Így néz ki az otthonfelújítási hitelmatek: mennyi lesz a törlesztés?

2021. április 26. – 10:58

frissítve

Másolás

Vágólapra másolva

Egy otthonfelújítás még úgy is komoly beruházás, ha a feltételeket teljesítő háztartások visszakapják – a vonatkozó feltételek fennállása esetén – a felújítási költségek (anyagköltség és vállalkozói díj) felét az államtól. Az otthonfelújítási kölcsön viszont azoknak jelenthet segítséget, akiknek nincs kéznél a felújításhoz szükséges összeg. Pár egyszerű példán keresztül bemutatjuk, hogy a kölcsönből finanszírozott felújításoknál mennyi lesz a havi törlesztőrészlet és az mennyit visz el a nettó fizetésből.

Kattintson ide kalkulátorunkhoz, és ellenőrizze, jogosult-e a 3 milliós állami támogatásra!

A magyarok jelentős része, durván fele nem tartja megfelelőnek a lakását és korszerűsítést tart szükségesnek – derült ki cikksorozatunk első részéből, amelyből az is látszott, hogy sok háztartás anyagi okokból nem vágott bele korábban a felújításba. Az idén a korábbi évtizedekhez képest jobb lett a helyzet, legalábbis a gyermeket nevelő vagy váró háztartások számára, jóval kedvezőbb feltételekkel vághatnak bele a lakáskorszerűsítésbe legyen szó többek között kazáncseréről, szigetelésről, festésről vagy éppen napelemes rendszer kialakításáról.

Elindult ugyanis az otthonfelújítási program, amelynek keretében a felújításra költött összeg felét – maximum 3 millió forintot – utólag visszaadja az állam. A program másik fontos eleme, hogy a felújításra igényelhető az úgynevezett otthonfelújítási kölcsön, amelynek az állami kamattámogatás miatt a piaci hiteleknél alacsonyabb a teljes hiteldíjmutatója (THM): például 5 millió forintos kölcsönösszeg és 10 éves futamidő esetén: 3,2 százalék. A kölcsönfelvevők a felújítás lezárultával, a számlák benyújtása és a vonatkozó feltételeknek való megfelelés után kapják meg az állami támogatást, amely automatikusan az aktuális kölcsöntartozásukat csökkenti, így onnantól alacsonyabb lesz a törlesztőrészlet is.

Hogy néz ez ki a számok szintjén és mekkora terhet jelent egy-egy háztartásnak a kölcsön törlesztése?

Erre nincs teljesen egyértelmű, minden egyes háztartásra szabott válasz, a családok eltérő anyagi helyzete miatt. Éppen azért a példában a medián fizetések szerepelnek. Magyarországon a múlt évben a Központi Statisztikai Hivatal (KSH) hivatalos adatai szerint a bruttó medián fizetés alig több mint 320 ezer forintvolt, ami – ahogy azt a Telex is korábban megírta – nettóban közel 214 ezer forintos havi összeget jelentett. (A medián átlagfizetés azt mutatja meg, hogy a keresettel rendelkezők fele ennél kevesebbet, a másik fele pedig ennél többet vihet haza. Azért a medián – nem pedig az átlagos béreket vettük alapul -, mert előbbi pontosabban mutatja a jövedelmi viszonyokat.A bruttó átlagfizetéseket ugyanis felhúzzák a magas értékek, ezt mutatja, hogy a 320 ezres medián bruttóval szemben a tavalyi átlagos bruttó jóval magasabb volt, havonta közel 404 ezer forint volt, a kedvezmények nélkül és azokkal együtt számolt nettó pedig 268 ezer, illetve 277 ezer forintot tett ki.)

Tegyük fel, hogy a tavalyi medián nettó az idén a minimálbér-emelésnek megfelelő mértékben emelkedett, így a havi medián nettó idén majdnem 223 ezer forint lesz. Ebből kell kifizetniaz otthonfelújítási kölcsön (THM: 3,2 százalék, 5 millió forintos kölcsönösszeg, 10 éves futamidő) részleteit, amelynek összege az Erste Banknál minimum 3 millió forint, maximum pedig 6 millió forint, a futamidő pedig legalább öt év, legfeljebb 10 év lehet.

Kölcsönmatek érhetően

A legalacsonyabb, 3 millió forintos kölcsönösszeg és 10 éves futamidő esetén kezdetben 28 968 forintot kell törleszteni havonta. Ha az állami támogatás 1 év, azaz 12 hónap múlva beérkezik, az akkor több mint 2,7 milliós kölcsöntartozás hirtelen 1,5 millió forinttal – a teljes felújításra költött összeg felével – csökken. Vagyis onnantól a kölcsöntartozás kevesebb mint 1,3 millió forint lesz. Ezt kell 9 éven keresztül törleszteni, havonta alig több, mint 13 ezer forintról lesz szó.

Ha az előbbinél nagyobb volumenű, 6 millió forintos felújításba vág bele az adott háztartás, a következőképpen néz ki a matek. A 10 évre felvett, 6 milliós otthonfelújítási kölcsön esetén az indulás után 57 936 forintot kell fizetni havonta. Ha az előbbi példánál maradva 1 év múlva megjön a 3 milliós állami támogatás, akkor onnantól 2,5 millió forintot kell visszafizetni 9 év alatt, ennyi marad az eredetileg 10 éves futamidőből. A hátralévő 108 hónapban a törlesztőrészlet valamivel több mint 26 ezer forint lesz.

Fizetés vs. törlesztés

Mindez tehát azt jelenti, hogy a becsült több mint 222 ezer forintos medián nettó átlagfizetésnek a 13 százalékát kell kifizetni a törlesztésre havonta az állami támogatás – 12 hónap múlva történő – befutásáig. A 6 millió forintos otthonfelújítási kölcsön esetében az első évben 26 százalékos lesz ez az arány.

Azt, hogy a későbbiekben az alacsonyabb törlesztőrészlet a jövőbeni mediánoknak mekkora részét „viszi” el, most szinte lehetetlen pontosabban megmondani, mert nem lehet látni, hogy a magyarországi fizetések hosszú távon hogyan alakulnak, ahogy azt sem lehet megmondani, hogy az infláció hogyan alakul ilyen távlatban. Jó eséllyel persze növekedés vár a bérekre, így az alacsonyabb törlesztés még kisebb részét visz majd el a fizetésnek.

További számolgatást ide kattintva végezhet kalkulátorunkkal.

A cikk megjelenését az Erste Bank támogatta.