Tarolnak az online személyi kölcsönök: sebességben és kamatban is egymás alá ígérnek a bankok
Ma már alapvető elvárás, hogy a banki ügyintézés gyors, kényelmes és lehetőleg bárhonnan elintézhető, teljesen online legyen. Néhány évvel ezelőtt még a „villámgyors” hiteligénylés is napokat jelentett, ma viszont a digitális azonosításoknak és a gyorsított elbírálási folyamatoknak köszönhetően akár perceken belül eldőlhet, hogy hitelképesek vagyunk-e, a pénzt pedig órákon, sőt perceken belül folyósíthatják. Ráadásul a BiztosDöntés.hu elemzése szerint a kamatok is zuhanórepülésben vannak, így már egy kisebb összegű hitelnél sem kuriózum az egy számjegyű kamat.
De hol tart pontosan a hazai piac? Melyik bank mit ígér, és melyiknél a leggyorsabb az online folyamat? A BiztosDöntés.hu összegyűjtötte a legfrissebb tudnivalókat a banki digitális személyi kölcsönök világáról.
Digitális forradalom a magyar bankoknál
A magyar bankszektor rohamos digitalizációja ma már nemcsak a bevételnövelést szolgálja, hanem jelentősen fel is gyorsítja a termékek elérését. Az MNB 2025. novemberi Fintech és Digitalizációs Jelentése rávilágít, hogy az azonnali hiteligénylési funkciók széles körben elérhetők, ami a háttérben zajló technológiai fejlesztéseknek köszönhető.
A gyorsaság kulcsa a mesterséges intelligencia (MI) alkalmazása. A bankok szinte kivétel nélkül alkalmaznak automatizált hitelbírálati folyamatokat és hitelképesség-értékelést. Ez teszi lehetővé a piacon ígért „akár perceken belüli” döntéshozatalt és a rekordgyors folyósítást.
Előnyben a meglévő ügyfelek. Vagy mégsem?
A hiteligénylés gyorsasága nagymértékben függ az ügyfél státuszától. A meglévő ügyfeleknél a beazonosítás és a jövedelmi adatok (munkabér, nyugdíj) már rendelkezésre állnak, ha a jóváírás rendszeresen hozzájuk érkezik. Az igénylés így néhány kattintás lehet a mobil- vagy netbankon keresztül. Az előminősítés másodpercek alatt, a konkrét bírálat pedig akár 20-60 perc alatt megtörténhet, és a folyósításra sem kell 1-2 napnál többet várni.
Azonban ez a kapcsolat hátrányt is okozhat, mivel a bank ismeri a költési szokásokat, a szokásos 3-6 hónapnál hosszabb időre visszatekintve is vizsgálhatja a tranzakciókat. Korábbi szerencsejáték-fogadás, vagy több elmulasztott törlesztési határidő is meghiúsíthatja a hitelfelvételt. Emellett az is előfordul, hogy az új ügyfeleknek kínálnak kedvezőbb kamatot.
Az új ügyfelek számára az igénylés legtöbbször számlanyitással indul. A beazonosítás szelfi alapú vagy videóhívásos digitális folyamatban zajlik. A dokumentumfeltöltéssel együtt az igénylés átlagosan 30-60 percet vesz igénybe, a folyósítás pedig jellemzően 1-2 napon belül megtörténhet.
Banki ígéretek és személyi kölcsön folyósítási rekordok
A hagyományos bankok szinte mindegyike kínál teljes online személyi kölcsönt, de az ügyintézés sebessége nagyon különböző lehet.
Az Erste George alkalmazásban másodpercek alatt lezajló előbírálattal igényelhetnek a meglévő ügyfelek személyi kölcsönt, szükség esetén pedig videochat funkció is elérhető. Optimális esetben a bírálat akár azonnali vagy egy napon belüli is lehet, a folyósítás pedig 2 munkanapon belül megtörténhet. Az új ügyfelek ugyancsak szelfis azonosítással regisztrálhatnak és online igényelhetik a kölcsönt a George appban, de választhatják a videóazonosítást is. Online igénylésnél akár 3 munkanapon belüli folyósítást ígér az Erste az új és a meglévő ügyfeleknek egyaránt.
A CIB Bank is lehetővé teszi a személyi kölcsön igénylését mobilon keresztül. Az igénylés telefonos előkalkulációval indul, majd a teljes ügyintézés és szerződéskötés a CIB Bank Mobilalkalmazásban történik. Új ügyfeleknek ehhez először a mobilappban kell szelfi alapú számlanyitást végezniük. A jövedelemigazolást elektronikus úton lehet benyújtani. A bank ígérete szerint az igényelt összeget akár 7 perc alatt folyósíthatják a meglévő ügyfeleknek.
Az UniCredit Banknál meglévő ügyfelek számára az igénylés kb. 30 percet vesz igénybe, ami UniCredit eBankingen vagy mBankingen keresztül indítva tovább csökkenthető, külön azonosítási lépés nélkül. Új ügyfelek esetében a folyósításhoz UniCredit bankszámla nyitása szükséges. Az online igénylés legfeljebb 50 percig tarthat, és a közvetlen ügyfélazonosítás (munkanapokon 9:00 és 17:45 között) után, a hitelbírálatot követően a bank a kölcsönt általában 3 banki munkanapon belül folyósítja.
