Júliusban több ezer pár fejére omolhat a babavárós büntetőkamat, ezen a méltányosság törvénybe iktatása önmagában nem segít

Júliusban lesz 5 éve, hogy fel lehet venni Magyarországon az államilag támogatott babaváró hitelt. Ez az évforduló a felvevők egy részének nem olyan örömteli:

tavalyi adatok szerint a csokot és a babavárót igénylő családok mintegy 20-30 százalékában nem született annyi gyerek, mint amennyit a felvételkor vállaltak.

A babavárót az elsők között igénylők nem elhanyagolható része ezért nyár közepétől büntetőkamattal megterhelve kellene, hogy tovább fizesse a törlesztőjét. Feltételezhetően erre a helyzetre reagált a kormány azzal, hogy a csokos-babavárós méltányossági kérelmekre vonatkozó szabályokat törvénybe iktatta, az államháztartási törvény módosítójába került bele egy új rész. Az azonban egyelőre nem teljesen világos, hogy ennek mi a gyakorlati jelentősége, ugyanis a méltányosság a vonatkozó rendelet alapján eddig is kérhető volt. A törvényi erőre emelés ad egy tisztább keretet a dolognak, de ahhoz, hogy érdemben több embernek segítsen a méltányosság, másra lenne szükség: bővíteni kellene azokat az élethelyzeteket, amelyekre hivatkozva kérni lehet.

Vrazsovits Rita, a Bank360 munkatársa kérdésünkre azt mondta, a friss törvénymódosítás összesen egy, konkrétumokat nem tartalmazó bekezdés, ami csak felsorolja az érintett támogatásokat:

„A fővárosi és vármegyei kormányhivatal a Kormány rendeletében meghatározott méltányossági eljárás keretében a jogszabályban meghatározott családi otthonteremtési kedvezmény, otthonteremtési kamattámogatás, adó-visszatérítési támogatás, családok otthonteremtési kamattámogatása, gyermekvállalási támogatás, babaváró kölcsön kamattámogatása, valamint a felszámított kamatok tekintetében az államot megillető követelésről részben vagy egészben lemondhat.”

Mire kérhető méltányosság?

Jelen állás szerint a kormányhivatal ezekben az esetekben engedélyezhette a büntetőkamat miatti felmentést méltányosságból:

• megváltozott munkaképességűvé vált a pár valamelyik tagja, és ezért nem tudtak gyermeket vállalni;
• több alkalommal részt vettek reprodukciós eljárásban sikertelenül, vagy esetleg e közben derült ki, hogy nem lehet gyermeke a párnak (itt a rendelet szerint az összes kezelést dokumentálni kell);
• a szerződéskötés után derül ki, hogy nem lehet gyermekük, és erről orvosi igazolást tudnak bemutatni.

A rendeletben szerepel még az is, hogy ha a pár visszafizetésre kötelező határozat véglegessé válása után 30 napon belül benyújtja a kérelmet, akkor a kormányhivatal legfeljebb 24 havi részletfizetést engedélyezhet. Ezt az olyan esetek miatt írták a szabályba, amelyeknél az egyösszegű visszafizetés nem megoldható a családi, jövedelmi, vagyoni és szociális körülmények alapján.

Ez alapján a Bank360-nál úgy értelmezik a helyzetet, hogy a törvénybe foglalás önmagában nem változtat a helyzeten, a büntetőkamat elengedésére csak azok jogosultak, akiknek egészségügyi probléma miatt nem teljesül a gyermekvállalás. A többieknek arra lesz lehetőségük, hogy részletfizetést kérjenek, ami a rendeletben szintén méltányossági kérelem útján történhet.

Előfordulhat ugyanakkor, hogy a következő lépésben a kormány a részleteket tartalmazó rendelet módosításával bővíteni fogja azon élethelyzetek körét, amelyben elengedést lehet kérni.

Legalábbis erre lehet következtetni abból, ahogyan Vitályos Eszter kormányszóvivő a kormányinfón beszélt a témáról: ez alapján benne van a pakliban, hogy bekerülhet például az az eset is a méltányossági alapok közé, amikor elválnak a házastársak. Ha ez így lenne, az sokakon segítene abból a szempontból is, hogy nem kellene már csak papíron létező házasságokat fenntartani a büntetés elkerülése érdekében. A méltányosságot megalapozó helyzetek esetleges bővítéséről küldtünk kérdést a Kulturális és Innovációs minisztérium családügyi államtitkárságának, ha válaszolnak, megírjuk.

Mekkora szívás a büntetés?

Ha a babavárónál maradunk, a kamattámogatás összegét az határozza meg, hogy a szerződéskötés idején milyen referenciakamat volt érvényes. A 2019-es nyári indulásnál még 2 százalék körül volt a referenciakamat, és 4-5 százalék körül az ügyleti kamat. A többség által felvett 10 millió forintos hitelösszegnél

az első fél évben szerződőknek 1,6-2 millió forint körüli összegre jön ki a kamattámogatás összege, amit egy összegben kellene visszafizetni.

Ha erre részletfizetést kérnek és meg is kapják, akkor 24 hónapra elosztva 66-83 ezer forint körüli összeg jön ki. Ehhez azonban még hozzáadódik a rendes törlesztőrészlet is, aminél szintén számolni kell a büntetőkamattal, hiszen a támogatás elvesztése után a fennmaradó tőketartozást is büntetőkamattal terhelve kell tovább törleszteni (ez utóbbit az aktuális ÁKK referenciakamat alapján számolják majd ki).

Mindent összeadva, az első 5 évben fizetett 45-50 ezer forintos törlesztőrészlet helyett akár a háromszorosára is nőhet ez az összeg, ha részletfizetést kér valaki

– mondta a Telexnek Vrazsovits Rita.

Mennyien érintettek most?

Egy tavalyi adatközlés szerint a 2019-ben igénylő közel 50 ezer pár egynegyede, vagyis kb. 12 ezer pár nem igazolta a gyermekvállalást 2023 közepén. Az elmúlt évben ez csökkenhetett, de azért így is valószínű, hogy több ezer érintett van, és közülük nem mindenki tud felmutatni egészségügyi élethelyzetet, amire a hatályos szabályok alapján méltányosság kérhető.

A Magyar Nemzeti Bank májusi stabilitási jelentésében külön foglalkozott azokkal a családokkal, amelyeknél nem jött össze a gyerek, de felvették az állami támogatásokat. Ebben megjegyzik, hogy a hitelkockázatok növekedése a hitelportfólió több szegmensében is valószínűsíthető, külön kitérnek arra, hogy

„kockázatot jelenthet a támogatott hitelprogramok keretében megvalósuló családtámogatásokhoz kapcsolódó gyermekvállalási feltételek nem teljesülése is”.

Továbbá azt írják, hogy a gyermekvállalás meghiúsulása miatt megemelkedő fizetési teher és magasabb nemfizetési valószínűség az adott háztartás további hitelpiaci termékeire és részvételére is kihathat.

Ez alapján is logikusnak tűnő lépés, hogy a kormány ne álljon meg a jelenlegi méltányossági rendszer törvényi szintre emelésénél, hanem dobjon mentőövet azoknak a pároknak is, akiknek más miatt nem jött össze a gyerek. Az ugyanis valószínűleg nem lenne jó marketing a kormánynak, ha a „családbarát”, gyerekvállalást ösztönző intézkedések a gyakorlatban végül tízezrek megélhetését nehezítenék meg vagy a bankok problémás hiteleinek állományát gyarapítanák.