Felpörög a kamat a lakáshiteleknél, már csak a minimálbér emelése segít

Januártól már biztosan kiugró mértékben, közel 20 százalékkal lesz magasabb a minimálbér: a bruttó érték 167 400 forintról 200 000 forintra emelkedik, ebből 133 000 forintot kapnak kézhez a minimálbért kereső munkavállalók, mivel az adóterheik nem fognak változni. A minimálbér extra emelésétől a bankok is nagyobb törlesztőrészletet engedhetnek a lakáshitelt felvevőknek, akiknek viszont a beindult kamatemelések miatt egyre drágább kölcsönökkel kell számolniuk. A Bank360.hu elemzői annak jártak utána, hogy az emelés mennyit számíthat egy lakáshitel felvételénél.

Januártól a minimálbért keresők havi nettó 133 ezer, a garantált bérminimumot keresők pedig 172 900 forintból gazdálkodhatnak – ennyit kapnak kézhez nettóban az emelés után, nem számolva a különböző adókedvezményekkel, amelyek tovább emelhetik az összeget. Mindkét esetben megközelítőleg 20 százalékos emelésről beszélhetünk, ami akár a hiteligénylés feltételeinek a teljesítésére is hatással lehet. Ide tartozik a

• bankok által megszabott minimum jövedelem,
• jövedelemarányos törlesztési mutatóra (jtm) vonatkozó szabályoknak való megfelelés.

Az elvárt minimum jövedelmet a bankok saját hatáskörben határozzák meg; ez a Bank360.hu gyűjtése alapján általában 100-150 ezer forint közé esik a lakáshiteleknél, illetve olyan hitelintézet is van, amely kifejezetten a minimálbér nettó összegéhez köti a hitelfelvételt. A minimálbér emelésével több igénylő ugorhatja meg a minimum szintet, azonban arra is számítani lehet, hogy a hitelintézetek egy része a változásokkal összhangban megemeli az elvárt minimum összeget.

A jövedelemarányos törlesztési mutató (jtm) a lakáshitelek esetén az igazolt jövedelem mellett a választott kamatperiódustól függ. Az emelésnek köszönhetően magasabb törlesztőrészlet vállalására van lehetőség – nézzük meg, ez mit jelent a minimálbér és a garantált bérminimumot tekintve:

• az öt évnél rövidebb kamatperiódusú kölcsönöknél a jövedelem legfeljebb 25 százalékát fordíthatjuk törlesztésre: 133 ezer forintos nettó minimálbér esetén ez 33 250 forintot, 172 900 forintos garantált bérminimum esetén pedig 43 225 forintot jelent (érdemes hozzátenni, hogy a rövid kamatperiódusú kölcsönöket már több hitelintézet is kivezette a szolgáltatások közül),
• az öt és tíz év közötti kamatperiódusú kölcsönöknél a jövedelem 35 százalékát fordíthatjuk törlesztésre: a 2022-es minimálbérnél ez 46 550 forint, a garantált bérminimumnál pedig 60 515 forint,
• legalább tíz évre fixált kamat esetén a jövedelem legfeljebb fele fordítható törlesztésre, ami a minimálbér esetében 66 500 forintot, a garantált bérminimumnál pedig 86 450 forintot jelent majd jövőre.

A 2021-es minimálbérhez és bérminimumhoz képest tehát 5-14 ezer forinttal vállalhatunk magasabb hitelösszeget – attól függően, hogy milyen típusú kölcsönt választunk.

A folyamatos kamatemelés miatt elveszik a magasabb minimálbér előnye

A jegybank június óta tartó kamatemelési ciklusa már a lakáshitelpiacon is érezteti a hatását, az előrejelzések szerint pedig a következő két-három hónapban is ez a tendencia lesz a meghatározó. Az alapkamat emelkedése közvetve a lakáshitelek kamatait meghatározó referenciaértékekre is hatással van, ennek köszönhetően a lakáshitelek átlagos hitelköltség mutatója áprilisról (4,22%) októberre (4,78%) 56 bázisponttal emelkedett, novemberben és decemberben pedig az aktuális lakáshitel kínálatot figyelembe véve még ennél is magasabb átlagra számítanak a Bank360.hu elemzői.

Egy 10 millió forintos, 20 éves futamidőre felvett lakáshitel esetén 4,22 százalékos, 2021 áprilisra vonatkozó átlagos THM-mel számolva a havi törlesztőrészlet 61 764 forint, az októberi 4,78 százalékos költségszinttel számolva pedig 64 786 forint. Ha havi szinten nézzük a különbözetet, nem tűnik jelentősnek, a teljes visszafizetendő összeget tekintve azonban több mint 700 ezer forinttal kerül többe a magasabb THM mellett felvett hitel.

Az októberi THM átlaghoz viszonyítva december elején magasabb kamatok jellemzik a kínálatot: a jelenlegi kínálatban a fix kamatozású hitelek között 5,19 százalékos THM alatt nem találunk ajánlatot – ezzel az értékkel számolva a havi törlesztőrészlet 66 324 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 15 924 360 forintra jön ki.

Az átlagos költségszintet figyelembe véve tehát látszik, hogy a kamatemelés megdobja az újonnan felvett kölcsönök havi törlesztőrészleteit, vagyis a minimálbér-emelés előnyét részben elnyeli a hitelpiacra jellemző költségnövekedés.