A járvány óta nem vett fel a magyar lakosság ilyen sok és ennyire drága hitelt

A kormány, elsősorban a Nemzetgazdasági Minisztérium (NGM) rendre azt sérelmezi, hogy a lakosság – bár fogyaszthatna többet – óvatosságból nem mer igazán bátran vásárolni. Nos, a Magyar Nemzeti Bank (MNB) friss adatai szerint, amelyeket a Bank360 elemzett, valójában nagyobb a baj, sok háztartásnak nincs elég forrása, így miközben a háztartások betétállománya nem változott érdemben, több hiteltípusban is nagyot nőtt az állomány.

Rég láttunk ilyet

Sőt, a folyamat annyira újszerű és erős, hogy legutóbb négy és fél éve, a Covid rajtjánál kényszerültek annyi folyószámlahitelt felvenni a megszorult bankszámlás ügyfelek, mint az idén szeptemberben. Ennek akkor a hitelmoratórium lehetősége is oka lehetett, most a Bank360 az iskolakezdéssel indokolja, hogy nagyon megnőtt az áruhitelek és a személyi kölcsönök állománya.

De hiába drágultak az elmúlt hónapokban a lakáshitelek, az új lakáshitelek összege is rekordot dönthet az idén, amiben a lakásárak drágulása is szerepet játszhatott. Természetesen egy társadalom bankosodása lehetne jó hír is, de amikor egyoldalúan csak a hiteljellegű állományok nőnek és a betétállományok kevésbé, az sosem árul el jó képet a háztartások aktuális pénzügyi helyzetéről.

Szeptemberben mindenesetre a betétek mennyisége csak a forint gyengülésének köszönhetően nőtt kis mértékben 12 915,7 milliárd forintra, a hiteleké viszont az új kölcsönök miatt emelkedett 10 824,2 milliárd forintos új történelmi csúcsra. Jóformán minden fontos lakossági hitel iránt élénk maradt a kereslet.

Az iskolakezdés terhei látszanak

Nézzük az egyes tételeket! A folyószámlahitelek összege 267,1 milliárd forintra nőtt, legutóbb ennél nagyobb mínuszban 2020 márciusában voltak a háztartások bankszámlái. A jelek szerint több háztartás is igényelhetett folyószámlahitelt szeptemberben, vagy kérhette a hitelkeret növelését a banktól.

Pedig az ilyen hitelek drágák, az átlagos kamatuk meghaladja a 21,5 százalékot, épp ezért nem tanácsos tartósan vagy rendszeresen hónapról hónapra mínuszba vinni a bankszámlát, a háztartások ugyanis könnyen adósságcsapdába kerülhetnek

– tanácsolja Herman Bernadett, a Bank360.hu szakértője.

Áruhitelből is több fogyott szeptemberben, mint az év többi hónapjában. Több mint 16 ezren vettek fel áruhitelt a kilencedik hónapban, 22 százalékkal többen, mint 2023 ugyanezen hónapjában. A fennálló áruvásárlási hitelállomány 34,6 milliárd forint volt, ami történelmi rekord.

Sokan kihasználhatták persze a 0 százalékos THM-es akciókat is, vagyis ez nem jelentett mindig kamatterheket, sokan csak a számukra valóban kedvező marketingakciókkal éltek. Erre lehet következtetni abból, hogy szeptemberben az átlagos THM-ek ennél a hiteltípusnál nagymértékben csökkentek. Kis mértékben, de a kamatozó hitelkártya-követelések összege is nőtt szeptemberben 76,7 milliárd forintra, ez tavaly november óta a legmagasabb érték, a nem kamatozó hitelkártya-követelések értéke 74 milliárd forint volt.

Személyi kölcsönök, lakáshitelek

Az új személyi kölcsönök összege megközelítette a 76,5 milliárd forintot, a hónap folyamán 27,2 ezer szerződést kötöttek. Az idei első kilenc hónapban összesen több mint 600 milliárd forintnyi személyikölcsön-szerződést írtak alá a hazai hitelintézeteknél, ez 54 százalékkal haladja meg a tavalyit. A szerződések száma szeptember végéig megközelítette a 230 ezret, ez 24 százalékkal több a 2023-asnál.

Az átlagos hitelösszeg a tavalyi 2,1 millió forintról 2,6 millió forint fölé emelkedett. A személyi kölcsönök sem olcsók, átlagos kamatuk 16,91 százalékos volt, egyetlen bázisponttal (0,01 százalékkal) alacsonyabb az augusztusinál.

Az év eleji szigorítások óta stabil a kereslet a babaváró hitelek iránt. Szeptemberben 19,75 milliárd forintnyit vettek fel a támogatott kölcsönből a fiatal házaspárok, összesen 1810 szerződés született. Ezek az adatok hasonlóan alakultak az év egészében, havonta nagyjából 1800-2000 közötti házaspár vett fel babaváró hitelt, a folyósított összeg pedig 20-22 milliárd forint körül volt. Ez egyúttal azt is jelenti, hogy szinte mindenki a maximális 11 millió forintos kölcsönt veszi fel.

Szeptemberben 114 milliárd forintnyi jelzáloghitel-szerződés született a bankoknál, összesen 5943 ügyfél vett fel ilyen kölcsönt. Az első kilenc hónapban a lakáshitelek összértéke meghaladta az 1000 milliárd forintot, ez a tavalyinak a két és félszerese. A szerződések száma már 57 ezer fölött jár, ez valamivel több mint a másfélszerese a 2023-asnak. Az átlagos hitelösszeg is nagyot ugrott tavaly óta, akkor 10,6 millió forint volt, most megközelíti a 17,6 milliót.

Ennek egyik oka az, hogy lejjebb mentek a kamatok, tavaly az első félévben még 10 százalék fölött volt egy átlagos lakáshitel THM-je, az idén már volt olyan hónap, hogy a 7 százalékot sem érte el. A májusi 6,93 százalékos THM-mélypont óta azonban drágultak a lakáshitelek, egy átlagos szerződésben szeptemberben 7,28 százalékos teljes hiteldíjmutató szerepelt .