Mivel érdemes most pénzt váltani külföldi utazás előtt?

Nyáron mindig igazi slágertéma, miként érdemes a magyaroknak pénzt váltaniuk külföldi utazás előtt. A kérdés készpénz és a bankkártya esetén is felmerül, mi is írtunk erről nemrég, akkor elsősorban a pénzfelvételre koncentráltunk.

Természetesen elsőre nagyon modern, nem is helytelen hozzáállás az, hogy elég csak egy kártyát vagy egy okostelefont magunkkal vinni, de aki ezt megpróbálja Horvátországban, de akár Szlovéniában, Ausztriában, Németországban vagy Olaszországban is, keservesen csalódni fog. Vagy állandó kellemetlenségbe ütközik, vagy csak felárral tudja megoldani azokat a helyzeteket, amikor a teniszpálya kibérlésénél, a nyugágyasnál, a fagyisnál, vagy a part menti éttermekben fizetni szeretne.

Ma is labdába rúgnak az utcai váltók

Helyi készpénz tehát vélhetően szükséges, és ha ez nagyobb összeg, nagyon nem mindegy, hogy miként teszünk rá szert. Ezzel kezdünk, de természetesen nem a legutóbbi cikkünket szeretnénk megismételni, ezúttal a nagyobb külföldi költések optimalizációjára fókuszálunk.

A 2010-es években a legjobb külföldi költési megoldás a készpénz, vagyis a pénzváltók felkeresése volt. Természetesen gondosan meg kellett nézni, hogy van-e kezelési költség (comission), milyen az árfolyam, érhet-e meglepetés, de például a Valutacentrum online felületén máig remek aktuális összehasonlítás érhető el a hazai pénzváltók árfolyamairól.

A váltók készpénzes árfolyamai nemcsak a bankok valutaárfolyamainál jobbak gyakran, de még a bankok devizaárfolyamainál is, például írásunk idején ezer eurót Budapesten már 389 ezer forintért lehet kapni. Mivel utóbbit a bank a bankszámlán váltáskor számítja fel, ahol nincs készpénzmozgás, annak kedvezőbbnek kéne lennie bármilyen más valutaárfolyamnál. Mégis az utcai pénzváltók még a készpénzkezelés költségeinek figyelembevételével is hasítottak, főleg, mivel az ingyenes készpénzfelvétel sem drágította ezt a metódust. Egy budapesti lakosnak tehát a készpénzváltás máig jó megoldás, egy vidékinek viszont már sokszor nem, előfordulhat ugyanis, hogy csak nagyon rossz árfolyamokkal dolgozó váltó van a közelben.

A Revolut-korszak

2015-ben azonban felbukkant a Revolut, ami igen előnyös devizaváltási lehetőséget kínált. Ekkor nem volt még forintszámla a fintechnél, így a feltöltött pénz forint–deviza konverzió árfolyamával mindig kellett számolni, de 2018-ban elindult a forintszámla is, és ettől kezdve már nem volt igazán versenyképes alternatívája ennek a megoldásnak.

Az akkor még londoni fintech cég eurónként több forintot rávert a magyar bankok devizaárfolyamaira, így alapszabállyá vált, hogy minél több pénzt kell kedvezményesen átváltani, annál inkább érdemes a Revolutot választani. A pénz feltöltése kártyával ingyenes volt, a magyar bankok legnagyobb sajnálatára a kedvezően váltott devizát sokan kezdték a Revolut bankkártyájukkal elkölteni.

A cég devizaváltása minden havi ciklusban – amelynek fordulónapját minden felhasználó a profiljában ellenőrizheti – 350 ezer forint erejéig nem számít fel plusz költséget a devizaváltásért az ingyenes havidíjú Standard csomagban, amelyben legtöbb Revolut-ügyfél bankol. Ez az ajánlat közép-európai idő szerint minden héten hétfő 0 órától péntek 23 óráig érvényes. Hétvégén 1 százalékos plusz díj lép életbe, míg 350 ezer forint felett további plusz 0,5 százalékos díj. A kettő össze is adódhat.

