Rendszer a kiadások és célok között, avagy pénzügyi lépések 30-asoknak
Vannak hónapok, amikor minden stimmelni látszik: stabil munkahely, rendezett számlák, nincsenek nagy költekezések – és mégis, a hónap végén az az érzés marad, hogy egy lépést sem haladtunk előre. Sokak számára ismerős a helyzet, amely nem feltétlenül a jövedelem mértékével függ össze, sokkal inkább azzal, hogy van-e mögötte rendszer.
Zsuzsa 37 éves, egy vállalkozás irodavezetője Budapesten. Saját, hitellel terhelt lakásában él a kutyájával, biciklivel jár, ritkán vásárol ruhát, és nincsenek drága hobbijai. Szeret főzni, koncertre menni, barátokkal beülni valahova – ennyi a „luxus” az életében. A fizetése havi nettó 470 ezer forint, és hónapról hónapra ugyanaz az érzése: a számok rendben vannak, a célokhoz mégsem került közelebb.
Pedig pontosan tudja, mit szeretne. Három dolog foglalkoztatja: szeretne előrébb járni a lakáshitelével, szeretné felújítani a lakását és szeretne végre érdemben félretenni – tartalékra, nyugdíjra, a jövőre. A baj nem ott kezdődik, hogy ne lennének tervei. Hanem ott, hogy mindenki mást mond arról, hogyan érdemes nekifutni.
A jól ismert dilemma: kinek a tanácsára hallgassak?
A család szerint a hitelt kell minél előbb letudni. Egy barátja azt mondja, inkább felújítani kellene, mielőtt minden drágább lesz. Egy kollégája a nyugdíjpénztár elindítását javasolja, más valaki a hitelkiváltást, egyik nagynénje tanácsa pedig az, hogy semmire se költsön egyelőre, csak gyűjtsön. Ezek mind logikusnak tűnnek külön-külön, de együtt megbénítják Zsuzsát, aki nem tud dönteni.
Vasas Norbert, a CIB Bank megtakarítási termékekért és szolgáltatásokért felelős vezetője szerint ilyenkor először nem a célok között kell sorrendet felállítani, hanem egy lépéssel hátrébb kell lépni: „Már az is hatalmas segítség, ha pontosan tudjuk, mire mennyit költünk egy hónapban. Elsőként érdemes egy-két hónapig tételes kiadási listát vezetni, külön kategóriában feljegyezve a hitelt, a rezsit, az étkezésre, a szórakozásra, a kisállatra fordított összegeket.”
Az ok egyszerű: amíg becsléseink vannak, nem döntéseink lesznek, hanem találgatásaink. Zsuzsa esetében a fix költségek viszonylag tisztán látszanak – havi 116 ezer forintos lakáshitel és nagyjából 60 ezer forintos rezsi –, de a változó kiadásokat (élelmiszer, kisállat, egészségügy, szórakozás) sokakhoz hasonlóan ő is hajlamos egy nagy kalapnak tekinteni, amelyből addig költ, ameddig a bankszámlája engedi.
A költségvetés nem szigorítás, hanem segítség
Sokakban él az a tévhit, hogy a havi költségvetés készítése valamiféle korlátozás, amely lemondásra kényszerít. Pedig pont az ellenkezője: a tudatos tervezés attól szabadít meg, hogy folyamatosan a pénz miatt kelljen szoronganunk. „A kiadások alapos feltérképezése után készülhet el a havi költségvetés: a fix tételek levonása után legyenek dedikált összegek az egyes kategóriákhoz, amelyek közé fontos beemelni a megtakarításokat is” – mondja a szakértő.
A módszer lényege, hogy a 3-4 legnagyobb tételnél érdemes megnézni, hol lehet érdemben beavatkozni. A lakáshitelnél például reális kérdés, hogy kiváltható-e kedvezőbbre vagy hogy van-e értelme előtörlesztésre gyűjteni. A rezsi, az élelmiszer és a szolgáltatások kategóriájában gyakran derül ki, hogy fizetünk olyasmiért, amit már nem is használunk, vagy hogy van olcsóbb alternatíva.
A megtakarítás nem a maradék – hanem az első tétel
A szakértő legfontosabb javaslata szemléletváltás: „A hosszú távú célokra – lakásfelújításra, nyugdíjas évekre – tudatosan, már a hónap elején érdemes félretenni akár kisebb összegeket, így nem fordulhat elő, hogy az impulzusvásárlások miatt a hó végén már nem marad elég pénz a takarékoskodásra. A rendszeresség, a következetesség és az időtáv azok a tényezők, amelyek hosszú távon valóban érdemi tartalékhoz vezetnek.”
Vagyis a megtakarítás nem az, ami a hónap végén marad – mert a tapasztalat azt mutatja, hogy ritkán marad bármi is. A megtakarítás akkor működik, ha ugyanúgy fix tételként kezeljük, mint a lakáshitelt vagy a rezsit: a fizetés érkezése után azonnal félretesszük.
Zsuzsa három célja – a hitelcsökkentés, a felújítás és a tartalékképzés – nem zárja ki egymást. Csak rendszer kell hozzá: átlátható költségvetés, három külön „borítékkal” a három célra, és az a felismerés, hogy a kis, rendszeres lépések hosszú távon többet érnek, mint a nagy, alkalmi fellángolások.
THM: 3,04%-10,61%
A Teljes Hiteldíj Mutató (THM) meghatározása a hatályos jogszabályok figyelembevételével történt, a feltételek változása esetén a mértéke módosulhat. A THM mutató értéke a változó kamatozású kölcsön esetén nem tükrözi a hitel kamatkockázatát. A THM kiszámítása „Induló díj akció” figyelembevételével készült. A legalacsonyabb THM kiszámítása a terméknél elérhető legmagasabb kamatkedvezmény konstrukciót és egyösszegű folyósítású kölcsönt feltételezve kerül meghatározásra. A legmagasabb THM kamatkedvezmény nélkül – lakáscélú hitelek esetén szakaszos folyósítású, míg szabadfelhasználású kölcsönök esetén egyösszegű folyósítású kölcsönt feltételezve került meghatározásra.
A fentiekben megadott THM meghatározása 20 éves futamidő és 12 millió forint hitelösszeg és az ügyleti kamat figyelembevételével történt. Ezen felül tartalmazza a kölcsön lejáratakor a jelzálogjog vagy önálló zálogjog törléséért fizetendő földhivatali eljárási illeték és a CIB Classic Magánszámla „JZH nullás” havi számlavezetési díjkedvezményes díját. Szakaszos folyósítás esetén (építési cél): a fentieken túl tartalmazza a műszaki szemlék díját (2 db).
A kölcsön folyósításának feltétele a fedezetül szolgáló ingatlan(ok)ra vonatkozó vagyonbiztosítási szerződés megkötésének kezdeményezése vagy fennállta, melynek 500 000 Ft feletti biztosítási összege tekintetében a CIB Bank van zálogjogosultként megjelölve, valamint a kölcsönszerződésnek megfelelő tartalmú, közjegyzői okiratba foglalt, egyoldalú kötelezettségvállalásról szóló nyilatkozat.
A tájékoztatás nem teljes körű. A hitel termékekre vonatkozó részletes feltételeket a fogyasztók és egyéni vállalkozók részére szóló Általános Lakossági Üzletszabályzat, a fogyasztók részére szóló Ingatlanfedezettel biztosított hitel- és kölcsönszerződésekre vonatkozó Különös Üzletszabályzat, valamint a vonatkozó Kondíciós Listák és ügyfél-tájékoztatók tartalmazzák.
A cikk megjelenését a CIB Bank támogatta.