Az MBH Banknál ugyancsak gyors és egyszerű az online hiteligénylés. A folyamatot bármikor, hétvégén és munkaidőn kívül is elindítható, a dokumentumfeltöltés elkészíthető. Az azonosítás videóhívásban történik. A videochat csak munkaidőben történhet, hétköznapokon 9-17 óráig, és nagyjából 10 percet vesz igénybe. Ezt követően gyors a bírálat: munkaidőben akár 20 perc alatt – de legfeljebb 48 órán belül – megtörténhet. Új ügyfeleknek számlanyitás szükséges, ami az igénylési folyamaton belül elvégezhető.
Az OTP Bank ügyfelei akár 1 órán belül az igényelt összeghez juthatnak az OTP InternetBankban vagy OTP MobilBankban, maga a folyamat pedig mindössze 15 perc alatt teljesíthető. Az új ügyfelek számára is elérhető a kényelmes online folyamat, esetükben ez számlanyitással kezdődik, majd a videóazonosítás – a bank ígérete szerint – mindössze 10 percet vesz igénybe. Pozitív bírálat esetén, a hiteligénylés elindítását követően átlagosan egy munkanapon belül megérkezik a kölcsönösszeg.
Meglévő ügyfeleknek a K&H Bank az egyik leggyorsabb folyósítást ígéri. A K&H e-bank és mobilbank szolgáltatással rendelkező ügyfelek egy 100 százalékosan online, automatikus folyamaton keresztül igényelhetik a személyi kölcsönt. Ha a jövedelmünk legalább 6 hónapja a bankhoz érkezik, akár fél órán belül számlán lehet a pénz. Teljesen online, akár otthonról is lebonyolítható az igénylés az új ügyfelek számára is. Ez esetben visszahívást kell kérni a banktól.
Támadnak a gyorskölcsönökre specializálódott pénzügyi szolgáltatók is
A nyílt bankolás, azaz a PSD2-alapú számlaadat-megosztás és fizetéskezdeményezés gyakorlatilag az összes nagyobb magyarországi banknál elérhető technikailag, mert ezt az uniós és hazai szabályozás kötelezővé tette. Nyílt bankolásos jövedelem-ellenőrzést ma Magyarországon többek között olyan szereplők használnak, mint a Cofidis és a Trive Bank. Ilyenkor az ügyfél engedélyezi, hogy a más banknál vezetett számlájának forgalmi adataihoz a pénzügyi szolgáltató hozzáférjen a hitelbírálat elvégzéséhez.
A Trive Bank eHitel konstrukcióját a maximális sebességre optimalizálták. A teljesen online szelfis igényléssel nagyjából 15 perc alatt végig lehet menni a folyamaton, vagyis akár a folyósítás is megtörténhet ennyi idő alatt.
A Cofidisonline igénylési rendszere a piacon az egyik legrégebbi, az előbírálat pedig itt akár 6 perc alatt megtörténhet. Bár a folyósítás gyakran 1-3 munkanapot vesz igénybe, az igénylés egyszerűsített, a feltételek pedig viszonylag rugalmasak.
Kamattal és jóváírási akciókkal is versenyeznek a bankok
A bankok digitális versenyét ma már egyértelműen a kedvezőbb kamat és a különleges akciók nyerik. Az utóbbi hetekben több jelentős változás is történt a BiztosDöntés.hu hitelkalkulátora szerint.
Az MBH Bank az Extra Plus konstrukciójában (400 ezer forint feletti jövedelemnél) a kamatot 12,49 százalékról 9,99 százalékra csökkentette 5-12 millió forint hitelösszeg esetén.
Az UniCredit Banknál a személyi kölcsön mellé két akció is kapcsolódik: egy havi törlesztőrészlet visszajár (legfeljebb 50 ezer forint), amennyiben legalább 3 millió forint a hitelösszeg. Továbbá az online igénylésért 30 ezer forint jóváírást kapnak azok, akik legalább 1,5 millió forintot igényelnek.
A Cofidis a Prémium ügyfélminősítéssel rendelkező ügyfeleknek egyes hitelösszeg- és futamidő sávokban a kamatot 9,9 százalékra vitte le. Ráadásul 2,5 millió forint feletti hitelösszegnél 30 000 forint értékű ALZA utalványt is adnak.
A Provident kifejezetten kisösszegű kölcsönnel versenyez, ahol már 100 000 forint nettó jövedelem is elég lehet, a kamat pedig 9,52 százalék. A Téli varázs nevű akciós hitel 2025. december 15-ig érhető el és 250-600 ezer forint igényelhető a konstrukcióban.
A Trive Bank hatalmas kamatcsökkentést hajtott végre: a 450 000 forintos eHitel Expressz személyi kölcsönének korábbi 12 százalékos kamatát 9,4 százalékra vitte le decembertől. Így a legolcsóbb ajánlatot nyújtja a minikölcsönök versenyében.
Az OTP csökkentette a személyi kölcsönök kamatait novemberben, egyes sávokat összevonva, mindhárom termék (OTP Személyi Kölcsön, OTP Otthon Személyi Kölcsön és OTP MF Személyi Kölcsön) a 10 millió forint alatti összegsávokban váltak olcsóbbá.
A bankok digitális fegyverkezése egyértelműen a fogyasztók érdekeit szolgálja. Az online igénylés nemcsak kényelmes, de a kamatversenynek és az akcióknak köszönhetően gyakran olcsóbb is, mint a hagyományos, fióki ügyintézés. A felhasználónak csupán egy dologra kell felkészülnie: a hitelbírálathoz szükséges adatok gyors, digitális megadása.
A cikk a Telex és a Biztos Döntés közötti szponzorált tartalmi együttműködés része.
