Leáldozhat a végig fix kamatoknak a piaci lakáshiteleknél

A mérséklődő pénzpiaci referenciahozamok és Magyarország tervezett euróövezeti csatlakozásának hatására fokozatosan veszíthetnek vonzerejükből a futamidő végéig fix kamattal kínált piaci feltételű lakáskölcsönök. A kamatok várható csökkenése miatt nőhet a választék a rövidebb kamatperiódusú jelzáloghitelekből. Nagy kérdés viszont, hogy hosszabb távon mi történik a támogatott lakáskölcsönökkel, mivel most ezek adják az újonnan folyósított jelzáloghitelek nagyjából négyötödét.

A jegybanki alapkamat az idén eddig összesen 100 bázisponttal (1 százalékkal) mérséklődött, elérve az 5,50 százalékot, miközben a forint lakáshitelek árazásánál meghatározó bankközi kamatláb, a BIRS értékei is szinte folyamatosan csökkennek március vége óta. Így például a 10 éves BIRS értéke a március 30-án regisztrált 7,24 százalékhoz képest szeptember 21-én 5,34 százalékon állt, ami jelentősen növeli a bankok árazási mozgásterét a piaci alapú lakáshiteleknél. A referenciakamatok és állampapírhozamok mérséklődésére reagálva a közelmúltban már több bank is végrehajtott kamatcsökkentést a piaci alapú lakáshiteleinél.

Nem biztos, hogy érdemes évtizedekre rögzíteni a törlesztőt

A kormány euróövezeti csatlakozási tervei pedig egyértelműen a piaci forinthitelkamatok trendszerű csökkenését vetítik előre a következő évekre, ami háttérbe szoríthatja a futamidő végéig fix kamatozású – és ezáltal kissé drágább – lakáshiteleket.

Ha az euróövezeti integráció tényleg megvalósul, néhány éven belül a piaci lakáshitelek átlagos kamata is 3-4 százalék közelébe süllyedhet Magyarországon, így nem éri meg több évtizedes távra fixálni a mostani, 6 és 7 százalék közötti szinteket. Mindezek nyomán számítani lehet arra, hogy a piaci lakáshiteleknél a 10 éves kamatperiódus válik még inkább dominánssá, miközben ismét elterjedhetnek az 5 éves kamatfixálású konstrukciók is.

Nagy kérdés, hogy mi lesz a támogatott lakáshitelek sorsa

A piaci lakáskölcsönök ára most azért nincs reflektorfényben, mert az Otthon Start tavaly szeptemberi megjelenése óta egyértelműen ez a támogatott konstrukció uralja a jelzáloghitelezést, nagyjából 80 százalékos összeg szerinti aránnyal.

A BiztosDöntés.hu elemzése szerint a 2026 első hét hónapjában megkötött lakáshitel-szerződések összegének 71,8 százaléka 5 éves kamatperiódusú volt – ebbe a kategóriába tartozik az Otthon Start hitel. A futamidő elején egyéves fixálású csok plusz hatása nyomán pedig a legfeljebb 1 éves kamatperiódusú lakáshitelek összeg szerinti súlya 8 százalékot ért el az év első hét hónapjában. Ezek azonban az ügyfelek számára végig fix kamatozású kölcsönnek számítanak, hiszen az ő törlesztőrészletük nem változik, ha végig teljesítik a feltételeket.

A piaci lakáshiteleknek gyakorlatilag csak a 10 évig vagy a futamidő teljes hosszáig változatlan kamatozású kölcsönök maradtak: előbbiek összeg szerinti részesedése 12,7 százalékot, utóbbiaké pedig mindössze 7,5 százalékot ért el a július végéig tartó időszakban.

Annak alapján, hogy a július végéig megkötött, közel 1832 milliárd forint összegű lakáshitel-szerződésből több mint 1452 milliárd támogatott hitel volt, nem csoda, hogy a piaci lakáshiteleket most még nem övezi kitüntetett figyelem. Ez a helyzet viszont nagyon gyorsan megváltozhat, ha valamiért módosulnak a támogatott lakáshitelek igénylési feltételei, például azért, mert érdemben csökkennek a piaci kamatok. Az is növelheti a nem támogatott lakáshitelek keresletét, ha a kamataik a támogatottak közelébe kerülnek, hiszen kis különbség esetén már nem okvetlenül lesz érdemes vállalni a támogatásért elvárt kötöttségeket.

Megkérik az árát a végig fix törlesztőnek

A BiztosDöntés.hu lakáshitel-kalkulátora szerint a bankok döntő többségénél a tízéves kamatperiódusú piaci lakáshitelnél érhető el a legalacsonyabb éves kamat, miközben – érthető módon – a végig fix kamatozású változatoknál valamivel magasabb az ár. Fontos ugyanakkor, hogy a zöld kamatkedvezményeket, illetve a több hitel egyidejű igénylésével elérhető árazási engedményeket nem vettük figyelembe a legkedvezőbb ajánlatok keresésénél.

• Az Erste piaci feltételű, 10 éves kamatperiódusú lakáshitelénél 6,34 százalékos az elérhető legalacsonyabb éves kamat. Utóbbi feltétele legalább 800 000 forint havi jóváírás, minimum 30 millió forintos hitelösszeg, illetve hitelfedezeti biztosítás kötése is.
• A Gránit Bank 6,18 százalékos, éves kamatot számol fel a piaci feltételű, 10 éves kamatperiódusú lakáshitelénél.
• Az MBH Bank 10 éves kamatperiódusú, piaci feltételű lakáshitelénél 6,69 százalékos is lehet az éves kamat, ha teljesülnek a kért feltételek. A pénzintézet kínál a kezdeti költségekhez kapcsolódó kedvezményeket is.
• A MagNet Bank Stabil Tízes néven futó lakáshitelénél 6,30 százalék is lehet az éves kamat, ha az ügyfél teljesíti az elvárt jövedelmi és egyéb feltételeket. Induló díjkedvezmények itt is elérhetők.
• Az OTP Bank 1x1 Évnyerő Lakáshitelénél már akár 6,19 százalékos is lehet az éves kamat. A pénzintézet a kezdeti költségekhez kapcsolódóan is nyújt kedvezményeket.
• A CIB Bank 40 000 forint egyszeri jóváírási akciót is érvényben tart a piaci feltételű lakáshitelekhez kapcsolódóan. A legalacsonyabb, 6,64 százalékos éves kamat itt is a 10 éves kamatperiódusú hitelnél érhető el.
• A K&H viszont az 5 éves kamatperiódusú, minősített fogyasztóbarát lakáshitelénél kínálja a legalacsonyabb, akár 6,79 százalékos, éves kamatot, ha az igénylő kihasználja a felkínált kedvezményeket.
• Az UniCredit Bank Stabil Kamat hitele – 20 éves futamidőt feltételezve – 6,95 százalékos, éves kamattal is igényelhető, ha az ügyfél jogosult a legmagasabb szintű kedvezményre. A pénzintézet induló díjkedvezményeket is kínál a hitelhez kapcsolódóan.