Növelte az eladósodottságot az Otthon Start, sokat nőttek a lakáshiteleink
Az Otthon Start Program kedvezményeit látva alaposan belenyúltak a mézesbödönbe a lakáshitel-felvevők. A program hatására az adósok nominálisan és éves jövedelmük arányában is sokkal magasabb hitelösszegre szerződtek, mint ami korábban megszokott volt.
Jelentősen növelte az Otthon Start Program az új lakáscélú hitelek átlagos összegét 2025. negyedik negyedévében az előző év azonos időszakához képest – állapítja meg a Magyar Nemzeti Bank (MNB) legfrissebb pénzügyi stabilitási jelentése.
Figyelni kell a kockázatokat
Az MNB adatai szerint az új lakás vásárlását vagy építését célzó hitelek átlagösszege 28 millióról 32 millió forintra, a használt lakás vásárlására fordítottaké pedig 20 millióról 29 millió forintra emelkedett. A jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató (JTM) értéke viszont sem a piaci, sem a támogatott lakáshitel-kibocsátásnál nem változott érdemben a korábbi időszakokhoz képest. A jövedelemhez viszonyított havi törlesztési teher tehát nem nőtt, ebből a szempontból nem vállaltak nagyobb terhet a hitelfelvevők, mint korábban. Egy másik, fontos szempontból viszont igen.
Az új lakáshitelek átlagos hitelfedezeti mutatóját (vagyis a hitel összegének az ingatlan értékéhez viszonyított arányát, az ezen kívüli rész az önerő) az Otthon Start Program mintegy 10 százalékkal, 70 százalék közelébe emelte. A 70 százalék feletti hitelfedezeti mutatóval (HFM) kibocsátott támogatott lakáshitelek aránya az Otthon Start Program hatására a negyedik negyedévben 64 százalékra emelkedett. Ez a 2024. és 2025. harmadik negyedév közötti időszak 35 százalékos arányának közel duplája. A 80 százalék feletti HFM-es támogatott lakáshitelek a negyedik negyedéves új szerződések 28 százalékát tették ki, ami a korábbi időszakhoz képest rendkívül komoly, négyszeres növekedés. Az új szabályok lehetővé teszik, hogy akár 10 százalékos önerővel is felvegyék az Otthon Startot, ha a bank ezt engedélyezi. Ez jó azoknak, akiknek egyébként nem lenne elég önereje a hitelhez, ugyanakkor nagyobb kölcsönre kényszeríti őket a lakásszerzés érdekében.
Mindenki az új, támogatott lakáshitelre koncentrál
Az Otthon Start hitel hatása 2026. első negyedévében is határozottan érződött a lakossági piacon. A jegybank adatai szerint az év első három hónapjában 780,3 milliárd forint értékben születtek új szerződések a teljes lakáshitelpiacon, ami több mint a kétszerese az egy évvel korábbi volumennek. Mindezek tükrében nem csoda, hogy a BiztosDöntés.hu Otthon Start hitel kalkulátora szerint változatlanul kiemelt figyelmet fordítanak a támogatott konstrukcióra a bankok.
A Gránit Bank most futó akciójában akár 359 999 forint jóváírás is járhat az Otthon Start hitelhez, és a kezdeti költségeknél is ad kedvezményeket a pénzügyi szolgáltató. A Gránit Bank emellett a piacon a legalacsonyabb, évi 2,79 százalékos kamattal kínálja a konstrukciót.
Az Erste többféle kedvezményt is kínál az Otthon Start hitel mellé, amelyek összege akár a 430 ezer forintot is elérheti. Utóbbi tartalmazza a számlanyitásért kapható, a feltételek teljesítésekor akár 150 ezer forintot elérő jóváírást is.
A MagNet Bank akciójában 200 ezer forint egyszeri jóváírás járhat a kölcsön mellé, ha teljesülnek a kért feltételek, miközben a hitel éves kamata most 2,8 százalék. Az induló költségekhez kapcsolódóan szintén ad kedvezményeket a pénzintézet.
A CIB Bank 200 ezer forint egyszeri jóváírást ad az Otthon Start mellé, miközben évi 2,95 százalékos kamattal kínálja a konstrukciót. Az ECO és az ECO Plusz számlacsomagoknál a számlavezetési díjat is elengedik a hitel visszafizetésének időpontjáig.
Az MBH Banknál akár 500 ezer forint jóváírás is járhat a támogatott konstrukcióhoz, ha két igénylő számlát is nyit a pénzintézetnél. Emellett a prémium és privát banki ügyfelek kedvezményes, évi 2,89 százalékos kamattal igényelhetik az Otthon Start hitelt.
Az OTP Bank induló díjkedvezményeket ad a támogatott kölcsönhöz. Emellett a konstrukció évnyerő változatban is elérhető. Ennél az első évben csak kamatot kell fizetni, a tőke törlesztése csak a második évtől indul el.
Az UniCredit Banknál 250 ezer forint jóváírás járhat a kölcsön mellé, ha teljesülnek a kért feltételek.
A Raiffeisen Bank 200 ezer forint egyszeri jóváírást ad az Otthon Start hitelnél, miközben induló díjkedvezmények is elérhetők a pénzintézetnél.
A K&H-nál akár 360 ezer forint jóváírást is össze lehet gyűjteni az Otthon Start hitelhez kapcsolódóan, ha ketten igénylik a hitelt, és minden felkínált kedvezményt ki tudnak használni.
Négyévnyi jövedelmével tartozik egy tipikus Otthon Start-adós
A 2025. negyedik negyedévi adatok alapján az Otthon Start Program a korábbi évekhez képest érdemben megnövelte az új lakáshitelesek eladósodottságát. Az új, mérsékelt kockázattal jellemezhető lakáshiteladósok (legfeljebb 40 százalékos JTM és legfeljebb 70 százalékos HFM érték) által felvett hitelösszeg a negyedik negyedévben meghaladta az éves jövedelem háromszorosát, míg a jelentős kockázattal jellemezhető adósok (40 százalék feletti JTM és 70 százalék feletti HFM érték) esetében az éves jövedelem hatszorosát. Utóbbi adósok átlagosan 44 millió forint hitelt vettek fel 2025 végéig, ami az első három negyedévhez képest 8 millió forinttal több.
Az Otthon Start hiteladósok tipikus (medián) eladósodottságának mértéke az éves jövedelmük négyszeresének felelt meg. A jelentős kockázatú új lakáshitel-szerződések aránya (a szerződések darabszámát figyelembe véve) 8-ról 14 százalékra emelkedett, ezért az ilyen hitelek adósainak pénzügyi kifeszítettségét indokolt szorosan nyomon követni – állapítja meg a jelentés.
A cikk a G7 és a Biztos Döntés közötti szponzorált tartalmi együttműködés része.
