Megvan a vagyonalap, jöhet a következő szint. Hova érdemes innen lépni?

Ágoston 53 éves jogász, a Dunakanyarban él saját ingatlanban, párkapcsolatban. Munkája jelentős részét home office-ból végzi, ami egyszerre ad szabadságot és hoz magával folyamatos terhelést is: sokat dolgozik, de amikor teheti, utazik, túrázik a kutyájával és próbál kiszakadni a napi rutinból. Egyetemista lánya már egy másik életszakaszt jelez a családban: nem a pályakezdés vagy az első nagy anyagi döntések időszaka ez, hanem azé a ponté, amikor a felépített egzisztenciát már tudatosabban kellene rendezni, védeni és továbbgondolni.

A havi nettó bevétele 800 ezer és 1,3 millió forint között alakul, több forrásból érkezik, és nem teljesen stabil: a jövedelme változó, vagyis még ebben az életszakaszban sem teljesen kiszámítható pénzügyi környezetben él.

„Változó jövedelemnél a tudatos tervezés egyik alappillére, hogy legyen költségvetésünk: a havi rezsi és más fix kötelezettségek, a folyamatos megtakarítások mellett kategóriákban (pl. élelmiszer, szórakozás, ruházkodás, egészség stb.) gondolkodjunk havi maximalizált kerettel, és figyeljünk arra, hogy ezeket ne lépjük túl” – foglalta össze Ágoston élethelyzete alapján Vasas Norbert, a CIB Bank megtakarítási termékekért és szolgáltatásokért felelős vezetője. „Ez nemcsak rendszert ad, hanem megvéd a jobb hónapokban felmerülő impulzív vásárlásoktól is, emellett segít, hogy a ’felesleget’ félretegyük valamilyen rövidebb vagy hosszabb távú célunk megvalósítására.”

A fix havi kiadásai nagyjából 205 ezer forint körül alakulnak. Lakhatásra 30 ezer forintot számol, rezsire 30 ezret, egyéb fix költségekre 30 ezret, emellett hitelre havi 115 ezer forint megy el, mivel személyi kölcsöne is van.

„Egy ilyen vagyoni háttér mellett érdemes időnként felülvizsgálni a meglévő hitelstruktúrát is: a személyi kölcsön fennmaradó terhe és kamata összevetendő azzal, amit a szabad tőkebefektetésként reálisan hozhat. Nem minden esetben éri meg előtörleszteni – de azt tudni kell, mikor igen” – emelte ki a CIB Bank szakértője.

A változó kiadások között 80 ezer forint jut élelmiszerre, 60 ezer közlekedésre, 100 ezer a gyermekével kapcsolatos költségekre, 5 ezer vitaminokra, 20 ezer egyéb tételekre. A hónap végén maradó összeg változó, a pénzügyi mozgástere megvan, de nem teljesen automatizált, nem kőbe vésett rendszer szerint működik.

„Az automatizált megtakarítás változó jövedelemnél is megoldható: egy minimális, havonta fix összeggel induló rendszeres befektetési megbízás ritmust ad a vagyongyarapításnak – a jobb hónapokban keletkező plusz pedig külön, tudatosan csatornázható a befektetések felé. A rendszer nem kell, hogy merev legyen, de mégis rendszer” – mondta Vasas Norbert.

Már rendelkezik megtakarítással, amit részben állampapírban, részben ingatlanban tart. Vagyon szempontjából Ágoston kifejezetten erős helyzetben van. Van nagyértékű ingatlana, van autója, és saját becslése szerint a vagyona meghaladja a 150 millió forintot.

A CIB Bank megtakarítási termékekért és szolgáltatásokért felelős vezetője szerint: „Alapvetően fontos kérdés, hogy a vagyont miként, milyen megoszlásban (forint/euró/dollár, pénzpiacok/kötvények/részvények) kezeljük, közvetlenül fektetjük-e be a piacokra vagy közvetve befektetési alapokon/ETF-eken keresztül. Dönteni kell az időtávról, meg kell határozni a számunkra még vállalható kockázat, az elvárt hozam mértékét is – de mindezzel nem maradnak egyedül az ügyfeleink, hiszen pénzügyi tanácsadóink segítenek meghozni ezeket a nehéz döntéseket.”

A következő 2–5 évre kitűzött céljaihoz jó befektetési lehetőségeket keres. Egyértelműen megjelent nála a nyugdíj-előtakarékosság kérdése is: nem általánosságban érdeklik az előremutató tanácsok, hanem kifejezetten azt keresi, hogyan lehet a jövőt okosan, előrelátóan és lehetőleg hatékonyan felépíteni. Vasas Norbert szerint a nyugdíjmegtakarítás esetén a legfontosabb feladat, hogy elkezdjük. „Időt kell adni a kamatos kamat hatásnak. Nagyon nem mindegy, hogy 10, 20 vagy 40 évig gyűlik és termel hozamot a vagyon.”

Aggodalma jól körülírható – hogyan lehet megfelelő pénzügyi döntéseket hozni? „Egy valódi bizalmi viszonyon alapuló ügyfél-pénzügyi tanácsadói kapcsolatban minden kérdést nyíltan meg lehet beszélni, így azt is, hogy milyen költségek mellett várható a pénzügyi célok teljesülése. A CIB Bank szakértői az első találkozó során részletesen felmérik az ügyfél rövid- és hosszú távú céljait, kockázatvállalási hajlandóságát, aggályait, és a javaslataikat mindig az ügyfélprofilhoz igazítják. A közös célunk, hogy a kliensünk pénzügyi helyzete stabilizálódjon és minél kiszámíthatóbban érje el az élethelyzetének megfelelő pénzügyi céljait – mondta Vasas Norbert, a CIB Bank megtakarítási termékekért és szolgáltatásokért felelős vezetője.