Aztán jött egy újabb csavar, amire addig nem lehetett számítani, ameddig a piac egy kicsit lesajnálta vagy kockázatosnak tartotta a fintechet. Ám volt egy pont, amikor pár magyar bank már elismerte, de legalábbis felismerte, hogy versenyezniük kell, és nekiálltak ráígérni a Revolutra.

Kedvezményes devizaváltás az OTP Banknál

Egy idő után a kereskedelmi bankok elkezdtek azzal foglalkozni, hogy lehet érdemi pénzkiáramlás a Revolut felé, amit a kedvező árfolyamú devizaváltás indokol. Így kénytelen-kelletlen, de fel kellett venni a kesztyűt az időközben litván bejegyzésű bankká váló céggel.

Az OTP Banknál 2022 márciusában megjelent a kedvező devizaváltási árfolyamot lehetővé tevő Árfolyam+ számlacsomagelem. A legnagyobb magyar bank ezzel versenyképes ajánlatot kínált: középárfolyamon váltott kezdetben havi 300 ezer, ma pedig már havi 600 ezer forintos keretben minden elektronikus devizaátutalást vagy elektronikus devizaátvezetést saját lakossági devizaszámlára, minden olyan devizanemben, amelyben az OTP Bank jegyez devizát. A kedvezményes árfolyam csak a forintszámláról devizában indított átutalásokra, átvezetésekre vonatkozik, a forintban indítottakra nem.

Ettől függetlenül egy másik, kezdetben havi 300 ezer, ma pedig már havi 600 ezer forintos keretben minden külföldi bolti forintkártyás vásárlást is OTP-középárfolyamon lehetett átváltani, ha a költés euró, angol font, amerikai dollár és svájci frank devizanemekben merült fel.

2024. június 1-jétől viszont már az összes, OTP által jegyzett devizanemben él ez az ajánlat,

azaz ausztrál dollárban, bolgár levában, kanadai dollárban, kínai jüanban, cseh koronában, dán koronában, japán jenben, mexikói pesóban, norvég koronában, új-zélandi dollárban, lengyel złotyban, új román lejben, szerb dinárban, orosz rubelben, svéd koronában, új török lírában, ukrán hrivnyában és dél-afrikai randban is középárfolyamon vásárolhatnak az ügyfelek forintbankkártyákkal. Aki ebben a csomagban és ilyen pénznemekben költ, annak nincs értékkülönbözete, a kedvezmény ugyanakkor a külföldi webáruházas vásárlásokra nem vonatkozik (ez csak a saját devizaszámlára átváltott pénzből, devizakártyával valósítható meg).

„Az OTP-középárfolyam nagyjából a Revolut devizaváltási árfolyamát jelenti, így akik igénybe veszik az OTP ajánlatát, azoknak már nem éri meg áttenni az átváltandó pénzüket a Revolutra. A 600 ezer forintra bővített keret pedig vélhetően már nem is a Revolutnak, hanem a további magyar bankok piacra lépésének hatására történhetett” – mondja Gergely Péter, a Biztos Döntés pénzügyi szakértője.

Aztán az Erste kapcsolt

Az Erste az OTP-hez képest nagyjából egy évvel később, azaz 2023 nyara óta kínálja a kedvezményes devizaváltást.

Ez az árfolyam is a Revolut közelében van, alkalmazásához viszont nem kell semmilyen kiegészítő díjcsomagot megrendelni.

Az valamennyi Erste-ügyfél számára automatikusan elérhető a bank netbankjában (George Web) és mobilappjában (George App), minden hónapban 500 ezer forint erejéig (kiemelt ügyfelek esetében pedig egymillió forintig). A kedvezményes váltás viszont csak munkanapokon, közép-európai idő szerint 8 és 17 óra között érvényes az euró, amerikai dollár, kanadai dollár, angol font és svájci frank devizanemek forint devizapárjaikban történt devizaváltások során, mindkét irányban.

