Milliókat veszíthetnek, akik kiveszik a pénzüket a nyugdíjpénztárból, és szimplán előtörlesztik belőle a lakáshitelüket

2025-ben, egy egyetlen évig tartó ideiglenes időszakban lakáscélokra is fel lehet majd használni az önkéntes nyugdíjpénztárakban tartott megtakarításokat. Az intézkedést szeptemberben jelentették be, majd október közepén a szabályok is kijöttek, amelyek még nem végleges verziója szerint a pénzt lakásvásárlásra, lakáshitel-törlesztésre és felújításra is lehet majd költeni.

A rendeletet sokan kritizálták, amiért az lehetővé teszi a lakosságnak, hogy a nyugdíjas évekre félretett pénzt akár minimális életszínvonal-növekedéssel járó felújításokra költse el. Lehetnek azonban olyan esetek, amikor a nyugdíjpénztárban tartott megtakarítást a befizető jobban be tudja fektetni, és hosszú távon még jobban is jön ki, ha kiveszi onnan a pénzét.

A Portfolio most azt vizsgálta meg, megérheti-e, ha valaki a lakáshitel-tartozását előtörleszti ebből a pénzből. Itt 5 százalékos hitelkamattal, 7 százalékos nyugdíjpénztári hozammal és a nyugdíjpénztárak 20 százalékos adójóváírásával számoltak. Emellett azzal, hogy havonta 30 ezer forint befizetés mellett egy hárommilliós megtakarítást törnek fel és, abból előtörlesztik a hitelt.

A Portfolio számítása szerint 15 éves távlatban, ha:

• tovább fut a nyugdíjpénztári megtakarítás és a hiteltörlesztés, akkor 19,48 millió forintunk lesz;
• és ha előtörlesztjük a hitelt, majd a törlesztőrészletből felszabadult összeget ugyanabba a nyugdíjpénztárba tesszük vissza, akkor 19,82 millió forintunk lesz.

Sokkal rosszabbul járni akkor lehet, ha kivesszük a pénzt a nyugdíjkasszából, előtörlesztjük a hitelt, majd az alacsonyabb törlesztőrészletek miatt felszabaduló pénzt nem fektetjük be, hanem elköltjük. Ebben az esetben csak 11,11 millió forintunk marad.

A Portfolio azonban kiemeli, hogy sok tényező változtathat ezen, például:

• minél hosszabb a hitel törlesztése, annál inkább megéri előtörleszteni;
• minél magasabb a lakáshitel kamata, annál inkább megéri kiváltani;
• viszont minél magasabb a várt nyugdíjpénztári hozam, annál kevésbé éri meg kivenni belőle a pénzt;
• illetve az is fontos, hogy a nyugdíjpénztárak adójóváírásának maximuma évi 150 ezer forint, ezt érdemes lehet kimaxolni.

A különböző forgatókönyveknél tehát különböző eredmények jöhetnek ki, egy dolog biztos: az nem éri meg, hogy valaki kivegye a pénzét a nyugdíjkasszából, előtörlessze a lakáshitelét, aztán az alacsonyabb törlesztővel felszabadult pénzt elköltse.

Arról, hogy mire lehet költeni a nyugdíjpénztárból kivett pénzt, ebben a cikkben írtunk hosszabban.