Csökkenő kamatok, drága törlesztők: miért most éri meg a hitelkiváltás?

A piaci folyamatok 2026 elejére olyan ponthoz érkeztek, ahol a tétlenség szó szerint százezrekbe kerülhet. A jegybank legfrissebb adatai szerint decemberre a szerződésekben szereplő átlagos kamat 14,53 százalékra mérséklődött a személyi kölcsönöknél, ami amellett, hogy közel 1,9 százalékponttal volt alacsonyabb az egy évvel korábbinál, közel három és féléves mélypontot is jelentett. Összehasonlításképpen: a személyi kölcsönöknél számolt átlagkamat 2023 májusában érte el a csúcsát, amikor is meghaladta a 19 százalékot.

Az átlagkamat fokozatos csökkenése mellett 2025 abszolút rekordévként vonult be a személyi kölcsönök történetébe. Tavaly több mint 1120 milliárd forint értékben kötöttek új szerződéseket a bankok, ami messze meghaladta a 2024-ben elért 819 milliárdos csúcsot is. Ezzel párhuzamosan az egy szerződésre jutó átlagos hitelösszeg emelkedése is töretlen maradt: 2025-ben ez az érték megközelítette a 3,18 millió forintot, ami majdnem ötödével magasabb az egy évvel korábbi, 2,69 milliónál.

Miért éri meg most a hitelkiváltás?

Ez az intenzív piaci mozgás annak is köszönhető, hogy a bankok közötti verseny visszahozta az egy számjegyű kamatokat a kínálatba. Aki például két-három éve, a rendkívül magas kamatkörnyezetben vett fel fedezetlen hitelt, most jelentősen mérsékelheti a havi törlesztőrészleteit.

Nézzük meg, hogyan működik a hitelkiváltás egy átlag körüli, 3 millió forintos kölcsön példáján keresztül. Ha egy átlagjövedelemmel rendelkező ügyfél 2023 tavaszán vett fel ekkora összeget hat évre, akkoriban még közel 65-70 ezer forintos havi törlesztőrészlettel számolhatott. Ma egy 3 milliós személyi kölcsön kamata 6 éves futamidővel 9,89–15,99 százalék között mozog, ami nagyjából 59 ezer forintos átlagos törlesztőrészletet jelent.

Ha csak az átlagot nézzük, a különbség havonta 6 ezer forint, a teljes visszafizetendő összegben pedig több mint 400 ezer forint. Ugyanakkor egy kedvezőbb, 10 százalék alatti kamatozású hitel törlesztője már 55–56 ezer forint között megáll, és a teljes visszafizetendő összegben közel 700 ezer forint a különbség.

Még inkább megérheti egy hitelkártya- vagy folyószámlahitel kiváltása. Ezek kamata és THM-je még mindig extra magas, így ezeket mindenképpen érdemes egyetlen személyi kölcsönbe összegyúrni.

Hogyan kezdjünk bele a hitelkiváltásba?

A folyamat két módon is végigmehet: mehet önállóan, amikor mi magunk rendezzük a tartozást az új hitelből – ehhez viszont az kell, hogy a jövedelmünk elbírja mindkét törlesztőt az átmeneti időszakban. Itt érdemes figyelni az új JTM-szabályokra (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató): 2026 januárjától már csak a 800 ezer forint feletti nettó bevételek terhelhetők 60 százalékig, ez alatt marad az 50 százalékos korlát.

A másik mód a bankok közötti vagy a saját bankon belüli hitelkiváltás. Az előbbi esetben az új pénzintézet közvetlenül utal a régi bankunknak, míg az utóbbinál a hitelszámlák között történik a pénzmozgás.

Kamatverseny 2026 elején: 10 százalék alatt a legjobbak

A BiztosDöntés.hu gyűjtése szerint a hitelkiváltáshoz igényelhető személyi kölcsönök kínálata bőséges, a kamatok pedig tartósan beköltöztek a 9 és 11 százalék közötti sávba. Bár a kamatcsökkenési hullám megtorpanni látszik, a verseny továbbra is éles.

Az OTP Bank a gyorsaságra helyezte a hangsúlyt: a meglévő ügyfeleknek akár egy órán belül megérkezhet az igényelt összeg, ha az igénylés online, internetbankon vagy mobilbankon keresztül történik. Új ügyfélként videóbankos azonosítással kezdődhet az igénylés, a pénz pedig a szerződéskötést követő egy munkanapon belül meg is érkezhet. Érdemes figyelni az új TOP számlacsomagra is, amely díjmentes számlavezetést és egyszeri, 30 ezer forint jóváírást és 9 havi RTL+ Prémium előfizetést kínál. Az OTP a legkedvezőbb feltételeket a 14 millió forint feletti igénylésekre adja: szabad felhasználás esetén 10,99 százalékos az éves kamat.

A fennálló tartozásnál magasabb összegű kölcsön is igényelhető, és a fennálló tartozáson felüli rész szabadon felhasználható. Az OTP-nél a saját banki személyi kölcsön kiváltása esetén kötelezően a fennálló tartozásnál 500 ezer forinttal magasabb összegű kölcsönt kell igényelni, ugyanakkor az OTP-nél fennálló tartozás kiváltása díjmentes.

A Trive Bank akár 15 perc alatt folyósít számlanyitás nélkül, a 450 ezer forintos eHitel Expressz kölcsönének kamata pedig 9,4 százalék.

A Raiffeisen Banknál az aktív számlahasználat és 450 ezer forintos jövedelem-érkeztetés mellett akár 9,49 százalékig is lemehetünk a kamattal, legalább 10 milliós összeg esetén. Ugyanakkor már 2 millió forintos hitelösszegtől is elérhető 10 százalék alatti, 9,89 százalékos induló kamat.

Hasonló az UniCredit Bank Fix Kamat megoldása is, ahol jelenleg 30 ezer forintos visszatérítési akcióval ösztönzik az online, videóazonosításos igénylést. A 3-7 millió közötti összegsávban akár 9,65 százalékra, míg 7 milliós összeg felett 9,2 százalékra is lemehet a kamat.

A K&H Bank legjobb ajánlatai 9,99 százaléktól indulnak, amihez legalább 400 ezer forintos jövedelem és 3 millió forintos hitelösszeg szükséges.

Az MBH Bank 48 órás bírálatot és 9,99 százalékos kamatot ígér 5 millió forint felett, míg a CIB Bank Előrelépő hitelénél az „A” minősítésű ügyfelek akár 9,41 százalékos kamatot is kifoghatnak nagyobb hitelösszegnél. A 3–7 millió forint közötti sávban 10,05 százalékos a kamat, de 3 millió forint alatt is megáll 10,6 százaléknál.

Érdemes figyelni a digitális kihívókra is, melyek kisebb összegeknél kínálnak 10 százalék körüli kamatot.

Van, amikor nem éri meg a hitelkiváltás?

Természetesen a hitelkiváltás sem minden esetben a legjobb út. Számolnunk kell az előtörlesztési díjjal, ami a legtöbb banknál a fennálló tartozás 1 százaléka. Nem javasolt a váltás akkor, ha a meglévő hitelünk kamata eleve alacsony, vagy ha már csak néhány hónap van hátra a futamidőből – ilyenkor az adminisztrációs költségek elvihetik a kamatnyereséget. Szintén fontos, hogy a bankok jellemzően nem engedik a fél évnél frissebb hitelek kiváltását, és alapfeltétel a késedelemmentes fizetési múlt.