Biztonságban van a vállalkozásod pénze egy fintechnél lévő számlán?

A bankoknál és a fintech jellegű pénzügyi szolgáltatóknál is azonos törvényi védelem vonatkozik a betett pénzre. Ez bankonként és vállalkozásonként 100 ezer euróig terjed. Itt nincs különbség abban, hogy a pénzügyi szolgáltató egy bank vagy egy fintech cég. Ha a pénzügyi szolgáltatónak betétgyűjtési jogosultsága van, akkor az európai betétbiztosítás 100 ezer eurós védelme a helyi törvényeken keresztül terjed ki a nála pénzt elhelyező magánszemélyekre és vállalkozásokra is.

Vannak azonban ennek egyéb leágazásai is, melyekről érdemes előre tudni. Ha ugyanis akkor jut eszünkbe, amikor a pénzügyi szolgáltató már bajban van, akkor ez már csak eső után köpönyeg. De vajon milyen megoldások vannak a kockázat csökkentésére és a biztonság növelésére a pénzforgalmi bankszámla esetében?

Variációk a betétbiztosítással védett pénzre

Lássuk, milyen élethelyzetek adódnak egy vállalkozás számára a betétbiztosításban!

1. Egy vállalkozás több banknál

Amikor egy vállalkozás több banknál is pénzforgalmi számlát nyit, a 100 ezer eurós (azaz árfolyamtól függően 35-40 millió forintos) betétbiztosítás bankonként érvényes. Például egy 100 millió forintos pénzvagyonú cég – ebből a szempontból – akkor van teljes biztonságban, ha három banknál vezet számlát, és egyik banknál sem tart 100 ezer eurónak megfelelő összegnél többet. Bankonként ez együttes összegnek számít, azaz a forint- és devizaszámlák és a lekötött betétek összesített egyenlegére érvényes a 100 ezer eurós határ.

Az értékpapírszámlán befektetett pénzre ez a betétbiztosítási védelem nem vonatkozik, ott egy másik befektetővédelmi szabály érvényes. A 100 ezer eurós betétbiztosítás csak a pénzforgalmi bankszámlára, az esetleges megtakarítási számlára, a devizaszámlákra, lekötött betétekre és az olyan speciális számlára vonatkozik, mint például a bankkártya fedezeti számla – ha van ilyen külön.

2. E-pénzzel dolgozó pénzügyi szolgáltatók

A fintech cégek gyakran e-pénzben vezetik a számlákat, mert azokra más ügyfélátvilágítási szabályok vonatkoznak, és a felelősségi körök is mások. Nem lehet például e-pénzben hitelezni, és a 100 ezer eurós betétbiztosítás sem vonatkozik rá. Helyette másféle garanciák vannak mögötte.

E-pénzben kezdte a Revolut is a szolgáltatást, teljes banki licencet csak később szerzett.

Az e-pénzzel dolgozó (jellemzően fintech) pénzügyi szolgáltatókra tehát nem vonatkozik a 100 ezer eurós betétvédelem. Ha ilyen fintechnél van a vállalkozói számlád, akkor érdeklődj a pontos garanciákról a pénzed védelme érdekében!

3. Külföldi betétbiztosítási hatály

A 100 ezer eurós betétbiztosítási keret ügyfelenként és bankonként az egész Európai Unióban érvényes. Sok fintech cég azonban a határon átnyúlóan szolgáltat egy másik uniós országból, így a betétbiztosítás érvényes, de egy másik ország betétbiztosítója áll helyt érte.

Ez azt jelenti, hogy ha esetleg bedől a bank vagy a fintech szolgáltató, akkor a honos, székhelye szerinti országban kell intézned a pénzed visszatérítését, nem pedig Magyarországon. Ez járhat nehézségekkel, amivel érdemes előre számolnod, legalábbis belekalkulálnod a döntésedbe.

4. Vállalkozó és magánszemély azonos banknál

Ha egy egyéni vagy társas vállalkozó vállalkozóként és magánszemélyként is vezet számlát egy banknál, arra két külön 100 ezer eurós betétbiztosítási összeghatár vonatkozik.

Ez azonban csak akkor igaz, ha áfakörbe nem tartozó egyéni vállalkozóként nem egy másik lakossági bankszámlát használ, hanem vállalkozóként pénzforgalmi számlát.

5. Nem áfakörös egyéni vállalkozó lakossági számlával

Az előző példa fordítottja az, ha az áfakörbe nem tartozó egyéni vállalkozó az olcsóbb lakossági bankszámlát választja a vállalkozói pénzügyeihez pénzforgalmi számla helyett. Ebben az esetben arra kell figyelnie, hogy ha egy másik lakossági bankszámlát nyit ugyanannál a banknál, például a magán pénzügyeinek lebonyolítására, az nem jelent dupla összegű védettséget.

Tehát, ha a vállalkozó az egyik lakossági számlát csak a vállalkozása pénzügyeinek lebonyolítására, a másikat pedig csak magáncélra használja ugyanannál a banknál, akkor is csak összesen 100 ezer eurónak megfelelő védettséget élvez, nem pedig 200 ezer eurósat.

Ilyen szempontból mindegy, hogy két bankszámlán bonyolítja le a vállalkozó a vállalkozói és magán pénzügyeit, vagy netán egyetlen számlán összesíti. A védelem mindenképpen 100 ezer euró.

Az áfakörbe nem tartozó egyéni vállalkozó csak akkor kap 200 ezer eurós betétvédelmet ugyanannál a banknál, ha az egyik számlája lakossági számla, a másik pedig pénzforgalmi – vállalkozói – bankszámla. Természetesen a vállalkozói körbe egynél több számla is tartozhat, ahogy a lakosságiba is, ezért a lényeg az, hogy ugyanannál a banknál magán és üzleti szerződéses kapcsolatban is legyen a nem áfakörös egyéni vállalkozó.

Az áfakörbe tartozó egyéni és társas vállalkozó a hatályos jogszabályok értelmében csak pénzforgalmi – vállalkozói – bankszámlán kezelheti a pénzügyeit.

Mi védi a pénzem a fintech cégeknél?

Az e-pénzzel dolgozó fintech pénzügyi szolgáltatók közül a Binx a Magyar Nemzeti Banknál (MNB-nél) vezetett bankszámlán és a jogszabály szerinti biztonságos, alacsony kockázatú eszközökben tartja az ügyfelek pénzét.

A Wise a JPMorgan Chase Bank, N.A. intézménynél tartja az ügyfelek pénzét.

Egyik szolgáltatás esetében sincs veszélyben az ügyfelek pénze, mivel ezekhez az e-pénz–szolgáltató nem nyúlhat, még egy esetleges felszámolás esetén sem. Ennek megfelelően a Binx-nél és a Wise-nál az ügyfelek pénze teljes mértékben, felső összeghatár nélkül biztonságban van.

A magyarországi bankok közül azoknál, ahol fióktelep megnevezés szerepel a cégnévben, ott a bankonként és betétesenként 100 ezer euróig terjedő betétbiztosítást az anyabank szerinti ország betétbiztosítója nyújtja. Ilyen például idehaza az Oberbank.

A Revolutnak is van magyarországi fióktelepe, ahová bekerülnek a magyar ügyfelek. Azonban a vállalkozói ügyfelek a jelenlegi állás szerint egyelőre a litván anyabank alatt maradnak, így számukra a litván betétbiztosító áll helyet a betétekért.

Minden más magyarországi bank esetében a 100 ezer euróig terjedő betétbiztosítást a magyar betétbiztosító, az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) nyújtja.