A szabad felhasználású diákhitel kamata megnőtt ugyan, de így is vonzó maradt

Július 1-től a szabad felhasználású diákhitelek (Diákhitel 1) kamatai 1,99 százalékról, 4,99 százalékra emelkednek. Azon túl, hogy van abban valami vicces, hogy az állam úgy hirdetett az év végéig kamatstopot, hogy az csak a kereskedelmi bankok által nyújtott változó kamatozású hitelekre vonatkozik, de a Magyar Nemzeti Bank alapkamata, irányadó kamata, de még az állami Diákhitel Központ kamatai is közben szabadon emelkedhetnek, utóbbi a kamatemelés után is kifejezetten vonzó maradt.

A Diákhitel 1 egy szabad felhasználású (bármire elkölthető) diákhitel, amit havi 15 ezer és 150 ezer forint közötti összegben, összesen akár évi 1,2 millió forintig, akár havi részletekben vagy félévente egy összegben is fel lehet venni. Az igénylési feltételek is elég egyszerűek: „legyél olyan aktív hallgatói jogviszonnyal rendelkező diák, aki magyar állampolgár és a 45. életévét még nem töltötte be.”

Indokolt volt megemelni

Ahogy Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu vezetője mondja, ahogy változik a külső környezet, az állami támogatásokon alakítani kell. Most pedig a környezet sokat változott,

• elszállt az infláció,
• megnőtt a kamatszint,
• de a költségvetés hiánya is nagyra duzzadt, így az „ingyenpénzek” megfogása is szükséges lett.

A Diákhitel Központ termékei kapcsán kiemelendő, hogy a bármikor igényelhető és ingyenesen előtörleszthető termékek iránti kereslet az alacsony kamatoknak, a kedvező feltételeknek, valamint a 2018-ban a kormány által bevezetett családi kedvezményeknek köszönhetően évről évre emelkedett.

Vannak közöttük olyan képzési hitelek, amelyek kamatmentesen támogatják a tandíjak kifizetését, emellett a tanulás idején felmerülő egyéb költségeket (albérlet, utazás, étkezés, tanszer, buli) finanszírozó szabad felhasználású hitelek kamata most emelkedett.

Ám a rendszer annyiban is kedvező, hogy amennyiben egy fiatal párnak a hitelfelvételt követően megszületik a második gyermeke, akkor az édesanya diákhitelének felét, a harmadik gyermek megszületése esetén pedig a teljes diákhitel tartozást elengedi a Diákhitel Központ. Ez a szabály az elmúlt három évben 7000 anyukának több mint 6 milliárd forint értékű hitelét törölte.

Mi lenne a piacon!

Nézzük meg a Bank360 segítségével, hogy milyen feltételekkel lehet a piacon szabad felhasználású hitelt kapni.

Öt évre, 1,5 milliós hitel még a legjobb feltételek mellett is 14-17 százalékos kamattal érhető csak el, vagyis az 1,99 százalék nagyon nagy ajándék volt, a 4,99 százalék közepesen nagy ajándék.

Vagyis, valójában a 4,99 százalék is vonzó hitellehetőség azoknak a diákoknak, akiknek extra pénzre van szüksége.

Illetve ne felejtsük el – mondja Gergely Péter –, hogy nagyon alternatívája sincsen a diákhitelnek az érintett célcsoportnál, mert személyi kölcsönt vagy folyószámlahitelt ez a csapat egyáltalán nem kaphatott volna. Hiszen nincs a diáknak rendszeres, legalább 3 hónapon keresztül a számlájára érkező jövedelme. Ne legyünk kategórikusak, lehet, hogy a diák meg tudja oldani, valamilyen hosszabb nyári diákmunka révén megfelelhet a hitelkövetelményeknek, de egy ilyen bizonytalan jövedelemmel a diákok nem lesznek a bankok igazi célcsoportjában.

Támogatás-e vagy nem?

A közgazdaságtanban van egy fogalom, úgy hívják, hogy „a nominális készpénz vaksága”. Valami olyasmiről szól, hogy amennyiben kölcsönkapunk a testvérünktől 100 ezer forintot, amit egy, vagy három év múlva ugyanakkora nominális összegben vissza kell adnunk, nem érezzük úgy, hogy ajándékot kaptunk volna.

• Még akkor sem, ha betehette volna a pénzét 5 százalékot fizető állampapírba, de ő kamatmentesen adta nekünk oda.
• És akkor sem, ha a piacon 15 százalékos kamattal kaptunk volna csak hitelt.

Kicsit ez volt eddig a diákhitellel is, ha a piaci kamatkörnyezet már sokkal magasabb volt, akkor sem éreztük, hogy az 1,99 százalékos diákhitel támogatás volt, pedig az volt.

És még vissza is fizethető

Ráadásul, ha egy diák egyben kap a banktól 500 ezret vagy 1-2 milliót, azt lehet, hogy nem osztja be olyan fegyelmezetten, a diákhitelek havi folyósítása jobb beosztásra sarkalhat (igaz itt is van aggregált hitelfelvételre lehetőség).

Emellett a diákhitelek nagy előnye, hogy a diákok joggal bízhatnak abban, hogy jelen munkaerőpiaci helyzetben, a munkaerőhiány és a gyors bérnövekedés miatt a hitel – munkába állás után megkezdődő – visszafizetése nem fog gondot okozni.

Végül az említett diákhitel-elengedés azokat az anyákat szeretné támogatni, akik a felsőoktatásban tanulnak vagy tanultak, de már fiatalon elkezdik a családfalapítást.

Ezek olyan támogatások, amelyek a banki hiteleknél nincs meg, elmesélhetjük a kereskedelmi bankban, hogy született három gyermekünk, biztosan kedvesen gratulálnak, de a személyi kölcsönünk visszafizetési feltételein semmit nem fognak módosítani.

A diákhitelek pozitív célkitűzése nyilván az volt, hogy a tartalékokkal nem rendelkező családok gyermekei is tanulhassanak, felnőttképzés esetén pedig bekapcsolódhassanak az élethosszig tartó tanulásba. Olyan végzettséget, képesítést szerezzenek, amellyel a munkaerőpiac megváltozott igényeihez jobban tudnak alkalmazkodni, de amely segít a munkaerőpiac nagy hiányait is enyhíteni.

Korábbi cikkünkben azt is megmutattuk, hogy a Diákhitel Központnak közben arra is figyelnie kell, hogy az ilyen kedvező lehetőségekre ne csapjanak le a visszaélésszerű gyakorlatokat kialakító bűnözök.