A legtöbb banknál esélye sincs hitelt felvenni annak, aki szerepel a KHR negatív adóslistáján. A BiztosDöntés.hu tapasztalatai szerint aktív negatív státuszban gyakorlatilag minden hitelkérelmet automatikusan elutasítanak a bankok, de még passzív státuszban is igen szűkek a lehetőségek. A negatív KHR-státusz évekre meghatározza a pénzügyi lehetőségeket, ezért kulcskérdés, hogy adósként értsük, mit jelent a lista, hogyan lehet lekerülni róla, és főleg, milyen lehetőségei vannak egy KHR-esnek.
Mi az a KHR és hogyan kerül fel valaki a listára?
2025 szeptemberében 654 ezer lakossági mulasztást tartottak nyilván a KHR-ben, míg az aktív KHR-esek száma kereken 500 ezer volt. A probléma tehát sokakat érint. Hogyan lehet kikeveredni az adósságcsapdából? Mikor vehetünk fel újabb hitelt? Egyáltalán honnan tudhatjuk, hogy meddig vagyunk a listán?
Először is érdemes tisztázni, hogy ki és mikor kerül fel a KHR-listára. A KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer) minden adóst nyilvántart, aki jelenleg hitelt törleszt, vagy korábbi késedelmes hiteltartozása miatt még szerepel a listán. Az adatokat kötelezően a bankoktól kapja.
A pozitív listával nincs gond, hiszen itt a rendben törlesztők vannak, de a negatív listát mindenki igyekszik elkerülni, és ez nem véletlen.
A negatív listán szereplők szinte egyáltalán nem kaphatnak hitelt, és nem csak addig, amíg tartoznak, hanem hosszú ideig utána sem. A lehetőségek a hiteligénylésre itt majdhogynem bezárulnak.
A KHR minden késedelmet nyilvántart, de aktív negatív listára csak azokat teszi, akik legalább 90 napja a bruttó minimálbér összegét meghaladó összeggel késedelemben vannak. Jelenleg tehát az kerül a listára, aki legalább 3 hónapja több, mint 290 800 forinttal tartozik.
Negatív státuszok: aktív és passzív
Negatív státuszból kettő is van: aktív és passzív. Az aktív lista a veszélyesebb, itt vannak ugyanis azok, akiknek a fennálló, késedelmes tartozása három hónapnál hosszabb ideje meghaladja a 290 800 forintot.
Amíg a tartozás fennáll, addig az aktív negatív státusz is megmarad. Aktív negatív státusszal rendelkező igénylőket egyetlen bank sem hitelez, hiszen ők egészen biztosan komoly pénzzavarban vannak, így további hiteleket sem tudnának fizetni.
Amint a hiteltartozás rendeződik, az adós passzív negatív státuszba kerül. Ez egyfajta várólista, mielőtt az ügyfél újra hitelképes lesz. Ha az adós maradéktalanul kifizette a tartozását, akkor 1 évig kell itt várakoznia, ha azonban a tartozás átütemezése után sem tudta azt kifizetni, és a bank végül elengedte a tartozás egy részét, akkor 5 évig tart, amíg újra reális esélyekkel belevághat egy hiteligénylésbe.
Mit jelent mindez hiteligénylésnél?
A bankoknak minden igénylő pénzügyi hátterét kötelező megvizsgálniuk, és csak felelős módon hitelezhetnek. A bankok csak akkor és olyan összeget adhatnak kölcsön, amit az ügyfél biztonsággal vissza tud fizetni anélkül, hogy veszélybe kerülne a megélhetése. Ezt jogszabályok is biztosítják, de a bankok belső szabályzata gyakran még szigorúbb.
Személyi kölcsön KHR-listásoknak kevés pénzügyi vállalkozásnál érhető el, itt is inkább úgy járnak el, hogy összességében nézik meg az igénylők helyzetét és nem utasítják el automatikusan azért, mert a negatív listán rajta van.
Aki negatív KHR-listán van, az korábban már megégette magát, vele tehát a bankok még óvatosabbak. Aktív státuszban nem adnak hitelt, és passzív státuszban is jelenleg csak egy pénzügyi vállalkozásnál lehet szerencsénk, egyéni elbírálás alapján.
A KHR-lekérdezés ingyenes?
Sokan nem tudják, hogy a KHR negatív adóslistáján szerepelnek, és hiteligényléskor meglepetten tapasztalják, hogy a bank ezért utasítja el a hitelkérelmüket. A KHR-lekérdezés ingyenes és a státuszunkat így könnyen megismerhetjük, sőt, hiteligénylés előtt érdemes is beszerezni ezt az információt annak, aki bizonytalan.
