a bankszámlára, és ugyancsak 45 napon belül legalább 10 darab kártyás vásárlási tranzakciót végrehajtson az ügyfél.