Sok vállalkozó nem tudja, hogy jelentősen csökkenthetné bankköltségeit
Manapság egyre több szó esik a dráguló bankköltségekről, és nemcsak a lakosság, de a vállalkozók körében is. A megnövekedett banki terhek ellen azonban igenis lehet védekezni: az olcsóbbá váló átutalások mellett egy új bankolási környezettel is találkozhatnak a vállalkozók a fintech szolgáltatók körében. A BiztosDöntés.hu vállalkozásoknak szóló költségcsökkentési tanácsai következnek.
El kell mondanom rögtön az elején, hogy a fintech szolgáltatók nem jók mindenkinek. Vannak olyan vállalkozók, akiknek az üzletmenetébe egyszerűen nem illeszkedik bele ez a fajta szolgáltatás.
Legelsősorban ilyenek a készpénzt kezelő vállalkozások. Láttunk már ilyen szolgáltatásra példát a Revoluttól, csakhogy januárban két év után mégiscsak kifulladt az a projekt, amelyben egy kiválasztott ügyfélkör befizethetett Revolut számlára az OMV kutakon. Igaz, ebben várható változás, ha a Revolut végre Magyarországra jön, azaz a magyar fióktelep alá migrálják a hazai ügyfeleket. Ekkor ugyanis a Revolut várhatóan ATM-eket telepít majd idővel, amelyek befizetésre is alkalmasak lesznek.
Egyébként ha lenne bennem vállalkozó szellem, biztosan indítanék egy vállalkozást arra, hogy a készpénzt kezelő vállalkozások pénzét eljuttatnám a bankszámlájukra. Például akár úgy is, hogy a készpénz átvételének pillanatában átutalnám számukra a pénzt, így nem lenne benne kockázata a megbízónak.
Addig is, amíg nem jön el ez az űrkorszak a pénzügyekben, a fintech cégek számláira nem lehet készpénzt befizetni. Ahhoz egy másik magyar bankszámlára is szükség van, onnantól kezdve pedig már nem jön ki a matek.
Egy másik kör, akinek nem jó a fintech bank, az az exportáló és az importáló vállalkozások köre, legalábbis ha magyar szolgáltatónál szeretnék a számlavezetést. A BinX ugyanis még nem vezet devizaszámlát. Ebben azonban várható változás, hiszen ezzel a hiányossággal az első magyar neobank is tökéletesen tisztában van.
Már csak azért is, mert a két másik fintech szolgáltató, amely a magyar vállalkozásoknak még szóba jöhet, eléggé nagy hangsúlyt fektet a külpiacon dolgozó vállalkozások pénzügyeinek kiszolgálására. A Revolut Business és a Wise azonban nem a legjobb megoldás jelenleg a számukra, erről később lesz még szó.
Azok a vállalkozások azonban, melyek átutalásos forgalomra vannak berendezkedve, bátran választhatják bármelyik fintech szolgáltatót a három közül.
A háromból két fintech nem hárítja át a pénzügyi tranzakciós illetéket
A magyarországi bankok nagyon éles versenyben vannak egymással, egy ponton azonban megáll a tudományuk, ez pedig a pénzügyi tranzakciós illeték. A bankok által felszámított átlagos átutalási díjak többszörösére rúgó állami elvonást, mely Európában csak Magyarországon és – magyar mintára – Szlovákiában létezik, a bankok egyszerűen nem tudják lenyelni. Kénytelenek ezért áthárítani azt az ügyfelekre.
A fintech szolgáltatóknak azonban megvan a lehetőségük arra, hogy keresztfinanszírozzák ezt a magyar állami elvonást a globális bevételeikből, és így a globálisan versenyképes árazásukat nyújtsák Magyarországon is. Így tesz a Revolut, amely mindössze 70 forintot számít fel a magyar vállalkozásoknak a Revolutról Magyarországra történő átutalásért. A Wise most már áthárítja az illetéket, de csak azóta, hogy a kormányzat 11 év után megemelte azt a másfélszeresére 2024-ben.
A magyar tulajdonosi hátterű BinX más logikával gondolkodik, de ebben a versenykörnyezetben ők is nagyon illetékellenesek. A BinX megújította ugyan az átutalási díjstruktúráját fix díjasról százalékosra, de még így is nagyon kedvezőek maradtak a díjaik, jóval a pénzügyi tranzakciós illeték alatt.