Ezt legegyszerűbb Ügyfélkapu-regisztrációval vagy DÁP-adatbázisból megtenni. A dokumentumot kérhetjük a tárhelyünkre, vagy levélben is. A KHR-státusz lekérdezhető bármelyik bankfiókban is (ügyféltudakozvány a dokumentum hivatalos neve), az eredményt ebben az esetben emailben vagy levélben kérhetjük.
Hogyan lehet lekerülni a KHR-listáról?
Nem egyszerű lekerülni a negatív KHR-listáról, és a folyamat biztosan pénzügyi fegyelmet igényel. Mindenképpen arra kell törekedni, hogy a tartozást teljes mértékben visszafizessük, és lekerüljünk az aktív felületről. Ebben az esetben egy év múlva lesz tiszta hitelmúltunk, amikor a passzív listáról is törlik az adatainkat.
Ha a bank a fizetés átütemezése után leírni kényszerült a tartozás egy részét vagy egészét, akkor 5 évet kell várni a passzív listán, és ez az idő nem rövidíthető.
Előfordulhat, hogy csak a család tud kimenteni egy adóst a szorult helyzetéből. Ha a tartozás nem engedi meg újabb hitel felvételét, akkor felvehet hitelt más is, vagy adhatnak kölcsön rokonok, barátok. Ezzel azonban érdemes különösen körültekintőnek lenni, hiszen könnyű a családtagokat is bajba sodorni.
Ha csak lehet, előzzük meg, hogy a listára kerüljünk!
Ha már látszik, hogy hamarosan probléma adódik a hiteltörlesztéssel, akkor amint lehet, érdemes felvenni a bankkal a kapcsolatot. Az ügyfél együttműködő hozzáállása nagyon fontos, és a banknak sem érdeke, hogy nőjön a hiteltartozás. A tartozást átütemezhetik, vagy más módon igyekeznek segíteni, hogy az adós kikerüljön a nehéz helyzetből.
Ne feledjük, hogy a negatív adóslistára 290 800 forintot meghaladó tartozással kerülhetünk fel, ha a tartozás legalább 90 napja fennáll. Ha ez lehetséges, érdemes legalább annyit betörleszteni a hitelbe, amennyi ez alatt a határ alatt tartja a késedelmet.
Ha tehát 90 napon belül legalább egy-egy napra az összeghatár alá tudjuk tolni a tartozást akkor még megmenekülhetünk a KHR-listától. Azt azonban érdemes tudni, hogy a bankok ugyan ellenőrzik a KHR-listát, de valószínűleg a hátralékos törlesztéssel szemben is szigorúak lesznek, még ha az nem is éri el a KHR-re kerülés szintjét.
Gyakori tévhitek
A KHR-listát számos tévhit övezi.
„Passzív KHR-esként mindenhol kaphatok hitelt.” – Nem igaz, a bankok passzív KHR-eseknek sem adnak hitelt. Jelenleg csak egy pénzügyi vállalkozás van, ahol nem utasítják el automatikusan a KHR-eseket.
„Ha adóstársat vonok be a hitelbe, az majd segít.” – Aktív KHR-es státusz esetén ez sem segít, de ha passzív KHR-esként így próbálunk hitelt igényelni, akkor sem járunk sikerrel.
„Kis összeg miatt nem kerülök fel a listára.” – A KHR-listánál nem csak a tartozás nagysága, de az idő is számít. A 290 800 forint valójában nem olyan magas összeg. 5 évre igényelt 3 millió forint személyi kölcsön esetében valamivel több, mint négyhavi, egy 20 évre igényelt 15 millió forintos lakáshitel esetében pedig nem egész 2,5 havi törlesztőrészletet jelent.
„Ha kifizetem a tartozásom, azonnal vehetek fel új hitelt.” – Nem igaz. Egy évet minimum várni kell passzív státuszban, ennél gyorsabban nem lehet lekerülni a listáról.
Lakáshitel-igénylés előtt is érdemes lekérdezni a KHR-státuszt
Aki hitelt szeretne igényelni, annak mindenképpen érdemes azzal kezdenie, hogy lekérdezi a KHR-státuszát. Talán már el is feledkezett arról, hogy régen hiteltartozása volt, de mégis a listán van. Kellemetlen, ha a banknál kell ezzel szembesülni, ráadásul a támogatott hitelek igénylésekor is szükség van a tiszta hitelmúltra. KHR-esként babaváró támogatást, munkáshitelt, csok pluszt vagy Otthon Start hitelt sem igényelhetünk. A KHR-lekérdezés Otthon Start hitelnél Ügyfélkapun is megtehető.
A cikk a Telex és a Biztos Döntés közötti szponzorált tartalmi együttműködés része.