A Gránit Bank ráígért

Nem kellett sokat várni a harmadik szereplő megjelenésére sem, ez 2023 novemberében a Gránit Bank lett. Az eBank nevű applikációval ugyancsak a Revoluthoz hasonló,

kedvezményes árfolyamon válthatnak az ügyfelek devizát forintszámlájuk és euró, amerikai dollár, angol font vagy svájci frank devizanemű devizaszámlájuk között, munkanapokon közép-európai idő szerint 9 és 17 óra között, mindkét irányban.

Itt a kedvezményes havi keret 550 ezer forintról indult, ami akkor csúcsnak számított, csak aztán OTP felemelte a kedvezményes keretét 600 ezer forintra. A Gránit Bank válasza erre az volt, hogy 2024. május 7-től havi 650 ezer forintra emelte a kedvezményes devizaváltás keretét.

Végül létezik még egy hazai banki ajánlat a kedvezményes devizaváltásra. A Raiffeisen Bank már régóta nyújt egyedi áras devizaváltási lehetőséget. Ez korábban csak az internetbankban volt elérhető, de ma már a mobilalkalmazással is lehetséges. Mindez jelentős kedvezményt tartalmaz a bank deviza vételi-eladási árfolyamához képest, viszont még ez a kedvezményes árfolyam is egyértelműen a Revolut és magyar társai deviza-középárfolyamának szintje felett van.

Végre van verseny

Az OTP és a Gránit egymásra licitálása örömteli fejlemény a banki ügyfeleknek, és valószínűleg még ez sem a végeredmény, véli Gergely Péter, egy negyedik-ötödik banki szereplő belépése újra átrendezheti a viszonyokat és feltornázhatja a havi kedvezményes devizaváltási plafont akkora összegre, amelyről a Revolut felhasználói korábban álmodni sem mertek.

Ebbe a versenybe viszont valószínűleg nem fog újra beszállni a globális pozíciókra törő Revolut, így a keretösszegben mért piacelsőség a hazai bankok egyre kiélezettebb versenyében fog eldőlni.

A mostani felhozatal (a három magyar és a Revolut) ajánlatai egyébként eléggé hasonlítanak egymásra. Az egyik fő eltérés, hogy az OTP-nél csak forintszámláról és devizát átutalva érhető el a kedvezményes árfolyam, míg a másik két banknál mindkét irányba. Az egyes árfolyamok között amúgy általában nincs nagy különbség, pedig nem ugyanazt az árfolyamot használják a szereplők.

• Az Erste Bank devizapiaci vételi és eladási árfolyamon vált, kis különbséggel, és 40 másodperc áll az ügyfél rendelkezésére az ajánlat elfogadására.
• A Revolut saját külön vételi és eladási árfolyamot használ, szintén kis különbséggel.
• A Gránit Bank 5 percenként frissülő devizapiaci középárfolyamon vált, nincs külön vételi és eladási árfolyam.
• Az OTP Bank saját középárfolyamon vált, amelyet munkanapokon több alkalommal is frissít.

Az ezek közötti különbségek már tényleg nem jelentősek, a teljes havi keret kihasználásával legfeljebb 2-3 ezer forintot spórolhatunk csak a legjobb választásokkal.

És mi van, ha valaki még nagyobb tételben költene devizát? A három magyar bank kedvezményével együtt a devizaváltásban aktív ügyfelek havonta összesen akár 2,1 millió forintot is átválthatnak külön költségek nélkül. Ráadásul ez meg is többszörözhető egy hosszabb, több hónapos időszak alatt, ezen belül minden hónapban csak a kedvezményes keretig átváltva a forintot devizára. Ez már egy olyan nagyságrend, amelyet korábban remélni sem lehetett.