Persze kívülről nem látni, hogy a BinX üzleti modellje hosszú távon is fenntartható marad-e, de ha igen, akkor nem igazán érthető, hogy az innovatívabb magyar bankok miért nem követik a BinX példáját a pénzügyi tranzakciós illeték terén.
Még annyit érdemes megjegyezni, hogy amikor majd a Revolut (hamarosan) a már létező magyarországi fióktelepe alá migrálja át a magyarországi ügyfeleit, akkor elképzelhető, hogy újragondolja a pénzügyi tranzakciós illeték áthárítását a magyar vállalkozásokra. Ez olyan kockázatnak számít a vállalkozások számára, mellyel érdemes azoknak számolni, akik vállalkozói számlát nyitnak a Revolutnál.
Mit kínálnak a fintechek, amit a magyar bankok nem?
A magyar BinX elsősorban az elektronikus számlázásban erős. Bár a Számlázz.hu ügyfelei 10 bankkal tudnak adatot cserélni arról, hogy a kibocsátott számláikat kifizették-e, köztük a BinX-el is, azonban azt, hogy a beérkezett számla alapján össze is készíti a pénzügyi szolgáltató annak átutalásos kifizetését, csak a BinX tudja.
Más bankokhoz hasonlóan a BinX is kezeli a több jogosultságos belépést, így a mobilapplikáció vagy internetbank használata átadható például a könyvelőnek is.
Annyi előnye van még a BinX-nek, hogy prémium bankkártyát kínál alapáron, a Számlázz.hu profi felhasználóinak pedig teljesen ingyen, ami azt jelenti, hogy minden egyes fizikai bankkártyája jogosult a Mastercard prémium kedvezményeinek igénybevételére. Továbbá a vállalkozás adószáma is rákerül a kártyára, ami sokszor jól jön az áfás számlák kérésekor.
A Revolut és a Wise elsősorban a globális szolgáltatásokban erős. A Wise segítségével szinte minden országban lehet helyi számlája a vállalkozásnak, küldhet fizetési linkeket és fogadhat el kártyát. A fiókot többféle számlázó- és könyvelőprogrammal is lehet szinkronizálni, köztük a magyar Billingo vagy Számlázz.hu programokkal is. A fiókhoz egyedi kártyás fizetési jogosultságok adhatók az alkalmazottak számára a csapathozzáférés konfigurálásával.
A Revolut 40 különféle szoftverrel biztosít kapcsolatot, köztük könyvelőprogramokkal, költéselemző szoftverekkel, HR- és munkavállalói programokkal, produktivitást segítő applikációkkal és külső fizetési megoldásokkal. A Revolutnál is van lehetőség arra, hogy a vállalkozó fizikai és virtuális kártyákat állítson be saját magának vagy a csapatának. A kiadásokat különféle jóváhagyásokkal és ellenőrzésekkel lehet irányítani. A számlák kifizetésére a Revolut Számlakifizetés szolgáltatás is használható.
Egyelőre a BinX tűnik befutónak a magyar vállalkozások számára
A három fintech szolgáltató közül a külföldi Wise és Revolut számláival kapcsolatban problémaként merül fel, hogy az adóigazgatási eljárás részletszabályairól szóló 465/2017. (XII. 28.) kormányrendelet szerint az adófizetési kötelezettség teljesítése csak belföldi pénzforgalmi számláról történhet a pénzforgalmi számlanyitásra kötelezett adózók körében (tehát annak, aki az áfakörbe tartozik).
A Revolutnak a magyar ügyfelek migrációjáig biztosan nem lesz magyarországi bankszámlaszáma. A Wise-nak viszont már most is van, és be is van kötve a magyar azonnali fizetési rendszerbe. A Business számlája mégsem minősül pénzforgalmi számlának a Nemzeti Adó- és Vámhivatal (NAV) 2024-es állásfoglalása alapján.
A pénzforgalmi számla szabályainak így jelenleg csak a BinX felel meg. Ez azt jelenti, hogy az adófizetési kötelezettségeket mindenképpen érdemes a BinX-ről intézni a három fintech közül. A NAV ugyanis akár még szankcionálhatja is, ha a pénzforgalmi számla nyitására kötelezett vállalkozó egy fintech pénzügyi szolgáltató külföldi számlájáról fizeti az adókötelezettségeit.
A külföldi fintech szolgáltatók számlái viszont az adófizetéseken kívül minden másra használhatók.
A cikk a G7 és a Biztos Döntés közötti szponzorált tartalmi együttműködés része.
