Jól keres, de nincs tartaléka. Mit javasol a banki szakértő?
Nem attól lesz valaki pénzügyileg tudatos, hogy már jól keres. Harminc körül sokaknál épp akkor merülnek fel az olyan kérdések, hogy érdemes-e már vagyonépítésben gondolkodni, mennyire veszélyes, ha minden pénz egyetlen ingatlanban áll? A CIB Bank szakértői egy ilyen élethelyzet dilemmáira adnak választ.
János 28 éves, párkapcsolatban él, egy kicsit már két világ között mozog. Részben Budapesten tölti a napjait, részben az agglomerációban, ahol épp a saját házán dolgozik. Gyereke még nincs, a mostani élethelyzetét inkább az építkezés, a munka és a következő nagy pénzügyi lépés körüli dilemmák határozzák meg. A szabadidejében kirándul, télen sportol, vízparton is jól érzi magát, vagyis nem az a típus, aki csak a bankszámláját nézegeti – mostanra viszont ő is eljutott oda, hogy a pénzével még tudatosabban kéne bánnia.
A bevétele első ránézésre erős: havonta nagyjából 800 ezer és 1 millió forint közötti nettó összegből gazdálkodik. A pénz egyetlen forrásból érkezik, de a havi összeg nem teljesen fix, attól függ, mennyit dolgozik a filmiparban. Nála most minden az építkezés köré szerveződik, így a pénzügyi döntéseit egy nagyon konkrét, kézzelfogható cél mozgatja.
A havi fix kiadásai kifejezetten alacsonyak, mivel a fővárosban élettársa ingatlanában lakik, az agglomerációban pedig szülei ingatlanában van egy saját lakrésze. Ez jelentős mozgásteret ad neki, főleg sok vele egykorú fiatalhoz képest.
A változó kiadások között nagyjából 80 ezer forint megy el élelmiszerre, vitaminokra körülbelül 10 ezer, közlekedésre nem kell külön költenie, mert céges autót használ. A legnagyobb tétel a szórakozásra és egyéb kiadásokra fordított összeg: erre saját bevallása szerint akár 250 ezer forint is számolható, így összességében a havi változó költése 300–400 ezer forint körül alakul.
Mindezek mellett Jánosnak átlagosan havonta 400–600 ezer forintja marad, legalábbis akkor, ha fegyelmezetten tartja a kereteit. Nincs lekötött pénze, nincs külön befektetése, se nyugdíj-megtakarítása, és jelenleg nincs olyan tartaléka, amit bármikor könnyen mozgósítani tudna. Ami korábban félretett pénz volt, az jórészt készpénzben állt, havi 4-500 ezer forintos ütemben rakta félre, most viszont szinte minden forrása az épülő házba áramlik: papíron nincs megtakarítása, a valóságban viszont épp vagyont épít.
Emellett van egy 20 éves autója, más jelentősebb vagyonelemmel nem számol. Saját becslése szerint, ha most kellene értékesítenie az ingatlant a jelenlegi készültségi állapotában, és hozzávesszük az autót is, nagyjából 50 millió forint körül tudna kilépni belőlük. A helyzet kettős: likvid megtakarítása nincs, közben mégis számottevő a vagyona.
A következő 2–5 évre konkrét terve vannak: először be akarja fejezni a házat, majd eladja, és a befolyó pénzből később két újabbat épít, ezzel megduplázva a vagyonát. Ezt már inkább 5–10 éves távlatban tartja reálisnak.
A bizonytalanságai is pontosan kontúrozhatók. Egyrészt attól tart, hogy az építőanyagok ára a közeljövőben tovább nő, ami felboríthatja a költségszámításait. Másrészt kérdés, mikor és milyen mértékben nőhet a fizetése. Van egy harmadik, ennél is komolyabb dilemmája is: érdemes-e felvenni a 3 százalékos támogatott lakáshitelt az építés befejezéséhez. A környezetétől erre is kap bőven tanácsot, de nem egy irányból. Tíz emberből hat azt mondja, éljen a lehetőséggel, négy viszont óvatosságra inti. Ő maga inkább tart attól, hogy 25 évre bebetonozná magát egy olyan élethelyzetbe, ahol havonta több százezer forint fix törlesztéssel kell számolnia.
A fiatal filmes szakember példája jól mutatja, hogy a rendezettnek tűnő pénzügyi helyzet mögött is maradhatnak komoly dilemmák: miközben építi a vagyonát, folyamatosan mérlegelnie kell a likviditás, a kockázatvállalás és a következő nagy lépés kérdéseit is. A helyzetét a CIB Bank szakértője is áttekintette, és az alábbi szempontokra hívta fel a figyelmet:
„A hasonló korban és élethelyzetben lévő ügyfelek számára különösen fontos, hogy elkezdjék átgondoltan kezelni a pénzügyeiket, tudatosan felépíteni a pénzügyi portfóliójukat, megkönnyítve ezzel a saját életüket a következő évtizedekben. Ilyenkor még havi kisebb összegek megtakarításával, befektetésével gondoskodhatnak közép- vagy hosszú távú céljaik eléréséről is. Egy-egy nagyobb, egyszeri bevételt okosan befektetve pedig egy későbbi komoly vagyon alapjait is lefektethetik.” – vázolta fel Vasas Norbert, a CIB Bank megtakarítási termékekért és szolgáltatásokért felelős vezetője, aki szerint nem szabad figyelmen kívül hagyni pénzintézeti oldalról azt sem, hogy ezeket a döntéseket gyakran nem egyszerű meghozni, ám aki pénzügyi döntés elé kerül, számíthat munkatársai szakértő segítségére.
CIB Otthon Start Kamattámogatott Hitel THM: 3,04–3,11%*
*A Teljes Hiteldíj Mutató (THM) meghatározása a hatályos jogszabályok figyelembevételével történt, a feltételek változása esetén a mértéke módosulhat. A THM mutató értéke a változó kamatozású kölcsön esetén nem tükrözi a hitel kamatkockázatát. A kölcsön folyósításának feltétele a fedezetül szolgáló ingatlan(ok)ra vonatkozó vagyonbiztosítási szerződés megkötése, valamint a kölcsönszerződésnek megfelelő tartalmú, közjegyzői okiratba foglalt egyoldalú kötelezettségvállalásról szóló nyilatkozat.
A tájékoztatás nem teljes körű. A CIB Otthon Start Kamattámogatott Hitelre vonatkozó részletes feltételeket a fogyasztók és egyéni vállalkozók részére szóló Általános Lakossági Üzletszabályzat, a fogyasztók részére szóló Ingatlanfedezettel biztosított hitel- és kölcsönszerződésekre vonatkozó Különös Üzletszabályzat, a CIB Otthon Start Kamattámogatott Hitelre vonatkozó Kondíciós Lista, valamint a vonatkozó ügyféltájékoztatói tartalmazzák, melyek megtalálhatóak a www.cib.hu oldalon és a CIB bankfiókokban. A bank a hitelbírálat jogát fenntartja.
A hirdetésben szereplő FIX 3%-os lakáshitel részét képező támogatásokat Magyarország Kormánya nyújtja.
A cikk megjelenését a CIB Bank támogatta.
